Es ist wichtig, Ihre Ausgaben und Einnahmen zu kennen. Wenn Sie hohe Zinsschulden haben, sollten Sie zuerst die Schulden tilgen, bevor Sie investieren.
Haushaltsplan
Einen Haushaltsplan aufzustellen, ist eine sinnvolle Gewohnheit, egal in welchem Alter. Es gibt Ihnen ein klareres Bild davon, wie Sie Ihr Geld verwalten und hilft Ihnen, die richtigen finanziellen Entscheidungen zu treffen.
Ein Haushaltsplan hilft Ihnen, Ihre Einnahmen und Ausgaben im Auge zu behalten, Ihre Rechnungen im Griff zu behalten und herauszufinden, wie viel Sie sparen müssen, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen.
Schritte zur Erstellung eines Haushaltsplans
Rechnen Sie Ihr Einkommen nach Steuern zusammen. Achten Sie darauf, dass Sie alle Quellen einbeziehen, z. B. Arbeitseinkommen, staatliche Leistungen, freiberufliche Einkünfte usw.
Addieren Sie Ihre festen monatlichen Ausgaben. Addieren Sie Ihre monatlichen Kosten, die in der Regel gleich bleiben, wie Miete oder Hypothek, Versorgungsleistungen und Kreditzahlungen.
Schätzen Sie Ihre variablen Ausgaben. Diese können sich von Monat zu Monat ändern, z. B. für Lebensmittel, Benzin oder Unterhaltungskosten. Einige sind notwendig, andere können Sie vielleicht reduzieren.
Planen Sie, wenn möglich, einige gelegentliche Ausgaben ein, z. B. für Geschenke, Kleidung oder unerwartete Ausgaben.
Legen Sie einen gewissen Betrag für Ihre Ersparnisse zurück. Das Geld, das nach Begleichung Ihrer Ausgaben übrig bleibt, können Sie für kurzfristige Ziele wie einen Notfallfonds oder für Ihre langfristigen Spar- und Investitionsziele verwenden.
Überprüfen Sie Ihr Budget jeden Monat und passen Sie es bei Bedarf an.
Ihr Budget kann sich ändern, wenn sich Ihre Situation ändert.
Sparen
Sparen hilft Ihnen, kurzfristige Ziele zu erreichen. Diese können so bescheiden sein wie das Sparen auf ein neues Telefon oder Konzertkarten. Oder Sie bauen einen Notfallfonds auf, der Ihnen in einer unsicheren Zeit hilft.
Normalerweise geht es beim Sparen um einen bestimmten Geldbetrag, von dem man weiß, dass man ihn sparen muss.
Wenn Sie zum Beispiel einen Notfallfonds in Höhe von drei Monatsausgaben für Ihren Lebensunterhalt anstreben, können Sie dies anhand Ihrer aktuellen monatlichen Ausgaben berechnen.
Sie können jeden Monat oder jede Woche Geld zum Sparen beiseitelegen, je nach Ihrem Geldfluss. Versuchen Sie, dies zu einer automatischen Gewohnheit zu machen, indem Sie direkte Überweisungen von einem Bankkonto zum anderen einrichten.
Möglichkeiten, Geld zu sparen, sind unter anderem:
- Direkteinzahlung am selben Tag wie Ihr Gehaltsscheck
- Erstellen eines Sparplans für Ihre Steuerrückzahlung
- Nutzung von Spar-Apps oder Aufrundungsfunktionen in Ihrem Online-Banking
- Sammeln Sie am Ende der Woche übrig gebliebene Scheine und Münzen in einer Dose.
Es zahlt sich aus, das Sparen zur Gewohnheit zu machen. Selbst kleine Beträge summieren sich mit der Zeit.
Bewahren Sie Ihr Erspartes an einem Ort auf, an dem Sie schnell darauf zugreifen können, wenn Sie es brauchen, aber dennoch an einem sicheren Ort, z. B. auf einem Sparkonto. Diese Konten helfen Ihnen, Ihr Geld durch Zinseszinsen zu vermehren.
Auf Spar- und Girokonten legt man in der Regel Geld an, das man bald ausgeben möchte.
Ein Sparkonto kann dazu verwendet werden, Geld für Notfälle beiseitezulegen oder für eine größere Anschaffung zu sparen. Ein Girokonto kann für alltägliche Ausgaben oder zum Bezahlen von Rechnungen verwendet werden. Ein Anlagekonto kann für Investitionszwecke genutzt werden.
