Σχεδιάστε και διαχειριστείτε

Είναι καλό να έχετε μια σαφή εικόνα για το πόσα χρήματα ξοδεύετε σε σύγκριση με το πόσα κερδίζετε. Εάν έχετε χρέος υψηλού επιτοκίου, μπορεί να σας βοηθήσει να καταρτίσετε ένα πρόγραμμα εξόφλησης του χρέους πρώτα πριν επενδύσετε.

Προϋπολογισμός

Το να συντάξετε έναν προϋπολογισμό είναι μια από τις καλύτερες οικονομικές συνήθειες που μπορείτε να ξεκινήσετε, σε οποιαδήποτε ηλικία. Θα προσφέρει μια σαφέστερη εικόνα του πώς διαχειρίζεστε τα χρήματά σας και θα σας βοηθήσει να λάβετε τις οικονομικές αποφάσεις που είναι κατάλληλες για εσάς.

Ένας προϋπολογισμός μπορεί να σας βοηθήσει να παρακολουθείτε τα έσοδα και τα έξοδά σας, να παρακολουθείτε τους λογαριασμούς και να υπολογίσετε πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε για να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους.

Αποταμίευση

Η αποταμίευση σάς βοηθάει να πετύχετε βραχυπρόθεσμους στόχους. Τέτοιοι στόχοι είναι π.χ. η εξοικονόμηση χρημάτων για την αγορά ενός νέου τηλεφώνου ή εισιτηρίων συναυλίας. Ή θα μπορούσε να δημιουργήσει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης για να σας βοηθήσει σε μια αβέβαιη στιγμή στο μέλλον.

Συνήθως, οι στόχοι αποταμίευσης περιλαμβάνουν ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό που γνωρίζετε ότι πρέπει να εξοικονομήσετε.

Για παράδειγμα, εάν θέλετε να έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης αξίας τριών μηνών εξόδων διαβίωσης, θα μπορείτε να το υπολογίσετε με βάση τις τρέχουσες μηνιαίες δαπάνες σας.

Μπορείτε να διαθέσετε χρήματα για αποταμίευση κάθε μήνα ή κάθε εβδομάδα, ανάλογα με τις ταμειακές ροές σας. Προσπαθήστε να γίνει αυτό μια αυτόματη συνήθεια ρυθμίζοντας άμεσες μεταφορές από έναν τραπεζικό λογαριασμό στον άλλο.

Οι τρόποι αποταμίευσης περιλαμβάνουν:

Ρύθμιση άμεσης κατάθεσης την ίδια ημέρα με την επιταγή πληρωμής σας
Κάνοντας ένα πρόγραμμα αποταμίευσης για την επιστροφή του φόρου σας
Χρήση εφαρμογών αποταμίευσης ή λειτουργιών «στρογγυλοποίησης» στις ηλεκτρονικές τραπεζικές συναλλαγές σας
Μαζεύοντας τα υπόλοιπα λογαριασμών και κερμάτων σε ένα βάζο στο τέλος της εβδομάδας

Αξίζει να γίνει η αποταμίευση συνήθεια. Ακόμη και μικρές ποσότητες προστίθενται με την πάροδο του χρόνου.

Διατηρείτε τις αποταμιεύσεις σας σε ένα μέρος όπου μπορείτε να έχετε γρήγορη πρόσβαση όταν τις χρειάζεστε, αλλά ακόμα σε ασφαλές μέρος, όπως ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου. Αυτοί οι λογαριασμοί θα σας βοηθήσουν να αυξήσετε τα χρήματά σας μέσω ανατοκισμού.

Οι λογαριασμοί αποταμίευσης και όψεων είναι αυτοί γενικά όπου οι άνθρωποι βάζουν χρήματα που σκοπεύουν να ξοδέψουν σύντομα.

Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για να αφήσετε χρήματα στην άκρη για έκτακτες ανάγκες ή για να εξοικονομήσετε χρήματα για μια μεγάλη αγορά. Ένας λογαριασμός όψεως θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για καθημερινές δαπάνες ή για την πληρωμή λογαριασμών. Ένας επενδυτικός λογαριασμός μπορεί να χρησιμοποιηθεί για επενδυτικούς σκοπούς.

Εάν είστε κάτω των 18 ετών, μπορείτε να ανοίξετε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου ή όψεως με τη βοήθεια ενός γονέα ή κηδεμόνα. Θα χρειαστεί να έχετε 2 αποδεκτά στοιχεία ταυτότητας για να ανοίξετε ένα λογαριασμό. Για να ανοίξετε έναν επενδυτικό λογαριασμό, ο γονέας ή ο παππούς ή η γιαγιά σας θα πρέπει να ανοίξουν έναν καταπιστευματικό λογαριασμό για εσάς.

