Слід мати чітке уявлення про те, скільки грошей ви витрачаєте в порівнянні з тим, скільки ви заробляєте. Якщо у вас є заборгованість з високими відсотками, не зайвим буде скласти план погашення боргу, перш ніж інвестувати.
Складання бюджету
Складання бюджету є однією з найкращих фінансових звичок, яку можна почати в будь-якому віці. Це дозволить побачити більш чітку картину того, як ви управляєте своїми грошима, і допоможе прийняти доречні фінансові рішення.
Бюджет допоможе відстежувати доходи й витрати, тримати під контролем стан рахунків і визначити, скільки треба відкладати, щоб досягти своїх фінансових цілей
Етапи створення бюджету
Підрахуйте свій дохід після сплати податків. Переконайтеся, що ви врахували всі джерела, у тому числі трудовий дохід, державну допомогу, дохід самозайнятої особи тощо.
Підрахуйте свої фіксовані щомісячні витрати. Підрахуйте свої щомісячні витрати, які, як правило, залишаються незмінними, наприклад, орендна плата або іпотека, комунальні послуги й сплата позики.
Оцініть свої змінні витрати. Ваші витрати на продукти харчування, бензин або розваги можуть кожного місяця бути різними. Деякі витрати можуть бути необхідними, інші ви можете зменшити.
Заплануйте випадкові витрати, якщо можете, наприклад, подарунки, одяг або непередбачені витрати.
Заплануйте відкласти певну суму для своїх заощаджень. Гроші, що залишилися після оплати витрат, можна використати на короткострокові цілі, як-от резервний фонд, або на довгострокові заощадження та інвестиції.
Щомісяця переглядайте свій бюджет і за потреби коригуйте його.
Ваш бюджет може змінюватися в міру зміни вашої ситуації.
Заощадження
Заощадження допомагають досягати короткострокових цілей. Вони можуть бути доволі скромними, як-от заощадження на новий телефон або квитки на концерт. Або ви можете створити резервний фонд, що допоможе пережити складні часи в майбутньому.
Зазвичай ви знаєте, яку суму вам потрібно відкласти, адже ці гроші потрібні вам для конкретних цілей.
Наприклад, якщо ви хочете мати резервний фонд на три місяці, то можете підрахувати точну суму, виходячи зі своїх поточних місячних витрат.
Ви можете відкладати гроші щомісяця або щотижня, залежно від вашого грошового потоку. Спробуйте зробити це автоматичною звичкою, налаштувавши прямі перекази з одного банківського рахунку на інший.
Способи заощадити гроші включають:
- Налаштування прямого переказу в день отримання зарплати
- Створення накопичувального плану для коштів, отриманих після відшкодування податків
- Використання застосунків, що допомагають заощаджувати, або функцій «округлення» у своєму онлайн-банкінгу
- Збір решти купюр і монет у банку в кінці тижня
Звичка заощаджувати дає результат. Навіть невеликі суми із часом стають помітними.
Зберігайте свої заощадження в безпечному місці, до якого ви зможете швидко отримати доступ за потреби, наприклад, на ощадному рахунку. Ці рахунки допоможуть вам збільшити свої заощадження через ефект складних відсотків.
Ощадні й поточні рахунки зазвичай використовують для зберігання коштів, які планують витратити незабаром.
Ощадний рахунок можна використовувати, щоб відкласти гроші на випадок непередбаченої ситуації або на велику покупку. Поточний рахунок можна використовувати для повсякденних витрат або для оплати рахунків. Інвестиційний рахунок можна використовувати для інвестиційних цілей.
Якщо вам ще не виповнилося 18 років, відкрити ощадний або поточний рахунок ви можете за допомогою одного з батьків або опікуна. Для цього вам потрібні 2 прийнятні документи, що посвідчують особу. Якщо ж мова йде про інвестиційний рахунок, то вашим рідним (батькам або дідусеві з бабусею) доведеться відкрити довірчий рахунок на вашу користь.
Існує декілька різних типів фінансових установ, які пропонують такі типи рахунків:
- Банки й трастові компанії
- Кредитні спілки
- Інвестиційні фірми
Накопичувальні програми
Щоб допомогти вам заощаджувати, уряд Канади створив декілька накопичувальних та інвестиційних програм. Зареєстровані програми — це рахунки, на яких можуть зберігатися грошові кошти або кваліфіковані інвестиції.
Ці рахунки можна використовувати як інвестиційні або ощадні. Вони не призначені для повсякденного використання, як поточні рахунки.