Wenn Sie unter 18 Jahre alt sind, können Sie mit Hilfe eines Erziehungsberechtigten ein Spar- oder Girokonto eröffnen. Für die Eröffnung eines Kontos benötigen Sie 2 gültige Ausweise. Um ein Anlagekonto zu eröffnen, müssen Ihre Eltern oder Großeltern ein Treuhandkonto für Sie eröffnen.
Es gibt verschiedene Arten von Finanzinstituten, die diese Konten anbieten:
- Banken und Treuhandgesellschaften
- Kreditgenossenschaften
- Wertpapierfirmen
Registrierte Pläne
Um Ihnen beim Sparen zu helfen, hat die kanadische Regierung verschiedene Spar- und Investitionspläne eingerichtet. Bei diesen sogenannten „registrierten Plänen“ handelt es sich um Konten, die Bargeld oder qualifizierte Anlagen enthalten können.
Diese Konten können als Investitionskonten oder Sparkonten genutzt werden. Sie sind nicht für den alltäglichen Gebrauch wie ein Girokonto gedacht.
RDSPs
Ein Eingetragener Erwerbsunfähigkeitssparplan (Registered Disability Savings Plan, RDSP) ist ein langfristiger Sparplan, der Menschen, die Anspruch auf den Steuerfreibetrag für Erwerbsunfähige (Disability Tax Credit) haben, dabei hilft, für die Zukunft zu sparen. Wenn Sie einen Plan eröffnen, können Sie auch Zuschüsse und Anleihen von der Regierung erhalten und Ihre Investitionen wachsen steuerfrei.
8 Dinge, die Sie über RDSPs wissen sollten
Der Begünstigte ist die Person mit einer Behinderung, die das Geld in Zukunft erhalten wird.
Der Planinhaber ist die Person, die den RDSP eröffnet und verwaltet. Der Begünstigte kann auch der Inhaber des Plans sein.
Es gibt keine jährliche Beitragsbeschränkung, aber die lebenslange Beitragsbeschränkung für einen Begünstigten beträgt 200.000 Dollar.
Die Beiträge können bis zum 59. Lebensjahr des Begünstigten eingezahlt werden.
Die Beiträge sind nicht steuerlich absetzbar, aber Ihre Ersparnisse wachsen steuerfrei. Auf die Anlageerträge werden keine Steuern erhoben, solange sie im Plan verbleiben.
Bis zum 59. Lebensjahr kann der Begünstigte im Rahmen des Canada Disability Savings Grant (Kanada Erwerbsunfähigkeitszuschuss) und des Canada Disability Savings Bond (Kanada Erwerbsunfähigkeitsanleihe) Anspruch auf staatliche Beiträge zum RDSP haben.
RDSP-Ersparnisse können in einer Vielzahl von Anlagen gehalten werden, je nachdem, wo der Plan eröffnet wird.
Der Begünstigte muss ab dem 60. Lebensjahr regelmäßige Zahlungen (Invaliditätshilfe) aus dem Plan erhalten.
RDSP-Beiträge und -Abhebungen
Jeder kann bis zum Ende des Jahres, in dem der Begünstigte 59 Jahre alt wird, oder bis zum Erreichen der Beitragsbemessungsgrenze von 200.000 Dollar in einen RDSP einzahlen.
Wenn Sie Geld aus Ihrem RDSP abheben, müssen Sie im Allgemeinen einige oder alle Zuschüsse und Anleihen zurückzahlen, die seit weniger als 10 Jahren im Plan sind.
Regelmäßige Zahlungen müssen bis zum Alter von 60 Jahren beginnen.
Die Zahlungen müssen mindestens jährlich erfolgen.
Die Zahlungen sind in dem Maße steuerpflichtig, wie sie die Beiträge übersteigen.
RESPs
Ein Eingetragener Bildungssparplan (Registered Education Savings Plan, RESP) ist ein spezieller Sparplan, mit dem Sie für die Ausbildung Ihres Kindes nach der High School sparen können.
Wenn Sie einen RESP für ein Kind abgeschlossen haben, bietet die kanadische Regierung zusätzliche Sparanreize, indem sie Ihnen bis zu einem bestimmten Betrag Bildungszuschüsse gewährt, damit Sie für die Ausbildung Ihres Kindes sparen können. Der Betrag, den Sie erhalten, hängt von Ihren jährlichen Beiträgen und Ihrem Haushaltseinkommen ab.