Υπάρχουν διάφοροι διαφορετικοί τύποι χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων που προσφέρουν αυτούς τους τύπους λογαριασμών:

Τράπεζες και καταπιστευματικές εταιρείες
Χρηματοοικονομικοί συνεταιρισμοί
Εταιρείες επενδύσεων

Καταχωρισμένα προγράμματα

Για να σας βοηθήσει να αποταμιεύσετε, η κυβέρνηση του Καναδά έχει δημιουργήσει πολλά προγράμματα αποταμίευσης και επένδυσης. Οι λογαριασμοί που ονομάζονται «καταχωρισμένα προγράμματα», είναι λογαριασμοί που μπορούν να έχουν μετρητά ή επενδύσεις που πληρούν τις προϋποθέσεις.

Αυτοί οι λογαριασμοί μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως λογαριασμοί επενδύσεων ή λογαριασμοί ταμιευτηρίου. Δεν προορίζονται για καθημερινή χρήση όπως ένας λογαριασμός όψεως.

Το Εγγεγραμμένο Πρόγραμμα Αποταμίευσης Αναπηρίας (RDSP) είναι ένα μακροπρόθεσμο πρόγραμμα αποταμίευσης που παρέχει βοήθεια σε άτομα που πληρούν τις προϋποθέσεις για την Πίστωση Φόρου Αναπηρίαςe ώστε να αποταμιεύουν για το μέλλον. Όταν ανοίγετε ένα πρόγραμμα, μπορεί επίσης να λάβετε επιχορηγήσεις και ομόλογα από την κυβέρνηση και οι επενδύσεις σας να αυξηθούν αφορολόγητα.

8 πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε για τα RDSP

Δικαιούχος είναι το άτομο με αναπηρία που θα λάβει τα χρήματα στο μέλλον.
Ο κάτοχος του προγράμματος είναι το άτομο που ανοίγει και διαχειρίζεται το RDSP. Ο δικαιούχος μπορεί να είναι και ο κάτοχος του προγράμματος.
Δεν υπάρχει ετήσιο όριο στις συνεισφορές, αλλά το όριο συνεισφοράς διάρκειας ζωής για έναν δικαιούχο είναι 200.000 $.
Η καταβολή συνεισφορών στο πρόγραμμα είναι δυνατή έως ότου ο δικαιούχος γίνει 59 ετών.
Οι εισφορές δεν υπόκεινται σε έκπτωση φόρου, αλλά οι αποταμιεύσεις σας αυξάνονται αφορολόγητα. Δεν υπάρχει φόρος στα κέρδη από επενδύσεις, εφόσον παραμένουν στο πρόγραμμα.
Έως την ηλικία των 59 ετών, ο δικαιούχος μπορεί να πληροί τις προϋποθέσεις για κρατικές συνεισφορές στο RDSP στο πλαίσιο της επιχορήγησης αποταμίευσης για αναπηρία του Καναδά και του ομολόγου αποταμίευσης του Καναδά για αναπηρία.
Οι αποταμιεύσεις RDSP μπορούν να τηρούνται σε μια ποικιλία επενδύσεων, ανάλογα με το πού ανοίγει το πρόγραμμα.
Ο δικαιούχος πρέπει να αρχίσει να λαμβάνει τακτικές πληρωμές (πληρωμές βοήθειας αναπηρίας) από το πρόγραμμα έως την ηλικία των 60 ετών.

Συνεισφορές και αναλήψεις RDSP

Οποιοσδήποτε μπορεί να συνεισφέρει σε ένα RDSP μέχρι το τέλος του έτους κατά το οποίο ο δικαιούχος θα γίνει 59 ετών ή όταν συμπληρωθεί το όριο συνεισφοράς των 200.000 $.

Σε γενικές γραμμές, εάν πραγματοποιήσετε ανάληψη χρημάτων από το RDSP σας, πρέπει να επιστρέψετε ορισμένες ή όλες τις επιχορηγήσεις και τα ομόλογα που ήταν στο πρόγραμμα για λιγότερο από 10 χρόνια.

