من الجيد أن تملك صورة واضحة عن مبلغ المال الذي تصرفه بالمقارنة مع مبلغ المال الذي تجنيه. إن كان عليك دين بفائدة كبيرة، قد تستفيد من وضع خطة لسداد الدين أولاً قبل أن تستثمر.
إعداد الموازنة
إعداد الموازنة هو أحدُ أفضل العادات المالية التي يمكنك البدء بها، في أي عمر كان. يوفر لك ذلك صورة أوضح عن كيفية إدارة أموالك ويساعدك على اتخاذ القرارات المالية المناسبة لك.
يمكن للموازنة أن تساعدك على تتبع دخلك ونفقاتك والمواظبة على دفع فواتيرك ومعرفة المبلغ الذي عليك ادخاره لتحقيق أهدافك المالية.
خطوات إعداد الموازنة
اجمع دخلك بعد اقتطاع الضرائب. تأكد من حساب جميع الموارد المالية، كدخل الوظيفة والمنافع الحكومية، ودخل العمل الحر، وما إلى ذلك.
اجمع نفقاتك الشهرية الثابتة. اجمع تكاليفك الشهرية الثابتة نوعاً ما، مثل الإيجار أو دفعة القرض العقاري، وفواتير الخدمات، ودفعات القروض.
قدّر نفقاتك المتغيرة. قد تتغير هذه النفقات من شهر إلى آخر، وتكون لأمور مثل مواد البقالة أو الوقود أو نفقات الترفيه. قد يكون بعضها ضرورياً، وقد يمكنك الحد من بعضها الآخر.
خطط لبعض النفقات العرضية إن أمكنك ذلك، مثل الهدايا أو الملابس أو النفقات غير المتوقعة.
خطط لوضع مبلغ من المال جانباً لمدخراتك. يمكن تخصيص المال المتبقّي بعد دفع نفقاتك لتحقيق أهداف قصيرة المدى مثل إنشاء صندوق للطوارئ، أو أهدافك بعيدة المدى الادخارية أو الاستثمارية.
راجع موازنتك كل شهر وعدّلها حسب الحاجة.
يمكن لموازنتك أن تتغير بتغير وضعك.
الادخار
يساعدك الادخار على تحقيق أهدافك القصيرة المدى. يمكن أن تكون تلك الأهداف متواضعة كالادخار لشراء هاتف جديد أو تذاكر حفل موسيقي، أو قد تكون لإنشاء صندوق للطوارئ لمساعدتك أثناء فترة من الزمن غير مضمونة في المستقبل.
عادة ما تستلزم الأهداف الادخارية مبالغ محددة من المال تعلم أن عليك ادخارها.
على سبيل المثال، إن أردت امتلاك صندوق للطوارئ بقيمة تعادل نفقات المعيشة لثلاثة أشهر، ستتمكن من حساب ذلك بناءً على مصروفك الشهري الحالي.
يمكنك وضع مبلغ من المال جانباً للادخار كل شهر أو كل أسبوع، حسب حركة السيولة المالية لديك. حاول أن تجعل هذه العادة تلقائية عن طريق تثبيت حوالات مباشرة من حساب مصرفي إلى آخر.
تتضمن طرق ادخار المال:
- تثبيت عملية إيداع مباشر في نفس يوم استلام راتبك
- وضع خطة ادخار للضريبة المستردّة
- استخدام تطبيقات ادخار أو ميزات ا”التقريب لعدد صحيح” في نظام الخدمات المصرفية على الإنترنت
- جمع الأوراق النقدية أو العملة المعدنية الزائدة في إناء نهاية الأسبوع
ادخارك للمال عادة مجزية. حتى المبالغ الصغيرة تتجمع مع مرور الزمن.
احتفظ بمدخراتك في مكان يمكنك الوصول إليه بسرعة عند الحاجة إليها، مع ضمان كون المكان آمناً، مثل حساب الادخار. ستساعدك هذه الحسابات على تنمية أموالك عبر الفائدة المركبة.
