Es bueno tener una idea clara de cuánto dinero se está gastando frente a cuánto se está ganando. Si se tiene una deuda con intereses elevados, puede ser útil hacer un plan para pagar primero la deuda antes de invertir.
Elaboración de presupuesto
Elaborar un presupuesto es uno de los mejores hábitos financieros que se pueden iniciar a cualquier edad. Le ofrecerá una imagen más clara de cómo gestiona su dinero y le ayudará a tomar las decisiones financieras adecuadas para usted.
Un presupuesto puede ayudarle a controlar sus ingresos y gastos, a estar al corriente de las facturas y a calcular cuánto necesita ahorrar para alcanzar sus objetivos financieros.
Pasos para crear un presupuesto
Sume sus ingresos después de impuestos. Asegúrese de incluir todas las fuentes, como los ingresos del empleo, las prestaciones del gobierno, los ingresos procedentes de trabajos por cuenta propia, etc.
Sume sus gastos mensuales fijos. Sume los gastos mensuales que suelen mantenerse fijos, como el pago del alquiler o la hipoteca, los servicios públicos y de préstamo.
Haga una estimación de sus gastos variables. Estos pueden cambiar de mes a mes, para cosas como los víveres, la gasolina o los gastos de ocio. Algunos de estos gastos pueden ser necesarios, otros se pueden reducir.
Si es posible, contemple algunos gastos ocasionales, como regalos, ropa o gastos imprevistos.
Planifique apartar alguna cantidad para sus ahorros. El dinero que queda después de pagar los gastos puede destinarse a objetivos a corto plazo, como un fondo de emergencia, o a objetivos de ahorro e inversión a largo plazo.
Revise su presupuesto cada mes y ajústelo cuando sea necesario.
Su presupuesto puede cambiar a medida que cambie su situación.
Ahorro
Ahorrar le ayuda a alcanzar objetivos a corto plazo. Esto puede ser algo tan modesto como ahorrar para un nuevo teléfono o unas entradas para un concierto. O podría ser para crear un fondo de emergencia que le ayude en un momento de incertidumbre en el futuro.
Normalmente, los objetivos de ahorro implican una cantidad específica de dinero que sabe que necesita ahorrar.
Por ejemplo, si quiere tener un fondo de emergencia equivalente a tres meses de gastos de subsistencia, podrá calcularlo basándose en su gasto mensual actual.
Puede apartar dinero para el ahorro cada mes o cada semana, en función de su flujo de dinero. Intente convertirlo en un hábito automático configurando transferencias directas de una cuenta bancaria a otra.
Se puede ahorrar dinero:
- Estableciendo un depósito directo para el mismo día en que se paga la nómina
- Haciendo un plan de ahorro para su devolución de impuestos
- Usando aplicaciones de ahorro o funciones de «redondeo» en su banca electrónica
- Recogiendo los billetes y monedas sobrantes en un bote al final de la semana
Merece la pena hacer del ahorro un hábito. Con el tiempo, incluso las pequeñas cantidades se acumulan.
Guarde sus ahorros en algún lugar al que pueda acceder rápidamente cuando los necesite, pero en un lugar seguro, como una cuenta de ahorros. Estas cuentas le ayudarán a hacer crecer su dinero mediante el interés compuesto.
Las cuentas corrientes y de ahorro son generalmente el lugar donde la gente deposita el dinero que piensa gastar pronto.
Una cuenta de ahorro puede utilizarse para apartar dinero para emergencias o para ahorrar para una gran compra. Una cuenta corriente puede utilizarse para los gastos diarios o para pagar las facturas. Una cuenta de inversión puede utilizarse para invertir.
Si tiene menos de 18 años, puede abrir una cuenta corriente o de ahorro con la ayuda de uno de sus padres o de su tutor. Para abrir una cuenta, deberá disponer de dos documentos de identidad aceptables. Para abrir una cuenta de inversión, sus padres o abuelos tendrán que abrir una cuenta fiduciaria para usted.
Hay varios tipos de entidades financieras que ofrecen este tipo de cuentas:
- Bancos y sociedades fiduciarias
- Cooperativas de ahorro y crédito
- Empresas de inversión
Planes registrados
Para ayudarle a ahorrar, el Gobierno de Canadá ha creado varios planes de ahorro e inversión. Denominados «planes registrados», son cuentas que pueden contener dinero en efectivo o inversiones cualificadas.
Estas cuentas pueden utilizarse como cuentas de inversión o de ahorro. No están pensadas para el uso diario como una cuenta corriente.
RDSP
El Plan de Ahorro por Discapacidad Registrado (Registered Disability Savings Plan, RDSP) es un plan de ahorro a largo plazo que ayuda a las personas elegibles para el Crédito fiscal por discapacidad a ahorrar para el futuro. Al abrir un plan, también puede obtener subvenciones y bonos del Gobierno y sus inversiones crecen libres de impuestos.
8 cosas que debe saber acerca de un RDSP
El beneficiario es la persona con discapacidad que recibirá el dinero en el futuro.
El titular del plan es la persona que abre y administra el RDSP. El beneficiario también puede ser el titular del plan.
No hay límite anual para las contribuciones, pero el límite de la contribución vitalicia para un beneficiario es de $200.000.
Se pueden hacer contribuciones al plan hasta que el beneficiario cumpla 59 años de edad.
Las contribuciones no son deducibles de impuestos, pero sus ahorros aumentan libres de impuestos. Las ganancias de las inversiones no están sujetas a impuestos, siempre que permanezcan en el plan.
Hasta los 59 años de edad, el beneficiario puede ser elegible para recibir contribuciones gubernamentales al RDSP en virtud de la Subvención de Ahorro por Discapacidad de Canadá (Canada Disability Savings Grant) y el Bono de Ahorro por Discapacidad de Canadá (Canada Disability Savings Bond).
