Het is goed om een duidelijk beeld te hebben van hoeveel geld u uitgeeft in vergelijking met hoeveel u verdient. Als u een hoge renteschuld heeft, kan het helpen om een plan te maken om de schuld eerst af te betalen voordat u gaat beleggen.
Budgettering
Het maken van een budget is één van de beste financiële gewoonten die u kunt beginnen, op elke leeftijd. Het geeft u een duidelijker beeld hoe u uw geld beheert en helpt u de financiële beslissingen te nemen die bij u passen.
Een budget kan u helpen uw inkomsten en uitgaven bij te houden, uw rekeningen op de voet te volgen en erachter te komen hoeveel u moet sparen om uw financiële doelen te bereiken.
Stappen om een budget op te stellen
Tel uw inkomen na belastingen bij elkaar op. Zorg ervoor dat u alle bronnen van inkomsten opneemt, zoals inkomsten uit arbeid, overheidsuitkeringen, freelance-inkomsten enz.
Tel uw vaste maandlasten bij elkaar op. Tel uw maandelijkse kosten op die meestal hetzelfde zijn, zoals huur of hypotheek, nutsvoorzieningen en leningbetalingen.
Maak een schatting van uw variabele kosten. Deze kunnen van maand tot maand veranderen, voor zaken als boodschappen, benzine of entertainmentkosten. Sommige kunnen noodzakelijk zijn, andere kunt u misschien verminderen.
Plan enkele incidentele uitgaven in indien mogelijk, zoals cadeaus, kleding of entertainmentkosten.
Plan om een bedrag opzij te zetten voor uw spaargeld. Geld dat overblijft na het betalen van uw uitgaven kan worden besteed aan kortetermijndoelen, zoals een noodfonds of uw langetermijndoelen voor sparen en beleggen.
Bekijk uw budget elke maand opnieuw en pas dit waar nodig aan.
Uw budget kan veranderen als uw situatie verandert.
Sparen
Sparen helpt u kortetermijndoelen te bereiken. Deze kunnen zo bescheiden zijn als sparen voor een nieuwe telefoon of concertkaartjes. Of misschien bouwt u een noodfonds op om u in de toekomst door onzekere tijden heen te helpen.
Meestal gaat het bij spaardoelen om een bepaald bedrag waarvan u weet dat u het moet sparen.
Als u bijvoorbeeld een noodfonds wilt hebben ter waarde van drie maanden levensonderhoud, kunt u dat berekenen op basis van uw huidige maandelijkse uitgaven.
U kunt elke maand of elke week geld opzij zetten, afhankelijk van uw cashflow. Probeer er een automatische gewoonte van te maken door directe overboekingen van de ene bankrekening naar de andere in te stellen.
Manieren om geld te besparen zijn onder meer:
- Een directe storting instellen op de dag dat uw salaris wordt uitbetaald
- Een spaarplan maken voor uw belastingteruggave
- Spaar-apps of ‘afrond’-functies in uw internetbankieren gebruiken
- Aan het eind van de week overgebleven biljetten en munten in een pot verzamelen
Het loont de moeite om van sparen een gewoonte te maken. Zelfs kleine bedragen tikken in de loop der tijd aan.
Bewaar uw spaargeld ergens waar u er snel toegang toe heeft wanneer u het nodig heeft, maar wel op een veilige plaats, zoals een spaarrekening. Met deze rekeningen kunt u uw geld laten groeien door middel van samengestelde rente.
Op spaar- en betaalrekeningen staat over het algemeen geld dat mensen op korte termijn willen uitgeven.
Een spaarrekening kan gebruikt worden om geld opzij te zetten voor noodgevallen of om te sparen voor een grote aankoop. Een betaalrekening kan gebruikt worden voor de dagelijkse uitgaven of om rekeningen te betalen. Een beleggingsrekening kan gebruikt worden voor beleggingsdoeleinden.
Bent u jonger dan 18 jaar, dan kunt u met hulp van een ouder of voogd een spaar- of betaalrekening openen. Om een rekening te openen heeft u twee geldige legitimatiebewijzen nodig. Om een beleggingsrekening te openen, moeten uw ouders of grootouders een trustfonds voor u openen.
Er zijn verschillende soorten financiële instellingen die dit soort rekeningen aanbieden:
- Banken en trustmaatschappijen
- Kredietverenigingen
- Beleggingsondernemingen
Geregistreerde plannen
De Canadese overheid heeft verschillende spaar- en beleggingsplannen opgesteld om u te helpen sparen. Deze zogenoemde “geregistreerde plannen” zijn rekeningen die contant geld of gekwalificeerde beleggingen kunnen houden.
