Вы должны иметь четкое представление о том, сколько денег вы тратите по сравнению с тем, сколько вы зарабатываете. Если у вас есть долг под высокие проценты, вам стоит составить план погашения этого долга, прежде чем начать инвестировать.
Бюджетирование
Составление бюджета – это одна из лучших финансовых привычек, которую вы можете приобрести в любом возрасте. Это дает более четкое представление о том, как вы управляете своими деньгами, и поможет вам принимать правильные финансовые решения.
Составление бюджета может помочь вам отслеживать свои доходы и расходы, следить за счетами и знать, сколько вам нужно откладывать для достижения ваших финансовых целей.
Действия по составлению бюджета
Подсчитайте свой доход после уплаты налогов. Обязательно укажите все источники, такие как доход от трудовой деятельности, государственные пособия, доход от самостоятельной занятости и т. д.
Подсчитайте фиксированные ежемесячные расходы. Подсчитайте свои ежемесячные расходы, которые, как правило, не меняются, включая аренду или ипотеку, коммунальные услуги и платежи по кредиту.
Определите свои переменные расходы. Они могут быть разными в разные месяцы, включая вещи, продукты, бензин или расходы на развлечения. Некоторые могут быть необходимыми, другие можно уменьшить.
Запланируйте некоторые случайные расходы, если можете, например, расходы на подарки, одежду или непредвиденные расходы.
Запланируйте отложить некоторую сумму для сбережений. Деньги, оставшиеся после оплаты ваших расходов, можно направить на краткосрочные цели, такие как резервный фонд, или на долгосрочные сберегательные и инвестиционные цели.
Ежемесячно пересматривайте свой бюджет и при необходимости корректируйте его.
Ваш бюджет может меняться по мере изменения вашей ситуации.
Экономия
Экономия помогает в достижении краткосрочных целей. Это могут быть скромные накопления на новый телефон или билеты на концерт. Или это может быть резервный фонд, который поможет вам в трудное время в будущем.
Обычно люди ставят себе целью сэкономить определенную сумму денег.
Например, если вы хотите иметь резервный фонд на расходы на проживание за три месяца, вы сможете рассчитать нужную сумму на основе ваших текущих ежемесячных расходов.
Вы можете откладывать деньги каждый месяц или каждую неделю, в зависимости от ваших финансовых поступлений. Попробуйте автоматизировать эту привычку, настроив прямые переводы с одного банковского счета на другой.
Способы экономии:
- Прямой перевод средств на счет в день получения зарплаты
- Открытие сберегательного счета для возврата налоговых платежей
- Использование сберегательных приложений или функций «округления» в онлайн-банкинге
- Сбор оставшихся купюр и монет в банку в конце недели
Привычка экономить приносит пользу. Даже небольшие суммы накапливаются со временем.
Храните свои сбережения там, откуда вы сможете быстро взять их в случае необходимости, но все же в надежном месте, например, на сберегательном счете. Эти счета помогут вам увеличить ваши вклады за счет сложных процентов.
На сберегательные и текущие счета люди обычно кладут деньги, которые планируют потратить в ближайшее время.
Сберегательный счет можно использовать, чтобы отложить деньги на непредвиденные расходы или на крупную покупку. Текущий счет можно использовать для повседневных расходов или для оплаты счетов. Инвестиционный счет можно использовать в инвестиционных целях.
Если вам еще не исполнилось 18 лет, вы можете открыть сберегательный или текущий счет с помощью родителя или опекуна. Для открытия счета вам нужно будет предъявить два приемлемых идентификационных документа. Чтобы открыть инвестиционный счет, ваш родитель или бабушка или дедушка должны открыть для вас счет по доверенности в вашу пользу.
Существует несколько различных типов финансовых учреждений, которые предлагают такие типы счетов:
- Банки и трастовые компании
- Кредитные союзы
- Инвестиционные фирмы
Зарегистрированные планы
Чтобы помочь вам сэкономить, правительство Канады создало несколько планов сбережений и инвестиций. На этих счетах, называемых «зарегистрированными планами», могут храниться денежные средства или определенные инвестиции.