3 Arten von RESPs
Ein individueller Plan ist für die Ausbildung eines einzelnen Begünstigten bestimmt. Jeder kann einen individuellen Plan eröffnen und jeder kann Beiträge dazu leisten. Sie können sogar einen Plan für sich selbst eröffnen. In der Regel müssen Sie keine Mindesteinlage leisten. Wenn der Begünstigte seine Ausbildung nach der High School nicht fortsetzt, können Sie unter Umständen einen anderen Begünstigten benennen.
Beiträge
Sie entscheiden, wann und wie viel Geld Sie einzahlen möchten, bis zu einem Höchstbetrag von 50.000 Dollar für einen Begünstigten.
Ein Familienplan kann mehr als einen Begünstigten haben. Jeder Begünstigte muss jedoch mit der Person, die den Plan eröffnet, verwandt sein (z. B. Ihre Kinder, Enkelkinder, Geschwister) und zum Zeitpunkt der Benennung unter 21 Jahre alt sein.
Beiträge
Sie müssen in der Regel keine Mindesteinlage leisten, wenn Sie den Plan eröffnen, und Sie entscheiden selbst, wann und wie viel Geld Sie einzahlen, bis zu einem lebenslangen Limit von 50.000 Dollar für jeden Begünstigten.
Gruppenpläne funktionieren anders als Einzel- und Familienpläne und jeder Plan hat seine eigenen Regeln. Sie haben in der Regel auch höhere Gebühren und strengere Regeln. Das Kind muss nicht mit Ihnen verwandt sein und Sie müssen eine Mindesteinlage leisten, wenn Sie den Plan eröffnen.
Beiträge
- Sie zahlen nach einem festgelegten Zeitplan Geld in den RESP ein, und zwar bis zu einer Höchstgrenze von 50.000 Dollar für einen Begünstigten.
- Das von Ihnen eingezahlte Geld wird mit den Beiträgen anderer Anleger zusammengelegt.
- Alle Anlageentscheidungen werden für Sie getroffen.
Sie haben nach Vertragsunterzeichnung 60 Tage Zeit, um die von den Stipendienanbietern angebotenen Pläne zu kündigen, ohne dass Ihnen eine Vertragsstrafe droht.
RRIFs
Ein Eingetragener Ruhestandseinkommensfonds (Registered Retirement Income Fund, RRIF) ist ein Konto, auf dem Ihre eingetragenen Altersguthaben verwahrt werden und das Ihnen nach Ihrem Eintritt in den Ruhestand ein Einkommen sichert.
Sie können einen RRIF eröffnen, indem Sie Ersparnisse von einem Rentenkonto wie z. B. einem RRSP übertragen.
6 Dinge, die Sie über RRIFs wissen sollten
Sie können jederzeit einen RRIF eröffnen, spätestens jedoch am Ende des Jahres, in dem Sie 71 Jahre alt werden.
Sie eröffnen einen RRIF, indem Sie Geld von Ihrem RRSP überweisen. Übertragungen aus anderen registrierten Plänen wie Pensionsplänen und DPSPs sind unter bestimmten Umständen zulässig.
Sobald der RRIF eingerichtet ist, können Sie keine weiteren Beiträge mehr in den Plan einzahlen. Sie können jedoch mehr als einen RRIF haben.
Sie wählen die Arten von Anlagen, die Sie in einem RRIF halten möchten. Beispiele: GICs, Publikumsfonds, ETFs, segregierte Fonds, Aktien und Anleihen.
Sie müssen jedes Jahr einen Mindestbetrag aus Ihrem RRIF abheben. Dieser Betrag erhöht sich, je älter Sie werden. Es gibt keine Höchstgrenze für die Entnahme.
Wenn bei Ihrem Tod noch Geld in Ihrem RRIF vorhanden ist, geht es an die von Ihnen benannten Begünstigten oder an Ihren Nachlass.
RRIF-Entnahme
Sie müssen mit der Entnahme von Geld aus Ihrem RRIF in dem Jahr beginnen, in dem Sie ihn eröffnet haben. Die Bundesregierung legt den Mindestbetrag fest, den Sie jedes Jahr aus Ihrem RRIF entnehmen müssen. Dieser basiert auf einem Prozentsatz des Gesamtwertes Ihres RRIF.