عادة ما تكون حسابات الادخار والحسابات الجارية هي ما يضع الناس بها الأموال التي ينوون صرفها قريباً.
يمكن استخدم حساب الادخار لوضع المال جانباً لحالات الطوارئ أو للادخار من أجل عملية شراء كبيرة. يمكن استخدام الحساب الجاري للنفقات اليومية أو لدفع الفواتير. يمكن استخدام حساب الاستثمار لأغراض الاستثمار.
إن كنت تحت سن الـ 18، يمكنك فتح حساب ادخار أو حساب جارٍ بمساعدة والدك (والدتك) أو ولي أمرك. ستحتاج إلى هويتين مقبولتين لفتح حساب. لفتح حساب استثمار، سيتعين على أحد والديك أو جديّك فتح حساب أمانات خاص بك.
هناك أنواع عديدة مختلفة من المؤسسات المالية التي توفر هذه الأنواع من الحسابات:
- المصارف أو الشركات الائتمانية
- الاتحادات الائتمانية
- الشركات الاستثمارية
الخطط المسجلة
لمساعدتك على الادخار، أنشأت الحكومة الكندية عديداً من خطط الادخار والاستثمار. تُدعى هذه الحسابات بـ “الخطط المسجلة”، وهي حسابات يمكنها الاحتفاظ بالأموال النقدية أو الاستثمارات المؤهلة.
يمكن استخدام هذه الحسابات كحسابات استثمار أو حسابات ادخار، ولا يُقصد بها الاستخدام اليومي كالحساب الجاري.
RDSPs
خطة مدخرات الإعاقة المسجلة (RDSP) هي خطة ادخار طويلة الأمد لمساعدة الأشخاص المؤهلين للحصول على خصومات ضريبية خاصة بالإعاقة على الادخار للمستقبل. عند فتح حساب الخطة، قد تتلقى أيضاً منحاً وسندات من الحكومة وستكون استثماراتك معفاة من الضريبة.
8 أمور عليك معرفتها عن خطة مدخرات الإعاقة المسجلة
المستفيد هو صاحب الإعاقة الذي سيتلقى الأموال في المستقبل.
أما صاحب الحساب فهو الشخص الذي يفتح حساب خطة مدخرات الإعاقة المسجلة ويديرها. يمكن أيضاً أن يكون المستفيد هو صاحب حساب الخطة بذاته.
لا يوجد حدّ سنوي للمساهمات ولكن حدّ المساهمة للمستفيد مدى الحياة هي 200 ألف دولار.
يمكن تقديم المساهمات إلى حساب الخطة حتى بلوغ المستفيد 59 عاماً.
لا تخضع المساهمات للخصم الضريبي، ولكن ستكون مدخراتك معفاة من الضرائب. لا توجد ضرائب على أرباح الاستثمار، طيلة بقائها في حساب الخطة.
يمكن للمستفيد، حتى بلوغه 59 عاماً، أن يكون مؤهلاً لتلقي المساهمات الحكومية في حساب خطة مدخرات الإعاقة المسجلة بموجب المنحة الكندية لمدخرات الإعاقة، والسندات الكندية لمدخرات الإعاقة.
يمكن وضع مدخرات خطة مدخرات الإعاقة المسجلة في مجموعة متنوعة من الاستثمارات، حسب مكان فتح حساب الخطة.
يجب على المستفيد أن يبدأ بأخذ دفعات منتظمة (دفعات إعانة الإعاقة) من حساب الخطة ببلوغه 60 عاماً من العمر.
المساهمات والسحوبات الخاصة بخطة مدخرات الإعاقة المسجلة
يمكن لأي شخص المساهمة في خطة مدخرات الإعاقة المسجلة حتى نهاية السنة التي يبلغ فيها المستفيد 59 عاماً من العمر، أو حتى بلوغ حد المساهمة البالغ 200 ألف دولار.