RDSP
Зареєстрована накопичувальна програма для людей з інвалідністю (Registered Disability Savings Plan, RDSP) — це довгостроковий план заощаджень, що дозволяє людям, які мають право на податковий кредит через інвалідність (Disability Tax Credit), відкладати гроші на майбутнє. Якщо ви відкриєте цей рахунок, ви також зможете претендувати на гранти й облігації від уряду, і дохід від інвестованих коштів, завдяки якому ваші заощадження зростатимуть, не підлягатиме оподаткуванню.
8 фактів про RDSP, які варто знати
Бенефіціар — людина з інвалідністю, яка отримає ці гроші в майбутньому.
Утримувач плану — особа, яка відкриває та керує RDSP. Бенефіціар також може бути власником рахунку.
Річного обмеження на поповнення рахунку немає, але загальний ліміт по рахунку становить 200 000 доларів на одного бенефіціара.
Рахунок можна поповнювати, доки бенефіціару не виповниться 59 років.
Внески не вираховуються з оподатковуваного доходу, але дохід від інвестованих коштів, завдяки якому ваші заощадження зростатимуть, не підлягає оподаткуванню. Отримані доходи від інвестованих коштів не підлягають оподаткуванню, доки вони залишаються на рахунку Програми.
До досягнення віку 59 років бенефіціар може претендувати на збільшення суми RDSP за рахунок державних внесків, як-от Канадський накопичувальний грант для людей з інвалідністю (Canada Disability Savings Grant) і Канадські накопичувальні облігації для людей з інвалідністю (Canada Disability Savings Bond).
Заощадження RDSP можна тримати у формі різних інвестицій, залежно від того, де відкрито рахунок.
Бенефіціар повинен почати отримувати регулярні виплати (грошову допомогу особам з інвалідністю) із цього рахунку до досягнення ним 60 років.
Внески й виведення коштів з RDSP
Будь-хто може робити внески на RDSP, допоки бенефіціару не виповниться 59 років (до кінця року) або допоки не буде досягнуто загального ліміту по рахунку в 200 000 доларів.
За загальним правилом, якщо ви виводите кошти зі своєї RDSP, ви зобов’язані повернути частину або всі урядові гранти й облігації, які знаходилися на вашому рахунку менше 10 років.
Регулярні виплати повинні розпочатися до досягнення бенефіціаром 60 років
Виплати повинні здійснюватися не рідше одного разу на рік
Оподаткуванню підлягає лише та частина виплат, що перевищує розмір ваших внесків на рахунок
RESP
Зареєстрована програма заощаджень на освіту (Registered Education Savings Plan, RESP) — це спеціальний план заощаджень, що допомагає відкласти гроші на оплату освіти дитини після закінчення нею середньої школи.
Якщо у вас є RESP на користь дитини, уряд Канади надасть вам додаткові стимули для заощаджень, пропонуючи освітні гранти до встановленого ліміту, щоб допомогти вам накопичити на освіту дитини. Сума, яку ви отримаєте, залежатиме від ваших щорічних внесків і доходу домогосподарства.
3 типи RESP
Індивідуальний рахунок призначено для оплати навчання одного бенефіціара. Будь-хто може відкрити індивідуальний рахунок, і будь-хто може зробити свій внесок у нього. Ви навіть можете відкрити рахунок для себе. Зазвичай вам не потрібно вносити мінімальний депозит. Якщо бенефіціар не продовжуватиме навчання після закінчення середньої школи, ви зможете призначити іншого бенефіціара.
Внески
Ви самі вирішуєте, коли та скільки грошей вносити, допоки не досягнете загального ліміту по рахунку в 50 000 доларів на одного бенефіціара.
Сімейний рахунок може мати більше одного бенефіціара. Але кожен бенефіціар повинен мати сімейні зв’язки з особою, яка відкриває рахунок (наприклад, діти, онуки, брати й сестри), і бути молодшим 21 року на момент призначення його бенефіціаром.
Внески
Зазвичай вам не потрібно вносити мінімальний депозит, коли ви відкриваєте рахунок, і саме ви вирішуєте, коли та скільки грошей вкласти, допоки не досягнете загального ліміту по рахунку в 50 000 доларів на одного бенефіціара.
Групові рахунки працюють не так, як індивідуальні чи сімейні, і кожен з них має свої умови. Крім того, для таких рахунків, як правило, передбачено вищі комісійні збори й більше обмежень. Дитина-бенефіціар не обов’язково повинна мати з вами родинні зв’язки, але при відкритті рахунку вам доведеться внести мінімальний депозит.
Внески
- Ви робите внески на рахунок RESP згідно з установленим графіком, допоки не досягнете загального ліміту по рахунку в 50 000 доларів на одного бенефіціара.
- Гроші, які ви вносите на рахунок, об’єднуються разом із внесками інших вкладників.