RRIF-Gebühren
Für die meisten RRIFs gibt es keine Einrichtungsgebühr, aber Sie können andere Gebühren zahlen, sobald Sie einen Plan eröffnet haben. Diese Gebühren können eine jährliche Verwaltungs- oder Treuhandgebühr, Anlagegebühren und Gebühren für Änderungen an Ihrem RRIF umfassen.
RRSPs
Ein Eingetragener Ruhestandssparplan (Registered Retirement Savings Plan, RRSP) ist ein bei der Bundesregierung registriertes Konto, das Ihnen helfen soll, Geld für den Ruhestand zu sparen. RRSP-Beiträge sind steuerlich aufgeschoben. Das bedeutet, dass Sie auf Ihr Einkommen, das für die Beiträge verwendet wird, keine Steuern zahlen, wohl aber auf Ihre Abhebungen.
Bevor Sie einen RRSP eröffnen können, müssen Sie in Kanada gearbeitet und eine Steuererklärung abgegeben haben. Der Betrag, den Sie in einen RRSP einzahlen können, hängt von Ihrem Arbeitseinkommen ab und darf eine bestimmte Höhe nicht übersteigen.
5 Gründe für die Eröffnung eines RRSP
Die Beiträge sind steuerlich absetzbar. Sie können Ihre RRSP-Beiträge in Ihrer Steuererklärung als Abzug geltend machen. Wenn Sie beispielsweise in Ontario in die höchste Steuerklasse eingestuft sind, verringert sich Ihre Steuerlast pro 1.000 Dollar, die Sie einzahlen, um etwa 535 Dollar.
Die Ersparnisse wachsen steuerfrei. Sie zahlen keine Steuern auf Investitionserträge, solange diese in Ihrem RRSP verbleiben. Diese steuerfreie Aufzinsung lässt Ihre Ersparnisse schneller wachsen.
Sie können Ihren RRSP umwandeln, um regelmäßige Zahlungen zu erhalten, wenn Sie in Rente gehen. Sie können Ihre RRSP-Ersparnisse steuerfrei in einen RRIF oder eine Rentenversicherung übertragen, wenn Sie in Rente gehen. Auf die regelmäßigen Zahlungen, die Sie jedes Jahr erhalten, müssen Sie Steuern zahlen – aber wenn Sie im Ruhestand in eine niedrigere Steuerklasse fallen, zahlen Sie weniger Steuern. Das erforderliche Umwandlungsdatum ist das Datum, an dem Sie 71 Jahre alt werden.
Ein RRSP für Ehepartner kann Ihre gemeinsame Steuerlast verringern. Wenn Sie mehr verdienen als Ihr/e Ehepartner/in, können Sie ihr/ihm helfen, seine steuerfreien Ersparnisse aufzubauen, indem Sie in einen RRSP für Ehepartner einzahlen. Das Ruhestandseinkommen wird dann gleichmäßiger zwischen Ihnen beiden aufgeteilt, wodurch sich der Gesamtsteuerbetrag, den Sie zahlen, verringern kann.
Sie können von Ihrem RRSP einen Kredit aufnehmen, um Ihr erstes Haus zu kaufen oder Ihre Ausbildung zu finanzieren. Sie können bis zu 35.000 Dollar für eine Anzahlung für Ihr erstes Haus oder bis zu 20.000 Dollar für die Ausbildungskosten für Sie oder Ihren Ehepartner verwenden. Auf diese Abhebungen zahlen Sie keine Steuern, solange Sie das Geld innerhalb der festgelegten Fristen zurückzahlen.
Verwenden Sie diesen RRSP-Sparrechner, um herauszufinden, wie viel Ihr RRSP im Ruhestand wert sein wird.
RRSP-SparrechnerVergleich zwischen TFSA und RRSP
Sowohl TFSAs als auch RRSPs bieten Steuervorteile, die Ihnen helfen, Ihre Sparziele zu erreichen. Beide können zum Sparen für den Ruhestand verwendet werden. Wenn Sie sich jedoch für das eine oder das andere entscheiden müssen, sollten Sie sich über die Unterschiede zwischen beiden informieren. Und treffen Sie dann Ihre Wahl auf der Grundlage Ihrer individuellen finanziellen und steuerlichen Situation.