بشكل عام، إن سحبت أموالاً من خطة مدخرات الإعاقة الخاصة بك، يجب عليك سداد بعض أو جميع المنح والسندات التي لم يمضِ على وجودها في حساب الخطة مدة 10 سنوات.
يجب البدء بصرف الدفعات المنتظمة ببلوغ 60 عاماً من العمر
يجب أن تُصرف الدفعات على الأقل مرة سنوياً
تخضع مبالغ الدفعات التي تزيد عن قيمة المساهمات للضرائب
RESPs
خطة مدخرات التعليم المسجلة هي خطة ادخار مخصصة لمساعدتك على الادخار لتعليم طفلك بعد المرحلة الثانوية.
إن كانت لديك خطة مدخرات تعليم مسجلة خاصة بطفلك، ستوفر الحكومة الكندية حوافز ادخار إضافية وذلك بتقديم منح تعليم حتى حد معين لمساعدتك على الادخار لتعليم طفلك. تعتمد المبالغ التي تتلقاها على مساهماتك السنوية ودخل أسرتك.
3 أنواع من خطط مدخرات التعليم المسجلة
الغرض من الخطة الفردية الدفعُ مقابل تعليم مستفيد واحد. يمكن لأي شخص فتح حساب خطة فردية ويمكن لأي شخص المساهمة بها. يمكنك حتى أن تفتح حساب خطة خاصة بك. عادةً ليست هناك حاجة لإيداع حد أدنى من المال. إن لم يتابع المستفيد تعليمه بعد المرحلة الثانوية، قد تتمكّن من تسمية مستفيد آخر.
المساهمات
لك القرار في تحديد وقت ومبلغ الإيداع، حتى بلوغ حد المساهمة الأقصى البالغ 50 ألف دولار للمستفيد الواحد مدى الحياة.
يمكن للخطة العائلية أن تحتوي على أكثر من مستفيد، ولكن يجب أن يكون جميع المستفيدين على صلة قرابة بالشخص الذي يفتح حساب الخطة (على سبيل المثال، أطفالك، أحفادك، إخوتك وأخواتك)، وأن يكونوا دون 21 عاماً من العمر عند تسميتهم كمستفيدين.
المساهمات
عادةً ليست هناك حاجة لإيداع حد أدنى من المال عند فتح حساب الخطة ولك القرار في تحديد وقت ومبلغ الإيداع، حتى بلوغ حد المساهمة الأقصى البالغ 50 ألف دولار لكل مستفيد مدى الحياة.
تختلف طريقة عمل الخطط الجماعية عن الخطط الفردية والعائلية، ولكل خطة قواعدها الخاصة. كما أن رسومها أعلى وقواعدها أشد. لا يُشترط أن يكون الطفل على صلة قرابة بك ويجب عليك إيداع حد أدنى من المال عند فتح حساب الخطة.
المساهمات
- يودع المال في خطة مدخرات التعليم المسجلة وفقاً لجدول محدّد، حتى بلوغ الحد الأعلى للمساهمة مدى الحياة والبالغ 50 ألف دولار للمستفيد.
- تُجمع الأموال التي تضعها مع مساهمات مستثمرين آخرين.
- تُتخّذ جميع قرارات الاستثمار نيابة عنك.
لديك مهلة 60 يوماً بعد التوقيع على عقدك لإلغاء الخطط المقدمة من متداولي خطط المِنَح دون أي غرامة.
RRIFs
صندوق دخل التقاعد المسجل هو حساب يحتوي على مدخرات التقاعد المسجلة الخاصة بك، ويوفر لك دخلاً بعد تقاعدك.
يمكن فتح حساب صندوق دخل التقاعد المسجل عن طريق تحويل المدخرات من أحد حسابات التقاعد مثل خطة مدخرات التقاعد المسجلة.