Deze rekeningen kunnen worden gebruikt als beleggings- of spaarrekening. Ze zijn niet bedoeld voor dagelijks gebruik zoals een betaalrekening.
RDSP’s
Een geregistreerd spaarplan bij invaliditeit (RDSP) is een spaarplan voor de lange termijn om mensen die in aanmerking komen voor het belastingkrediet voor arbeidsongeschiktheid te helpen sparen voor de toekomst. Wanneer u een plan opent, kunt u ook subsidies en obligaties van de overheid krijgen en worden uw beleggingen belastingvrij.
Acht dingen die u moet weten over RDSP’s
De begunstigde is de persoon met de beperking die het geld in de toekomst zal ontvangen.
De planhouder is de persoon die de RDSP opent en beheert. De begunstigde kan ook de planhouder zijn.
Er is geen jaarlijkse limiet voor bijdragen, maar de levenslange bijdragelimiet voor een begunstigde is € 200.000.
Bijdragen aan het plan kunnen worden gedaan tot de begunstigde 59 wordt.
Bijdragen zijn niet fiscaal aftrekbaar, maar uw spaargeld groeit belastingvrij. Er is geen belasting over de beleggingsopbrengsten zolang ze in het plan blijven.
Tot de leeftijd van 59 jaar kan de begunstigde in aanmerking komen voor overheidsbijdragen aan de RDSP onder de Canada Disability Savings Grant (Spaarsubsidie bij invaliditeit) en Canada Disability Savings Bond (Spaarobligatie bij invaliditeit).
RDSP-spaargeld kan worden aangehouden in uiteenlopende beleggingen, afhankelijk van waar het plan wordt geopend.
De begunstigde moet op 60-jarige leeftijd beginnen met het opnemen van reguliere betalingen (uitkering voor gehandicapten) van het plan.
RDSP-bijdragen en uitbetalingen
Iedereen kan bijdragen aan een RDSP tot het einde van het jaar waarin de begunstigde 59 wordt, of wanneer de contributielimiet van € 200.000 is bereikt.
Als u geld opneemt van uw RDSP, moet u over het algemeen enkele of alle subsidies en obligaties terugbetalen die minder dan tien jaar in het plan zijn opgenomen.
Reguliere betalingen moeten beginnen op 60-jarige leeftijd
Betalingen moeten minimaal jaarlijks worden gedaan
Betalingen zijn belastbaar voor zover ze de bijdragen overschrijden
RESP’s
Een geregistreerd onderwijsspaarplan (RESP) is een speciaal spaarplan om u te helpen sparen voor de opleiding van uw kind na de middelbare school.
Als u een RESP heeft voor één van uw kinderen, zal de Canadese regering aanvullende spaaracties verstrekken door onderwijsbeurzen tot een bepaalde limiet aan te bieden om u te helpen sparen voor de opleiding van uw kind. Het bedrag dat u ontvangt, is afhankelijk van uw jaarlijkse bijdragen en gezinsinkomen.
Drie soorten RESP’s
Een individueel plan is bedoeld om de opleiding van één begunstigde te betalen. Iedereen kan een individueel plan openen en iedereen kan eraan bijdragen. U kunt zelfs een plan openen voor uzelf. Meestal wordt er geen minimale storting gevraagd. Als de begunstigde zijn opleiding na de middelbare school niet voortzet, kunt u mogelijk een andere begunstigde benoemen.
Bijdragen
U beslist wanneer en hoeveel geld u inlegt, tot de levenslange bijdragelimiet van € 50.000 voor een begunstigde.
Een gezinsplan kan meer dan één begunstigde hebben. Maar elke begunstigde moet familie zijn van de persoon die het plan opent (bijvoorbeeld uw kinderen, kleinkinderen, broers en zussen) en jonger zijn dan 21 jaar wanneer u ze benoemt.
Bijdragen
U hoeft meestal geen minimale storting te doen wanneer u het plan opent en u beslist wanneer en hoeveel geld u inlegt, tot de levenslange limiet van € 50.000 voor elke begunstigde.
Groepsplannen werken op een andere manier dan individuele en gezinsplannen en elk plan heeft zijn eigen regels. Ze hebben ook vaak hogere tarieven en strengere regels. Het kind hoeft geen familie van u te zijn en u moet een minimale storting doen wanneer u het abonnement opent.
Bijdragen
- U stort geld in het RESP volgens een vast schema, tot de levenslange bijdragelimiet van € 50.000 voor een begunstigde.
- Het geld dat u inlegt, wordt samengevoegd met bijdragen van andere beleggers.