Эти счета могут использоваться как инвестиционные счета или сберегательные счета. В отличие от текущего счета, они не предназначены для повседневного использования.
RDSP
Зарегистрированный сберегательный план по инвалидности (RDSP) – это долгосрочный сберегательный план, помогающий людям, имеющим право на налоговую льготу по инвалидности, делать сбережения на будущее. Когда вы открываете план, вы также можете получать гранты и облигации от правительства, и ваши инвестиции не облагаются налогом.
8 фактов, которые нужно знать о плане RDSP
Бенефициаром является человек с инвалидностью, который получит деньги в будущем.
Владелец плана – это человек, который открывает RDSP и управляет им. Бенефициар также может быть держателем плана.
Годовой лимит на взносы не устанавливается, но лимит на взносы в течение жизни для бенефициара составляет 200 000 долларов.
Взносы в план можно делать до тех пор, пока бенефициару не исполнится 59 лет.
Взносы подлежат налогообложению, но ваши сбережения не облагаются налогом. Доходы от инвестиций не облагаются налогом, пока они находятся на счете.
До 59 лет бенефициар может иметь право на государственные взносы в RDSP в рамках Канадского сберегательного гранта по инвалидности (Canada Disability Savings Grant) и Канадской сберегательной облигации по инвалидности (Canada Disability Savings Bond).
Сбережения RDSP могут использоваться для различных инвестиций в зависимости от того, где открыт план.
Бенефициар должен начать получать регулярные выплаты (вспомогательные выплаты по инвалидности) по плану к 60 годам.
Взносы и выплаты по плану RDSP
Любой желающий может сделать взнос в план RDSP вплоть до конца года, в котором бенефициару исполнится 59 лет, или пока не будет достигнут лимит 200 000 долларов.
Как правило, если вы снимаете деньги со своего счета RDSP, вы должны вернуть часть или все гранты и облигации, которые хранились на счете менее 10 лет.
Регулярные выплаты должны начаться в возрасте 60 лет.
Выплаты должны производиться не реже одного раза в год.
Выплаты, превышающие взносы, облагаются налогом.
RESP
Зарегистрированный сберегательный план на образование (RESP) – это специальный сберегательный план, который поможет вам накопить на образование вашего ребенка после окончания средней школы.
Если у вас есть план RESP для ребенка, правительство Канады предоставит дополнительные стимулы к сбережениям, предложив гранты на образование до определенной суммы, чтобы помочь вам накопить на образование вашего ребенка. Сумма, которую вы получаете, зависит от ваших ежегодных взносов и дохода семьи.
3 типа плана RESP:
Индивидуальный план предназначен для оплаты обучения одного бенефициара. Любой человек может открыть индивидуальный план и внести в него вклад. Вы даже можете открыть план для себя. Обычно вам не нужно вносить минимальный депозит. Если бенефициар не продолжит свое образование после окончания средней школы, вы можете назначить другого бенефициара.
Взносы
Вы сами решаете, когда и сколько денег вносить, вплоть до пожизненного лимита вклада в размере 50 000 долларов на бенефициара.
В семейном плане может быть несколько бенефициаров. Но каждый бенефициар должен быть родственником человека, который открывает план (например, ваши дети, внуки, братья и сестры), и на момент их назначения они должны быть младше 21 года.
Взносы
Когда вы открываете план, вам обычно не нужно вносить минимальный депозит, и вы сами решаете, когда и сколько денег вносить, вплоть до пожизненного лимита в 50 000 долларов на каждого бенефициара.
Групповые планы действуют иначе, чем индивидуальные и семейные планы, и у каждого плана есть свои правила. В них, как правило, предусмотрены более высокие сборы и более жесткие правила. Ребенок не обязательно должен быть вашим родственником, и вы должны внести минимальный депозит при открытии плана.
Взносы
- Вы вносите деньги в RESP в соответствии с установленным графиком до достижения пожизненного лимита вклада в размере 50 000 долларов на бенефициара.
- Деньги, которые вы вкладываете, объединяются с вкладами других инвесторов.