- Усі інвестиційні рішення приймаються за вас.
У вас є 60 днів після підписання контракту, щоб без штрафних санкцій відмовитися від плану, запропонованого постачальником програм фінансування освіти.
RRIF
Зареєстрований пенсійний фонд (Registered Retirement Income Fund, RRIF) — це рахунок, на якому зберігаються ваші зареєстровані заощадження, що стануть джерелом вашого доходу після виходу на пенсію.
Ви можете відкрити RRIF, переказавши заощадження з іншого пенсійного рахунку, наприклад з RRSP.
6 фактів про RRIF, які варто знати
Відкрити RRIF можна будь-коли, але не пізніше кінця того року, коли вам виповнюється 71 рік.
Ви відкриваєте RRIF, переказуючи гроші зі свого рахунку RRSP. Перекази з інших зареєстрованих рахунків, як-от пенсійні плани й DPSP, можливі за певних обставин.
Після створення RRIF ви більше не зможете робити внески на цей рахунок. Однак ви можете мати більше одного зареєстрованого пенсійного фонду (RRIF).
Ви обираєте тип інвестицій, які зберігаються на рахунку RRIF. Приклади: GIC, взаємні фонди, ETF, відокремлені фонди, акції та облігації.
Щороку ви повинні знімати мінімальну суму зі свого рахунку RRIF. Ця сума збільшується в залежності від вашого віку. Максимального ліміту на зняття коштів немає.
Якщо після вашої смерті на вашому рахунку RRIF ще залишаться гроші, їх отримають ваші спадкоємці або призначені вами бенефіціари.
Виведення коштів з RRIF
Ви повинні почати знімати кошти зі свого рахунку RRIF протягом року після його відкриття. Федеральний уряд встановлює мінімальну суму, яку ви повинні знімати зі свого рахунку RRIF щороку. Ця сума розраховується як відсоток від вартості вашого RRIF.
Комісійні збори RRIF
Створення більшості RRIF не передбачає сплати комісії, хоча можуть існувати й інші збори, пов’язані з відкриттям рахунку. Ці збори можуть включати щорічний адміністративний збір або винагороду управителя, інвестиційні збори й збори за внесення змін до RRIF.
RRSP
Зареєстрована програма пенсійних заощаджень (Registered Retirement Savings Plan, RRSP) — це рахунок, зареєстрований федеральним урядом, який допомагає вам накопичити пенсійний капітал. Внески до RRSP підлягають відстроченому оподаткуванню. Це означає, що зароблені вами кошти, які ви вносите на цей рахунок, не підлягають оподаткуванню, але усі кошти, які ви з нього виводите, оподатковуються.
До відкриття RRSP ви, вочевидь, працювали в Канаді й подавали податкову декларацію. Сума, яку ви можете внести на рахунок RRSP, залежить від вашого трудового доходу, хоча й існують певні ліміти.
5 причин відкрити RRSP
Внески вираховуються з оподатковуваного доходу. У своїй податковій декларації ви робите запит про вирахування суми внеску до RRSP з бази оподаткування. Наприклад, якщо ви належите до найвищої податкової категорії в провінції Онтаріо, кожні 1 000 доларів внеску зменшують суму ваших податків приблизно на 535 доларів.
Дохід від інвестованих коштів, завдяки якому ваші заощадження зростатимуть, не підлягає оподаткуванню.
Ви не сплачуєте ніяких податків за отриманий від інвестованих коштів дохід, доки цей дохід залишається на рахунку RRSP. Така схема оподаткування дозволяє вам збільшувати свої заощадження швидше.Ви можете конвертувати свій рахунок RRSP, щоб отримувати регулярні виплати після виходу на пенсію.
Ви можете без сплати податків перенести свої заощадження з RRSP до RRIF або в ануїтет після виходу на пенсію. Ви сплачуватимете податок за суму регулярних платежів, отриманих за рік, але якщо на пенсії ви перебуваєте в найнижчій податковій категорії, податок буде меншим. Конверсію слід зробити до того дня, коли вам виповниться 71 рік.RRSP подружжя може зменшити ваше сукупне податкове навантаження.
Якщо ви заробляєте більше грошей, ніж ваш чоловік/ваша дружина, ви можете посприяти накопиченню неоподатковуваних заощаджень у нього/неї, вкладаючи кошти в RRSP подружжя. У такому разі пенсійний дохід розподілятиметься рівномірніше між вами двома, що може зменшити загальну суму податків, які ви сплачуєте.Ви можете взяти позику зі свого рахунку RRSP, щоб купити свій перший будинок або заплатити за навчання.