- Ein RRSP ist für das Sparen im Ruhestand gedacht. Ein TFSA ist für alle Arten von Sparzielen gedacht.
- RRSP-Beiträge sind steuerlich absetzbar. TFSA-Beiträge sind es nicht. Bei einem RRSP können Sie Ihren Beitrag von dem Einkommen abziehen, das Sie in Ihrer Steuererklärung angeben. Bei einem TFSA können Sie Ihren Beitrag nicht in Ihrer Steuererklärung absetzen.
- Sie zahlen Steuern auf Ihre RRSP-Abhebungen, weil Sie die Beiträge mit vorbesteuerten Dollars geleistet haben. TFSA-Abhebungen sind steuerfrei, da Sie die Beiträge mit nachversteuerten Geldern geleistet haben.
- In dem Jahr, in dem Sie 71 Jahre alt werden, können Sie keine weiteren Beiträge mehr in Ihren RRSP einzahlen und müssen ihn schließen. Zu diesem Zeitpunkt müssen Sie Ihre Ersparnisse entweder für einen RRIF oder eine Rentenversicherung verwenden. Bei einem TFSA müssen Sie nicht aufhören, Beiträge zu leisten oder ihn in einem bestimmten Alter schließen.
- Für Beiträge zu einem RRSP benötigen Sie ein Arbeitseinkommen, für einen TFSA nicht.
- Bei beiden Plänen können Sie Ihrer/n Ehepartner/in als Begünstigte/n benennen. Das Geld geht dann nach Ihrem Tod auf sie/ihn über. Bei einem RRSP werden jedoch nach dem Tod Ihrer/s Ehepartnerin/s Steuern auf das auf dem Konto verbliebene Geld fällig. Wenn also Ihre Kinder das Geld erben, erhalten sie den Restbetrag nach Zahlung der Steuern. Bei einem TFSA wird in dem Jahr, in dem die Kinder das Geld erhalten, nur der Wertzuwachs des TFSA seit dem Todestag besteuert. Wenn der Betrag, den sie erhalten, nicht höher ist als der Wert des TFSA zum Zeitpunkt des Todes, sind keine Steuern zu zahlen.
TFSAs
Ein Steuerfreies Sparkonto (Tax-Free Savings Account, TFSA) ist ein bei der Bundesregierung registriertes Sparkonto, auf dem Sie steuerfrei für jedes beliebige Ziel sparen können.
8 Dinge, die Sie über TFSAs wissen sollten
Sie können ein TFSA eröffnen, wenn Sie 18 Jahre oder älter sind und eine gültige Sozialversicherungsnummer haben.
Sie können jederzeit Geld einzahlen, bis zu einer bestimmten Grenze.
Sie können steuerfrei für jedes beliebige Ziel sparen (Auto, Haus, Urlaub).
Sie brauchen kein Arbeitseinkommen, um Beiträge zu leisten.
Sie können Geld abheben, wann immer Sie wollen und aus welchem Grund auch immer, ohne Steuern zu zahlen.
Wenn Sie Geld abheben, können Sie es im folgenden Jahr wieder einzahlen, zusätzlich zum jährlichen Höchstbetrag.
In einem TFSA können Sie eine breite Palette von Anlagen halten, wie Bargeld, GICs, Anleihen, Aktien und Publikumsfonds.
Sie können Geld auf das Konto Ihrer/s Ehegattin/en oder Lebenspartnerin/s einzahlen.
FHSA
Ein First Home Savings Account ist eine Art registrierter Sparplan für Kanadier, die auf den Kauf des ersten Eigenheims sparen.
5 Dinge, die Sie über FHSA wissen sollten
Sie können ein FHSA eröffnen, wenn Sie einen Wohnsitz in Kanada haben und mindestens 18 Jahre alt sind.
Sie können bis zu 40.000 $ in einem FHSA ansparen. Sie können bis zu 8.000 $ pro Jahr einzahlen.
Ihre Beiträge sind steuerlich absetzbar.
Nachdem Sie das FHSA eröffnet haben, können Sie es bis zu 15 Jahre lang nutzen. Nach dieser Zeit muss es geschlossen werden.
Wenn Sie kein Haus kaufen, können Sie alle ungenutzten Ersparnisse Ihres FHSA auf einen Registered Retirement Savings Plan (Eingetragenen Rentensparplan) übertragen. Die Ersparnisse können auch als steuerpflichtiges Einkommen abgehoben werden.