- Все инвестиционные решения принимаются за вас.
Вы можете отменить планы компаний, предоставляющих стипендиальные планы, в течение 60 дней после подписания контракта без каких-либо штрафов.
RRIF
Зарегистрированный пенсионный фонд (RRIF) – это счет, на котором хранятся ваши зарегистрированные пенсионные сбережения и который обеспечивает вам доход после выхода на пенсию.
Вы можете открыть счет RRIF, переведя сбережения с пенсионного счета, такого как RRSP.
6 фактов, которые нужно знать о счете RRIF
Вы можете открыть счет RRIF в любое время, но не позднее конца года, в котором вам исполнится 71 год.
Вы открываете счет RRIF, переводя деньги со своего RRSP. Переводы из других зарегистрированных планов, таких как пенсионные планы и DPSP, разрешены при определенных обстоятельствах.
После создания RRIF вы больше не сможете делать взносы в план. Однако у вас может быть несколько счетов RRIF.
Вы выбираете типы инвестиций в RRIF. Примеры: GIC, паевые фонды, ETF, сегрегированные фонды, акции и облигации.
Вы должны снимать минимальную сумму со своего RRIF каждый год. Эта сумма увеличивается с возрастом. Максимального лимита на вывод средств не предусмотрено.
Если какие-либо деньги останутся на вашем счету RRIF после вашей смерти, они перейдут к указанным вами бенефициарам или наследникам.
Снятие средств со счета RRIF
Вы должны начать снимать деньги со своего счета RRIF в течение года после его открытия. Федеральное правительство устанавливает минимальную сумму, которую вы должны снимать со своего счета RRIF каждый год, и она основана на процентах от стоимости вашего RRIF.
Сборы по RRIF
В большинстве случаев плата за открытие счета RRIF не взимается, но вы можете оплачивать другие сборы после открытия плана. Эти сборы могут включать ежегодные административные сборы или сборы за управление планом, инвестиционные сборы и сборы за внесение изменений в ваш RRIF.
RRSP
Зарегистрированный план пенсионных сбережений (RRSP) – это счет, зарегистрированный в федеральном правительстве и предназначенный для того, чтобы помочь вам накопить деньги на пенсию. В RRSP делаются взносы с отсроченным платежом налога. Это означает, что вы не платите налог на свой доход, используемый для взносов, но вы платите налог на снятие средств со счета.
Чтобы открыть RRSP, вы должны работать в Канаде и подавать налоговые декларации. Сумма, которую вы можете внести в RRSP, зависит от вашего заработанного дохода с некоторыми ограничениями.
5 причин открыть RRSP
Взносы не облагаются налогом. Вы указываете свой взнос в RRSP в налоговой декларации в качестве налоговой льготы. Например, если вы относитесь к верхней налоговой категории в провинции Онтарио, каждые 1000 долларов, которые вы вносите, уменьшают налог, который вы платите, примерно на 535 долларов.
Сбережения увеличиваются без налогов. Вы не будете платить никаких налогов на доходы от инвестиций, пока они остаются в вашем RRSP. Это безналоговое начисление процентов позволяет быстрее увеличить ваши сбережения.
Вы можете перевести свой RRSP, чтобы получать регулярные выплаты после выхода на пенсию. Вы можете перевести свои сбережения RRSP без уплаты налогов в RRIF или аннуитет при выходе на пенсию. Вы будете платить налог на регулярные платежи, которые вы получаете каждый год, но если вы находитесь в более низкой налоговой категории на пенсии, вы будете платить меньше налога. Вы должны перевести свой план в дату, когда вам исполняется 71 год.
Супружеский RRSP может уменьшить ваши совокупные налоги. Если вы зарабатываете больше, чем ваш супруг, вы можете помочь ему накопить не облагаемые налогом сбережения, внеся вклад в супружеский план RRSP. Тогда пенсионный доход будет более равномерно разделен между вами, что может уменьшить общую сумму налога, которую вы платите.