Οι τακτικές πληρωμές πρέπει να ξεκινούν από την ηλικία των 60 ετών
Οι πληρωμές πρέπει να γίνονται τουλάχιστον ετησίως
Οι πληρωμές φορολογούνται στο βαθμό που υπερβαίνουν τις εισφορές

Το Εγγεγραμμένο Πρόγραμμα Εξοικονόμησης για την Εκπαίδευση (RESP) είναι ένα πρόγραμμα εξοικονόμησης που σας βοηθά να εξοικονομήσετε χρήματα για την εκπαίδευση του παιδιού σας μετά το λύκειο.

Εάν έχετε ένα RESP για ένα παιδί, η κυβέρνηση του Καναδά θα παράσχει πρόσθετα κίνητρα αποταμίευσης, προσφέροντας επιχορηγήσεις εκπαίδευσης έως ένα ορισμένο όριο προκειμένου να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα για την εκπαίδευση του παιδιού σας. Το ποσό που λαμβάνετε εξαρτάται από την ετήσια συνεισφορά σας.

3 τύποι RESP

Ένα ατομικό πρόγραμμα προορίζεται να καλύψει την εκπαίδευση ενός δικαιούχου. Ο καθένας μπορεί να ανοίξει ένα ατομικό πρόγραμμα και ο καθένας μπορεί να συνεισφέρει σε αυτό. Μπορείτε ακόμη και να ανοίξετε ένα πρόγραμμα για τον εαυτό σας. Συνήθως δεν απαιτείται ελάχιστη κατάθεση. Εάν ο δικαιούχος δεν συνεχίσει την εκπαίδευσή του μετά το λύκειο, μπορείτε να κατονομάσετε έναν άλλο δικαιούχο.

Συνεισφορές
Εσείς αποφασίζετε πότε και πόσα χρήματα θα βάλετε, μέχρι το όριο συνεισφοράς διάρκειας ζωής των 50.000 $ για έναν δικαιούχο.

Ένα οικογενειακό πρόγραμμα μπορεί να έχει περισσότερους από έναν δικαιούχους. Ωστόσο, κάθε δικαιούχος πρέπει να σχετίζεται με το άτομο που ανοίγει το πρόγραμμα (για παράδειγμα, παιδιά, εγγόνια, αδέρφια και αδερφές σας) και είναι κάτω των 21 ετών όταν τους κατονομάσετε.

Συνεισφορές
Συνήθως δεν απαιτείται ελάχιστη κατάθεση όταν ανοίγετε το πρόγραμμα και αποφασίζετε πότε και πόσα χρήματα θα βάλετε, μέχρι το όριο διάρκειας ζωής των 50.000 $ για κάθε δικαιούχο.

Τα ομαδικά προγράμματα λειτουργούν διαφορετικά από τα ατομικά και οικογενειακά προγράμματα και κάθε πρόγραμμα έχει τους δικούς του κανόνες. Επίσης τείνουν να έχουν υψηλότερα τέλη και περισσότερους περιορισμούς. Το παιδί δεν χρειάζεται να σχετίζεται με εσάς και πρέπει να κάνετε μια ελάχιστη κατάθεση όταν ανοίξετε το πρόγραμμα.

Συνεισφορές

Βάζετε χρήματα στο RESP σύμφωνα με ένα καθορισμένο χρονοδιάγραμμα, μέχρι το όριο συνεισφοράς διάρκειας ζωής των 50.000 $ για έναν δικαιούχο.
Τα χρήματα που βάζετε συγκεντρώνονται μαζί με συνεισφορές άλλων επενδυτών.
Όλες οι επενδυτικές αποφάσεις λαμβάνονται για εσάς.

Έχετε 60 ημέρες μετά την υπογραφή της σύμβασής σας για να ακυρώσετε τα προγράμματα που παρέχονται από αντιπροσώπους προγραμμάτων υποτροφιών χωρίς καμία ποινή.

Μάθετε περισσότερα για τα ομαδικά προγράμματα

Το Χαρτοφυλάκιο Εγγεγραμμένου Συνταξιοδοτικού Εισοδήματος (RRIF) είναι ένας λογαριασμός που διατηρεί τις καταχωρημένες συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας και σας παρέχει εισόδημα μετά τη συνταξιοδότησή σας.

Μπορείτε να ανοίξετε ένα RRIF μεταφέροντας αποταμιεύσεις από έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης όπως ένα RRSP.