- Alle beleggingsbeslissingen worden voor u genomen.
U heeft zestig dagen de tijd na ondertekening van uw contract om plannen van studiebeursplandealers zonder boete te annuleren.
RRIF’s
Een geregistreerd pensioeninkomensfonds (RRIF) is een rekening waarop uw geregistreerde pensioenspaargelden worden bewaard en die u een inkomen verschaft nadat u met pensioen gaat.
U kunt een RRIF openen door spaargeld over te schrijven vanaf een pensioenrekening zoals een RRSP.
Zes dingen die u moet weten over RRIF’s
U kunt op elk moment een RRIF openen, maar uiterlijk aan het einde van het jaar dat u 71 wordt.
U opent een RRIF door geld over te maken vanaf uw RRSP. Overschrijvingen vanuit andere geregistreerde plannen zoals pensioenregelingen en DPSP’s zijn onder bepaalde omstandigheden toegestaan.
Zodra de RRIF is opgezet, kunt u geen bijdragen meer leveren aan het plan. U kunt echter meer dan één RRIF hebben.
U kiest de soorten beleggingen die u in een RRIF wilt aanhouden. Voorbeelden: GIC’s, beleggingsfondsen, ETF’s, gescheiden fondsen, aandelen en obligaties.
U moet elk jaar een minimumbedrag uit uw RRIF opnemen. Dit bedrag neemt toe naarmate u ouder wordt. Er is geen maximale uitbetalingslimiet.
Als er nog geld in uw RRIF zit wanneer u sterft, gaat het naar uw genoemde begunstigden of naar uw nalatenschap.
RRIF-uitbetaling
U moet beginnen met het opnemen van geld uit uw RRIF in het jaar nadat u het hebt geopend. De federale overheid bepaalt het minimumbedrag dat u elk jaar uit uw RRIF moet halen en is gebaseerd op een percentage van de waarde van uw RRIF.
RRIF-kosten
Er zijn geen opstartkosten voor de meeste RRIF’s, maar er zijn mogelijk andere kosten zodra u een plan opent. Deze kosten kunnen een jaarlijkse administratie- of beheervergoeding, beleggingsvergoedingen en vergoedingen voor het aanbrengen van wijzigingen in uw RRIF omvatten.
RRSP’s
Een geregistreerd pensioenspaarplan (RRSP) is een rekening die is geregistreerd bij de federale overheid en bedoeld is om u te helpen geld te sparen voor uw pensioen. RRSP-bijdragen vallen onder de uitgestelde belastingen. Dit betekent dat u geen belasting betaalt over uw inkomen dat wordt gebruikt voor bijdragen, maar u betaalt wel belasting over uw uitbetalingen.
Voordat u een RRSP opent, moet u in Canada hebben gewerkt en een belastingaangifte hebben ingediend. Het bedrag dat u kunt bijdragen aan een RRSP is gebaseerd op uw arbeidsinkomen, tot bepaalde limieten.
Vijf redenen om een RRSP te openen
Bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar.
U declareert uw RRSP-bijdrage als aftrekpost op uw belastingaangifte. Als u bijvoorbeeld in de hoogste belastingschijf in Ontario zit, verlaagt elke € 1.000 die u bijdraagt de belasting die u betaalt met ongeveer € 535Spaargeld groeit belastingvrij.
U betaalt geen belasting over beleggingsinkomsten zolang deze in uw RRSP blijven. Deze belastingvrije samenstelling zorgt ervoor dat uw spaargeld sneller groeit.U kunt uw RRSP omzetten om regelmatige betalingen te ontvangen wanneer u met pensioen gaat.
U kunt uw RRSP-spaargeld belastingvrij omzetten in een RRIF of een lijfrente wanneer u met pensioen gaat. U betaalt belasting over de reguliere betalingen die u elk jaar ontvangt, maar als u in een lagere belastingschijf terechtkomt tijdens uw pensioen, betaalt u minder belasting. De vereiste conversiedatum is de datum waarop u 71 wordt.Een echtelijke RRSP kan uw gecombineerde belastingdruk verminderen.
Als u meer geld verdient dan uw echtgenoot/echtgenote, kunt u helpen zijn/haar belastingvrije spaargeld op te bouwen door bij te dragen aan een echtelijke RRSP. Het pensioeninkomen wordt dan gelijker verdeeld over u tweeën, wat het totale bedrag aan belasting dat u betaalt, kan verlagen.U kunt geld lenen van uw RRSP om uw eerste huis te kopen of uw opleiding te betalen.