6 أمور عليك معرفتها عن صندوق دخل التقاعد المسجل
يمكنك فتح حساب صندوق دخل التقاعد المسجل في أي وقت، على ألا يتجاوز ذلك نهاية السنة التي تبلغ فيها 71 عاماً من العمر.
يُفتح حساب صندوق دخل التقاعد عن طريق تحويلك للمال من حساب خطة مدخرات التقاعد المسجلة الخاص بك. يُسمح بالتحويلات من خطط مسجلة أخرى مثل خطط المعاشات التقاعدية وخطط مشاركة الأرباح المؤجلة (DPSPs) تحت شروط معينة.
فور إنشاء حساب صندوق دخل التقاعد المسجل، لن تتمكن بعد ذلك من إجراء أية مساهمات أخرى في الخطة. ولكن يمكنك امتلاك أكثر من حساب واحد من حسابات صندوق دخل التقاعد المسجل.
لك اختيار أنواع الاستثمارات التي ترغب بوضعها في حساب صندوق دخل التقاعد المسجل. أمثلة: شهادات الاستثمار المضمونة، وصناديق الاستثمار المشتركة، وصناديق المؤشرات المتداولة، وصناديق الاستثمار المفصولة، والأسهم، والسندات.
يجب أن تسحب الحد الأدنى من المال من حساب صندوق دخل التقاعد المسجل كل سنة. يزيد هذا المبلغ مع تقدمك بالسن. لا يوجد حد أعلى للسحوبات.
إن بقي أي مبلغ من المال في حساب صندوق دخل التقاعد المسجل الخاص بك عند وفاتك، فسيذهب إلى المستفيدين الذين تسميهم أو إلى تركتك.
سحب المال من صندوق دخل التقاعد المسجل
عليك البدء بسحب المال من صندوق دخل التقاعد المسجل الخاص بك في السنة التالية لفتحك للحساب. تحدد الحكومة الفدرالية الحد الأدنى للمبلغ الذي يتوجب عليك سحبه من صندوق دخل التقاعد المسجل الخاص بك كل سنة ويكون ذلك بناءً على نسبة مئوية من قيمة الصندوق.
رسوم صندوق دخل التقاعد المسجل
لا توجد رسوم لفتح معظم حسابات صناديق دخل الدخل المسجل، ولكن قد يترتب عليك دفع رسوم أخرى فور فتح الحساب. قد تتضمن هذه الرسوم رسوم سنوية إدارية أو خاصة بمدير الصندوق، ورسوم استثمارية، ورسوم لإجراء تغييرات على صندوق دخل التقاعد المسجل.
RRSPs
خطة مدخرات التقاعد المسجلة هي حساب مسجل لدى الحكومة الفيدرالية، والغرض منه مساعدتك على ادخار المال للتقاعد. المساهمات في خطة مدخرات التقاعد المسجلة مؤجلة الضرائب. يعني ذلك أنك لا تدفع ضرائب على دخلك المودع في حساب الخطة، ولكنك تدفع ضرائب على المبالغ المسحوبة.
قبل أن تفتح حساب خطة مدخرات التقاعد المسجلة، يجب أن تكون قد عملت في كندا وقدمت إقراراً ضريبياً. يعتمد المبلغ الذي يمكنك المساهمة به في خطة مدخرات التقاعد المسجلة على دخلك المكتسب، حتى حدود معينة.
5 أسباب لفتح حساب خطة مدخرات التقاعد المسجلة
تخضع المساهمات للخصم الضريبي. تطالب بأن تُخصم مساهمات خطة مدخرات التقاعد المسجلة من إقرارك الضريبي. على سبيل المثال، إن كنت ضمن الشريحة الضريبية الأعلى في أونتاريو، تنقص ضرائبك بمقدار 535 دولاراً عن كل 1000 دولار تساهم بها.
تكون المدخرات معفاة من الضرائب. لا تدفع أي ضرائب على أرباح الاستثمار طيلة بقائها في حساب خطة مدخرات التقاعد المسجلة. تراكم الأموال هذا المعفى من الضرائب يسمح لمدخراتك بالنمو بشكل أسرع.