Вы можете взять кредит в своем RRSP, чтобы купить свой первый дом или оплатить свое образование. Вы можете взять до 35 000 долларов в качестве первоначального взноса за свой первый дом или до 20 000 долларов на оплату обучения для вас или вашего супруга. Вы не будете платить никаких налогов на снятие средств, если вы вернете деньги в течение указанного периода.
Используйте этот калькулятор сбережений RRSP для определения суммы ваших накоплений в RRSP после выхода на пенсию.
Калькулятор сбережений RRSPСравнение TFSA и RRSP
И TFSA, и RRSP предлагают налоговые льготы, которые помогут вам достичь ваших сберегательных целей. Оба плана можно использовать для пенсионных накоплений. Но если вам нужно выбрать какой-то один план, убедитесь, что вы понимаете их отличия. А затем сделайте выбор, исходя из своей индивидуальной финансовой и налоговой ситуации.
- RRSP предназначен для пенсионных накоплений. TFSA предназначен для любого типа сбережений.
- Взносы в RRSP не облагаются налогом. Взносы TFSA облагаются налогом. В RRSP вы вычитаете свой взнос из дохода, который вы указываете в налоговой декларации. В TFSA вы не можете вычесть свой взнос в налоговой декларации.
- Вы платите налог на снятие средств с RRSP, потому что вы делали взносы из средств до уплаты налогов с вносимых сумм. Снятие средств с TFSA не облагается налогом, потому что вы делали взносы из средств после уплаты налогов.
- В год, когда вам исполнится 71 год, вы больше не сможете делать взносы в свой RRSP и должны закрыть его. Затем вы должны использовать свои сбережения, чтобы открыть либо счет RRIF, либо купить аннуитет. План TFSA не требует прекращения вкладов или закрытия в определенном возрасте.
- В RRSP вы должны вносить заработанный доход, а в TFSA этого не требуется.
- В обоих планах вы можете указать своего супруга/супругу в качестве бенефициара. Деньги перейдут к нему/ней после вашей смерти. Но в RRSP после смерти вашего супруга налоги будут уплачиваться со всех денег, оставшихся на счету. Поэтому если ваши дети унаследуют деньги, они получат то, что останется после уплаты налога. В случае TFSA налогом облагается только увеличение стоимости TFSA с даты смерти в том году, когда дети получили план. Если сумма, которую они получают, не превышает стоимость TFSA на момент смерти, налог не уплачивается.
TFSA
Безналоговый сберегательный счет (TFSA) – это сберегательный счет, предлагаемый федеральным правительством, который позволяет накапливать безналоговые сбережения для использования в любых целях.
8 фактов, которые нужно знать о счете TFSA
Вы можете открыть счет TFSA, если вам исполнилось 18 лет и у вас есть действующий номер социального страхования.
Вы можете вносить деньги в любое время до установленного лимита.
Вы можете копить без уплаты налога на прибыль на любую цель (на машину, дом, отпуск).
Вы можете вносить вклад не только с заработанного дохода.
Вы можете снять деньги когда захотите, по любой причине, не уплачивая налог на прибыль.
Если вы снимаете деньги, вы можете снова внести их в следующем году в дополнение к установленному годовому лимиту.
В TFSA возможен широкий спектр инвестиций, например, наличные деньги, GIC, облигации, акции и паевые инвестиционные фонды.
Вы можете положить деньги на счет вашего супруга или гражданского партнера.
FHSA
Сберегательный счет для покупки первого дома – это вид зарегистрированного сберегательного плана для канадцев, откладывающих средства на покупку своего первого дома.
5 фактов, которые нужно знать о счете FHSA
Вы можете открыть счет FHSA, если вы являетесь резидентом Канады в возрасте 18 лет и старше.
Открыв счет FHSA, вы можете сэкономить до 40 000 долларов. Вы можете вносить до 8 000 долларов в год.
Ваши вклады не облагаются налогом.
После открытия счета FHSA вы можете использовать его в течение периода до 15 лет. По истечении этого времени его необходимо закрыть.
Если вы решили не покупать дом, вы можете перевести любые неиспользованные сбережения на вашем счету FHSA в RRSP. Средства также можно вывести в виде налогооблагаемого дохода.