6 πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε για τα RRIF

Μπορείτε να ανοίξετε ένα RRIF ανά πάσα στιγμή, αλλά το αργότερο μέχρι το τέλος του έτους που θα κλείσετε τα 71.
Ανοίγετε ένα RRIF μεταφέροντας χρήματα από το RRSP σας. Μεταφορές από άλλα εγγεγραμμένα προγράμματα όπως συνταξιοδοτικά προγράμματα και DPSP επιτρέπονται υπό ορισμένες συνθήκες.
Μόλις ρυθμιστεί το RRIF, δεν μπορείτε να κάνετε άλλες συνεισφορές στο πρόγραμμα. Ωστόσο, μπορείτε να έχετε περισσότερα από ένα RRIF.
Εσείς επιλέγετε τους τύπους επενδύσεων που θα κρατήσετε σε ένα RRIF. Παραδείγματα: Πιστοποιητικά Εγγυημένης Επένδυσης (GIC), αμοιβαία κεφάλαια, ETF, αυτοτελή ταμεία, μετοχές και ομόλογα.
Πρέπει να βγάζετε ένα ελάχιστο ποσό από το RRIF σας κάθε χρόνο. Αυτό το ποσό αυξάνεται όσο μεγαλώνετε. Δεν υπάρχει μέγιστο όριο ανάληψης.
Εάν μείνουν χρήματα στο RRIF σας όταν πεθάνετε, θα πάνε στους κατονομαζόμενους δικαιούχους ή στην περιουσία σας.

Ανάληψη από το RRIF

Πρέπει να ξεκινήσετε την ανάληψη χρημάτων από το RRIF σας το έτος μετά το άνοιγμα του. Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση ορίζει το ελάχιστο ποσό που πρέπει να αφαιρείτε από το RRIF σας κάθε χρόνο και βασίζεται σε ένα ποσοστό της αξίας του RRIF σας.

Χρεώσεις του RRIF

Δεν υπάρχει χρέωση ρύθμισης για τα περισσότερα RRIF, αλλά μπορείτε να πληρώσετε άλλες χρεώσεις μόλις ανοίξετε ένα πρόγραμμα. Αυτές οι χρεώσεις μπορεί να περιλαμβάνουν ετήσια διοικητική αμοιβή ή αμοιβή διαχειριστή, επενδυτικές αμοιβές και τέλη για την πραγματοποίηση αλλαγών στο RRIF σας.

Το Εγγεγραμμένο Πρόγραμμα Αποταμίευσης Συνταξιοδότησης (RRSP) είναι ένας λογαριασμός που είναι εγγεγραμμένος στην ομοσπονδιακή κυβέρνηση και προορίζεται να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα για τη συνταξιοδότηση. Οι εισφορές RRSP αναβαλλόμενες φορολογικά. Αυτό σημαίνει ότι δεν πληρώνετε φόρο για το εισόδημά σας που χρησιμοποιείται για εισφορές, αλλά πληρώνετε φόρο για τις αναλήψεις σας.

Πριν ανοίξετε ένα RRSP, πρέπει να έχετε εργαστεί στον Καναδά και να έχετε υποβάλει φορολογική δήλωση. Το ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα RRSP βασίζεται στο εισόδημά σας, εντός ορισμένων ορίων.

5 λόγοι για να ανοίξετε ένα RRSP

Οι εισφορές RRSP υπόκεινται σε έκπτωση φόρου. Διεκδικείτε τη συνεισφορά RRSP ως έκπτωση στη φορολογική σας δήλωση. Για παράδειγμα, αν βρίσκεστε στην κορυφαία φορολογική κατηγορία στο Οντάριο, κάθε 1.000 $ που συνεισφέρετε μειώνει τον φόρο που πληρώνετε κατά περίπου 535 $.
Οι αποταμιεύσεις αυξάνονται αφορολόγητα. Δεν θα πληρώσετε κανέναν φόρο για τα κέρδη από επενδύσεις όσο παραμένουν στο RRSP σας. Αυτή η αφορολόγητη σύνθεση επιτρέπει στις αποταμιεύσεις σας να αυξάνονται πιο γρήγορα.
Μπορείτε να μετατρέψετε το RRSP σας για να λαμβάνετε τακτικές πληρωμές όταν συνταξιοδοτηθείτε. Μπορείτε να μεταφέρετε αφορολόγητα τις αποταμιεύσεις σας RRSP σε RRIF ή ισόβια συντάξιμη πρόσοδο όταν συνταξιοδοτηθείτε. Θα πληρώνετε φόρο για τις τακτικές πληρωμές που λαμβάνετε κάθε χρόνο — αλλά αν βρίσκεστε σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο στη συνταξιοδότηση, θα πληρώνετε λιγότερο φόρο. Η απαιτούμενη ημερομηνία μετατροπής είναι η ημερομηνία που γίνεστε 71 ετών.
Ένα συζυγικό RRSP μπορεί να μειώσει τη συνδυασμένη φορολογική σας επιβάρυνση. Εάν κερδίζετε περισσότερα χρήματα από τον/την σύζυγό σας, μπορείτε να συμβάλετε στη δημιουργία αφορολόγητων αποταμιεύσεων συνεισφέροντας σε ένα συζυγικό RRSP. Το συνταξιοδοτικό εισόδημα θα κατανεμηθεί περισσότερο ισότιμα μεταξύ των 2 σας — γεγονός που μπορεί να μειώσει το συνολικό ποσό του φόρου που πληρώνετε.
Μπορείτε να δανειστείτε από το RRSP σας για να αγοράσετε την πρώτη σας κατοικία ή να πληρώσετε για την εκπαίδευσή σας. Μπορείτε να πάρετε έως και 35.000 $ για προκαταβολή για την πρώτη σας κατοικία ή έως και 20.000 $ για να πληρώσετε τα έξοδα εκπαίδευσης για εσάς ή το/τη σύζυγό σας. Δεν θα πληρώσετε φόρους σε αυτές τις αναλήψεις, εφόσον επιστρέψετε τα χρήματα εντός των καθορισμένων χρονικών περιόδων.