يمكنك تحويل خطة مدخرات التقاعد المسجلة الخاصة بك للحصول على دفعات منتظمة عندما تتقاعد. يمكنك تحويل مدخراتك المعفاة من الضرائب من خطة مدخرات التقاعد المسجلة إلى صندوق دخل التقاعد المسجل أو إلى خطة تأمين المعاشات التقاعدية عندما تتقاعد. ستدفع ضريبة على الدفعات المنتظمة التي تتلقاها كل سنة – ولكن إن كنت ضمن شريحة ضريبية أدنى عند التقاعد، فستدفع ضريبة أقل. تاريخ التحويل المطلوب هو تاريخ بلوغك 71 عاماً من العمر.
يمكن لخطة مدخرات التقاعد المسجلة الخاصة بالزوج (الزوجة) أن تقلل من عبء الضرائب المجمّعة. إن كنت تكسب أكثر من زوجتك (زوجك)، يمكنك مساعدتها على توفير مدخرات معفاة من الضرائب عن طريق المساهمة في حساب خطة مدخرات التقاعد المسجلة الخاصة بها. سيُقسم بعد ذلك دخل التقاعد بمزيد من المساواة بينكما – ما قد يقلّل من مبلغ الضرائب الإجمالي الذي تدفعانه.
يمكنك الاقتراض من حساب خطة مدخرات التقاعد المسجلة الخاصة بك لشراء منزلك الأول أو الدفع لدراستك. يمكنك أخذ ما يصل إلى 35 ألف دولار لتقديم دفعة أولى لمنزلك الأول أو ما يصل إلى 20 ألف دولار لدفع تكاليف الدراسة لك أو لزوجتك. لن تدفع أي ضرائب على هذه السحوبات إن أعدت المبلغ ضمن الفترة الزمنية المحددة.
استخدم هذه الحاسبة الخاصة بمدخرات خطة مدخرات التقاعد المسجلة لمعرفة كم ستكون قيمة الخطة الخاصة بك عند تقاعدك.
الحاسبة الخاصة بمبلغ مدخرات خطة مدخرات التقاعد المسجلةالمقارنة بين حساب الادخار المعفى من الضرائب وخطة مدخرات التقاعد المسجلة
يقدم كلا من حسابي الادخار المعفى من الضرائب وحساب خطة مدخرات التقاعد المسجلة ميزات ضريبية لمساعدتك على الوصول إلى أهدافك الادخارية. يمكن استخدام كليهما للادخار للتقاعد. ولكن إن كان عليك اختيار احدهما، تأكد أنك تفهم الفرق بينهما، ثم اختر بناءً على وضعك المالي والضريبي الخاص بك.
- الغرض من خطة مدخرات التقاعد المسجلة هو مدخرات التقاعد. الغرض من حساب الادخار المعفى من الضرائب هو تحقيق أي نوع من أهداف الادخار.
- تخضع مساهمات خطة مدخرات التقاعد المسجلة للخصم الضريبي. بينما لا يخضع حساب الادخار المعفى من الضرائب لذلك. في خطة مدخرات التقاعد المسجلة، تخصم مساهماتك من الدخل الذي تبلغ به في أقرارك الضريبي. في حساب الادخار المعفى من الضرائب، لا يمكنك خصم المبالغ المودعة في إقرارك الضريبي.
- تدفع الضرائب على سحوباتك من خطة مدخرات التقاعد المسجلة لأنك قدمت المساهمات قبل دفع الضرائب. لا توجد ضرائب على السحوبات من حساب الادخار المعفى من الضرائب لأنك أودعت المال بعد دفعك للضرائب.