U kunt tot € 35.000 opnemen voor een aanbetaling voor uw eerste huis of tot € 20.000 om onderwijskosten voor u of uw echtgenoot/echtgenote te betalen. U betaalt geen belasting over deze opnames zolang u het geld binnen de aangegeven termijnen terugbetaalt.
Gebruik deze RRSP-spaarcalculator om erachter te komen hoeveel uw RRSP zal zijn wanneer u met pensioen gaat.
RRSP-spaarcalculatorTFSA en RRSP met elkaar vergelijken
TFSA’s en RRSP’s bieden beide belastingvoordelen om u te helpen uw spaardoelen te bereiken. Beide kunnen worden gebruikt om te sparen voor uw pensioen. Maar als u de één boven de ander moet kiezen, zorg er dan voor dat u begrijpt waarin ze verschillen. En maak vervolgens uw keuze op basis van uw persoonlijke financiële en fiscale situatie.
- Een RRSP is bedoeld voor pensioensparen. Een TFSA is bedoeld voor elk soort spaardoel.
- RRSP-bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar. TFSA-bijdragen zijn dat niet. Met een RRSP trekt u uw bijdrage af van de inkomsten die u opgeeft in uw belastingaangifte. Met een TFSA kunt u uw bijdrage niet aftrekken op uw belastingaangifte.
- U betaalt belasting over uw RRSP-uitbetalingen, omdat u de bijdragen hebt gedaan met geld vóór de belasting. TFSA-opnames zijn belastingvrij, omdat u de bijdragen hebt gedaan met geld na de belasting.
- In het jaar dat u 71 wordt, kunt u niet meer bijdragen aan uw RRSP en moet u dit sluiten. Op dat moment moet u uw spaargeld gebruiken om ofwel een RRIF of een lijfrente te kopen. Met een TFSA hoeft u niet op een bepaalde leeftijd te stoppen met bijdragen of te stoppen in zijn geheel.
- U hebt een arbeidsinkomen nodig om bij te dragen aan een RRSP, maar niet aan een TFSA.
- Met beide plannen kunt u uw echtgenoot/echtgenote als begunstigde benoemen. Het geld zal bij uw overlijden naar hem of haar gaan. Met een RRSP, is er echter belasting verschuldigd over al het geld dat op de rekening staat nadat uw echtgenoot/echtgenote overlijdt. Dus als uw kinderen het geld erven, krijgen ze wat er overblijft nadat de belasting is betaald. Bij een TFSA wordt alleen de waardestijging van de TFSA sinds de overlijdensdatum belast in het jaar dat de kinderen deze ontvangen. Als het bedrag dat ze ontvangen niet groter is dan de waarde van de TFSA bij overlijden, wordt er geen belasting betaald.
TFSA’s
Een belastingvrije spaarrekening (TFSA) is een bij de federale overheid geregistreerde spaarrekening waarmee u belastingvrij kunt sparen voor elk doel dat u maar wilt.
Acht dingen die u moet weten over TFSA’s
U kunt een FHSA openen, als u een Canadese ingezetene bent van achttien jaar of ouder.
U kunt op elk moment geld storten, tot aan bepaalde limieten.
U kunt belastingvrij sparen waarvoor u maar wilt (auto, huis, vakantie).
U heeft geen arbeidsinkomen nodig om bij te dragen.
U kunt geld opnemen wanneer u maar wilt, om welke reden dan ook, zonder belasting te betalen.
Als u geld opneemt, kunt u dat het volgende jaar, naast het jaarlijkse maximum, weer inleggen.
U kunt een breed scala aan beleggingen aanhouden in een TFSA, zoals contanten, GIC’s, obligaties, aandelen en beleggingsfondsen.
U kunt geld storten op de rekening van uw echtgenoot/echtgenote of samenwonende partner.
FHSA
Een spaarrekening voor eerste woning (FHSA) is een soort geregistreerd spaarplan voor Canadezen die sparen om hun eerste huis te kopen.
Vijf dingen die u moet weten over FHSA’s
U kunt een FHSA openen, als u een Canadese ingezetene bent van achttien jaar of ouder.
U kunt maximaal $ 40.000 sparen in een FHSA. U kunt maximaal $ 8000 sparen per jaar.
Uw bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar.
Zodra u de FHSA opent, kunt u deze maximaal vijftien jaar gebruiken. Na die periode moet de rekening worden gesloten.
Als u geen huis koopt, kan al het ongebruikte spaargeld in uw FHSA worden overgedragen naar een RRSP (registered retirement savings plan = geregistreerd pensioenspaarplan). Het kan ook worden opgenomen als belastbaar inkomen.