Ви можете взяти до 35 000 доларів на початковий внесок за свій перший будинок або до 20 000 доларів на оплату витрат на освіту для вас або вашого чоловіка/вашої дружини. Ви не сплачуєте податків за виведені кошти, якщо ви повертаєте їх відповідно до визначеного графіку.
Скористайтеся цим калькулятором накопичень RRSP, щоб визначити, якою буде вартість вашого RRSP, коли ви вийдете на пенсію.
Калькулятор накопичень RRSPПорівняння TFSA і RRSP
TFSA і RRSP пропонують податкові переваги, які допоможуть вам досягти ваших цілей щодо заощаджень. Вони обидва можуть бути використані для накопичення пенсійного капіталу. Але якщо вам потрібно вибрати щось одне, переконайтеся, що ви розумієте різницю між ними. А потім зробіть свій вибір, виходячи зі своєї фінансової та податкової ситуації.
- RRSP призначений для пенсійних заощаджень. TFSA призначений для будь-якого типу заощаджень.
- Внески до RRSP вираховуються з оподатковуваного доходу. А внески до TFSA — ні. Внески до RRSP вираховуються з доходу, який ви вказуєте у своїй податковій декларації. Внесок до TFSA не можна вираховувати з доходу, вказаного у вашій податковій декларації.
- Виведені з RRSP кошти оподатковуються, оскільки за гроші, з яких ви робили ці внески, податки не було сплачено. Виведені з TFSA кошти не оподатковуються, оскільки за ці гроші податки вже було сплачено.
- Після того, як вам виповниться 71 рік, ви більше не зможете робити внески на RRSP, і вам доведеться закрити цей рахунок, конвертувавши свої заощадження в RRIF або ануїтет. З TFSA припиняти відкладати кошти або закривати рахунок при досягненні певного віку непотрібно.
- Вам необхідно мати трудовий дохід, щоб робити внески до RRSP, а в TFSA таких умов немає.
- Обидва плани дозволяють вказати свою дружину/свого чоловіка як бенефіціара. Після вашої смерті ці гроші стануть їхніми. Але RRSP передбачає, що після смерті вашої дружини/вашого чоловіка усі гроші, які залишаться на рахунку, підлягатимуть оподаткуванню. Отже, якщо ваші діти успадкують ці гроші, вони отримають тільки те, що залишиться після сплати податків. TFSA передбачає, що лише сума, на яку збільшилася вартість TFSA з дати смерті, оподатковується в тому році, коли діти отримують ці кошти. Якщо сума, яку вони отримують, не перевищує вартість TFSA на момент смерті, податки не сплачуються.
TFSA
Неоподатковуваний ощадний рахунок (Tax-Free Savings Account, TFSA) — це ощадний рахунок, зареєстрований федеральним урядом, який дозволяє вам без сплати податків накопичувати кошти з будь-якою метою.
8 фактів про TFSA, які варто знати
Ви можете відкрити TFSA, якщо вам виповнилося 18 років і ви маєте дійсний номер соціального страхування.
Ви можете вносити гроші на рахунок коли захочете, хоча й існують встановлені ліміти.
Ви можете відкладати кошти без сплати податків з будь-якою метою (машина, будинок, відпустка).
Щоб робити внески, вам не потрібен трудовий дохід.
Ви можете знімати гроші з рахунку коли хочете, з будь-якої причини, не сплачуючи ніяких податків.
Якщо ви знімаєте гроші з рахунку, ви можете повернути їх наступного року, навіть перевищуючи річний максимум.
На TFSA можна зберігати широкий спектр інвестицій, як-от грошові кошти, гарантовані інвестиційні сертифікати (GIC), облігації, акції та взаємні фонди.
Ви можете вносити кошти на рахунок своєї дружини/свого чоловіка або партнера(-ки) в цивільному шлюбі.
FHSA
Ощадний рахунок для купівлі першого житла (First Home Savings Account) — це іменна програма накопичення заощаджень для канадців, які заощаджують на купівлю свого першого житла.
5 фактів про FHSA, які варто знати
FHSA можна відкрити, якщо ви є резидентом Канади й вам виповнилося 18 років.
На FHSA можна заощадити до 40 000 доларів. Можна робити внески до 8 000 доларів на рік.
Ваші внески вираховуються з оподатковуваного доходу.
Після відкриття FHSA можна використовувати протягом 15 років. Після закінчення цього часу його необхідно закрити.
Якщо ви не придбаєте житло, всі невикористані заощадження на вашому FHSA можуть бути переведені до Іменної програми пенсійних заощаджень (Registered Retirement Savings Plan, RRSP). Ці кошти також можна зняти як оподатковуваний дохід.