- في السنة التي تبلغ فيها 71 عاماً، لا يمكنك تقديم أي مساهمات جديدة في خطة مدخرات التقاعد المسجلة الخاصة بك وعليك إغلاقها. في ذلك الوقت، عليك استخدام مدخراتك لشراء صندوق دخل تقاعد مسجل أو خطة تأمين المعاشات التقاعدية. في حساب الادخار المعفى من الضرائب، لا يجب عليك التوقف عن إيداع الأموال أو إغلاق الحساب عند بلوغك سن معين.
- يلزمك الحصول على دخل مكتسب للمساهمة في خطة مدخرات التقاعد المسجلة ولكن ذلك لا ينطبق على حساب الادخار المعفى من الضرائب.
- في كلتا الخطتين، يمكنك تسمية زوجك (زوجتك) كمستفيد. ستنتقل الأموال إليها (إليه) عند وفاتك. ولكن في خطة مدخرات التقاعد المسجلة، بعد وفاة زوجك (زوجتك)، ستستحق الضرائب على أي مبلغ من المال يُترك في الحساب. لذا، إن ورث أبناؤك المال، فسيتلقون ما تبقى بعد دفع الضرائب. في حساب الادخار المعفى من الضرائب، تُستحق الضرائب فقط على الزيادة في قيمة الحساب منذ تاريخ الوفاة في السنة التي يحصل فيها الأبناء على المبلغ المدّخر. إن لم يكن المبلغ الذي يتلقونه أكبر من قيمة حساب الادخار المعفى من الضرائب عند الوفاة، فلا تُستحق الضرائب.
TFSAs
حساب الادخار المعفى من الضرائب هو حساب ادخار مسجل لدى الحكومة الفيدرالية يتيح لك التوفير دون دفع ضرائب لتحقيق أي هدف تريده.
8 أمور عليك معرفتها عن حساب الادخار المعفى من الضرائب
يمكنك فتح حساب ادخار معفى من الضرائب إن كنت في سن 18 فما فوق ولديك رقم ضمان اجتماعي سارٍ.
يمكنك إيداع المال في أي وقت حتى حدود معيّنة.
يمكنك الادخار دون دفع ضرائب لتحقيق أي من الأهداف التي تريد (سيارة، منزل، عطلة).
لا يلزمك الحصول على دخل مكتسب للمساهمة.
يمكنك أخذ المال عند الحاجة له، لأي سبب كان، دون دفع أي ضرائب.
إن سحبت مبلغاً من المال، يمكنك إعادة إيداعه في العام التالي، بالإضافة إلى الحد الأعلى السنوي.
يمكنك وضع مجموعة واسعة من الاستثمارات في حساب الادخار المعفى من الضرائب مثل الأموال النقدية، وشهادات الاستثمار المضمونة، والأسهم، وصناديق الاستثمار المشتركة.
يمكنك وضع مبالغ مالية في حساب زوجتك (زوجك) أو الشريك العرفي.
FHSAs
حساب مدخرات مشتري المنزل الأول هو نوع من خطط المدخرات المسجلة للكنديين الذين يدّخرون لشراء منزلهم الأول.
5 أمور عليك معرفتها عن حساب مدخرات مشتري المنزل الأول
يمكنك فتح حساب مدخرات مشتري المنزل الأول إن كنت مقيماً كندياً تبلغ 18 عاماً فما فوق.
يمكنك ادّخار حتى 40000 دولار في حساب مدخرات مشتري المنزل الأول. يمكنك المساهمة بما يصل إلى 8000 دولار في السنة.
تخضع مساهماتك للخصم الضريبي.
عند فتحك لحساب مدخرات مشتري المنزل الأول، يمكنك استخدامه لما يصل إلى 15 عاماً. بجب إغلاقه بعد ذلك.
إن لم تشترِ منزلاً، يمكن تحويل أي مدخرات غير مستخدمة في حساب مدخرات مشتري المنزل الأول إلى خطة مدخرات التقاعد المسجلة. يمكن أيضاً سحبها كدخل خاضع للضريبة.
مجموعة موارد مفيدة
احصل على مزيد من الموارد لمساعدتك على حماية أموالك.