Χρησιμοποιήστε αυτόν τον υπολογιστή αποταμίευσης RRSP για να υπολογίσετε πόσο θα αξίζει το RRSP σας κατά τη συνταξιοδότηση.

Υπολογιστής αποταμίευσης RRSP

Σύγκριση TFSA και RRSP

Τα TFSA και τα RRSP προσφέρουν και τα δύο φορολογικά πλεονεκτήματα για να σας βοηθήσουν να επιτύχετε τους στόχους αποταμίευσης σας. Και τα δύο μπορούν να χρησιμοποιηθούν για αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση. Αλλά αν πρέπει να διαλέξετε το ένα από το άλλο, βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τις διαφορές τους. Κατόπιν, κάντε την επιλογή σας με βάση τη δική σας ατομική οικονομική και φορολογική κατάσταση.

Ένα RRSP προορίζεται για συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις. Ένα TFSA προορίζεται για οποιοδήποτε τύπο στόχου εξοικονόμησης.
Οι συνεισφορές RRSP υπόκεινται σε έκπτωση φόρου. Οι συνεισφορές TFSA δεν υπόκεινται σε έκπτωση φόρου. Με ένα RRSP, αφαιρείτε τη συνεισφορά σας από το εισόδημα που δηλώνετε στη φορολογική σας δήλωση. Με ένα TFSA, δεν μπορείτε να αφαιρέσετε τη συνεισφορά σας στη φορολογική σας δήλωση.
Πληρώνετε φόρο για τις αναλήψεις σας RRSP επειδή πραγματοποιήσατε τις εισφορές σε δολάρια προ φόρων. Οι αναλήψεις TFSA είναι αφορολόγητες επειδή πραγματοποιήσατε τις συνεισφορές σε δολάρια μετά φόρων.
Το έτος που θα κλείσετε τα 71, δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε άλλες συνεισφορές στο RRSP σας και πρέπει να το κλείσετε. Εκείνη τη στιγμή, πρέπει να χρησιμοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας για να αγοράσετε είτε ένα RRIF είτε μια ισόβια συντάξιμη πρόσοδο. Με ένα TFSA, δεν χρειάζεται να σταματήσετε να συνεισφέρετε ή να το κλείσετε σε μια συγκεκριμένη ηλικία.
Χρειάζεστε αποκτηθέν εισόδημα για να συνεισφέρετε σε ένα RRSP αλλά όχι σε ένα TFSA.
Και στα δύο προγράμματα, μπορείτε να κατονομάσετε τον σύζυγό σας ως δικαιούχο. Τα χρήματα θα πάνε σε αυτούς μετά το θάνατό σας. Αλλά με ένα RRSP, μετά το θάνατο του συζύγου σας, θα οφείλονται φόροι για τυχόν χρήματα που έχουν απομείνει στον λογαριασμό. Αν λοιπόν τα παιδιά σας κληρονομήσουν τα χρήματα, θα λάβουν ό, τι απομένει μετά την πληρωμή του φόρου. Με ένα TFSA, μόνο η αύξηση της αξίας του TFSA από την ημερομηνία θανάτου φορολογείται κατά το έτος που το λαμβάνουν τα παιδιά. Εάν το ποσό που λαμβάνουν δεν υπερβαίνει την αξία του TFSA κατά τον θάνατο, δεν καταβάλλεται φόρος.