Los ahorros del RDSP se pueden mantener en una variedad de inversiones, dependiendo de dónde se abra el plan.
El beneficiario debe empezar a recibir pagos regulares (pagos de asistencia por discapacidad) del plan antes de los 60 años de edad.
Contribuciones y retiros del RDSP
Cualquier persona puede contribuir a un RDSP hasta el final del año en que el beneficiario cumpla los 59 años de edad, o cuando se haya alcanzado el límite de contribución, que es de $200.000.
En general, si retira dinero de su RDSP, debe reembolsar algunas o todas las subvenciones y bonos que han estado en el plan por menos de 10 años.
Los pagos regulares deben comenzar antes de los 60 años de edad
Los pagos deben hacerse al menos anualmente
Los pagos están sujetos a impuestos en la medida en que superen las contribuciones
RESP
Un Plan de Ahorro para Educación Registrado (Registered Education Savings Plan, RESP) es un plan de ahorro que le ayuda a ahorrar para la educación de su hijo/a después de que termine la escuela secundaria.
Si usted tiene el RESP para un/a hijo/a, el Gobierno de Canadá le proporcionará incentivos de ahorro adicionales ofreciéndole subvenciones para la educación hasta un determinado límite con el fin de ayudarle a ahorrar para la educación de su hijo/a. La cantidad que reciba dependerá de sus contribuciones anuales y de los ingresos familiares.
Hay 3 tipos de RESP:
El plan individual tiene por objeto pagar la educación de un beneficiario. Cualquier persona puede abrir un plan individual, y cualquiera puede contribuir a él. Incluso puede abrir un plan para sí mismo. Por lo general, no es necesario hacer un depósito mínimo. Si el beneficiario no continúa estudiando después de la escuela secundaria, puede nombrar a otro beneficiario.
Contribuciones
Usted decide cuándo y con cuánto dinero contribuir, hasta el límite de contribución de por vida, que es de $50.000 para un beneficiario.
El plan familiar puede tener más de un beneficiario. Pero todos los beneficiarios deben ser familiares de la persona que abre el plan (por ejemplo, sus hijos, nietos, hermanos y hermanas), y tener menos de 21 años de edad cuando se les nombre.
Contribuciones
Por lo general, no tiene que hacer un depósito mínimo cuando abre el plan y usted decide cuándo y con cuánto dinero contribuir, hasta un límite de $50.000 de por vida para cada beneficiario.
Los planes grupales funcionan de manera diferente a los planes individuales y familiares, y cada plan tiene sus propias reglas. También tienden a tener tasas más altas y normas más restrictivas. El niño no tiene que ser parte de su familia y usted debe hacer un depósito mínimo cuando abre el plan.
Contribuciones
- Usted deposita el dinero en el RESP de acuerdo con un calendario establecido, hasta el límite de contribución de $50.000 de por vida para un beneficiario.
- El dinero con el que usted contribuye se suma a las contribuciones de otros inversores.
- Todas las decisiones de inversión se hacen por usted.
Dispone de 60 días después de firmar su contrato para cancelar los planes proporcionados por los distribuidores de planes de becas sin que haya penalización alguna.
RRIF
Un Fondo de Renta de Jubilación Registrado (Registered Retirement Income Fund, RRIF) es una cuenta que mantiene sus ahorros registrados para la jubilación y le proporciona ingresos después de jubilarse.
Puede abrir un RRIF transfiriendo los ahorros de una cuenta de jubilación como un RRSP.
6 cosas que debe saber acerca de un RRIF
Puede abrir un RRIF en cualquier momento, pero a más tardar al final del año en que cumple los 71 años de edad.
Usted abre un RRIF transfiriendo dinero desde su RRSP. En determinadas circunstancias se permite hacer transferencias desde otros planes registrados como planes de pensiones y un plan de participación en beneficios diferido (Deferred Profit Sharing Plan, DPSP).
Una vez configurado el RRIF, no podrá hacer más contribuciones al plan. Sin embargo, puede tener más de un RRIF.
Usted elige los tipos de inversiones a mantener en un RRIF. Ejemplos: GIC, fondos mutuos, ETF, fondos segregados, acciones y bonos.
Debe retirar una cantidad mínima de su RRIF anualmente. Esta cantidad aumenta a medida que envejece. No hay límite máximo de retiro.
Si al fallecer queda dinero en su RRIF, éste se destinará a sus beneficiarios o a su patrimonio.
Retiro del RRIF
Tiene que empezar a retirar dinero de su RRIF en el año siguiente a su apertura. El Gobierno federal establece la cantidad mínima que debe retirar de su RRIF anualmente y se basa en un porcentaje del valor de su RRIF.
Comisiones del RRIF
La mayoría de los RRIF no tienen comisiones de apertura, pero es posible que tenga que pagar otras tasas una vez que haya abierto el plan. Estas comisiones pueden incluir una tasa administrativa o fiduciaria anual, comisiones de inversión y tasas por realizar cambios en su RRIF.
RRSP
Un Plan de Ahorro para la Jubilación Registrado (Registered Retirement Savings Plan, RRSP) es una cuenta registrada ante el Gobierno federal, cuyo objetivo es ayudarle a ahorrar dinero para la jubilación. Las aportaciones al RRSP tienen impuestos diferidos. Esto significa que no paga impuestos sobre los ingresos utilizados para las contribuciones, pero sí sobre los retiros.
Antes de abrir un RRSP, debe haber trabajado en Canadá y haber presentado una declaración de impuestos. La cantidad que puede aportar a un RRSP se basa en sus ingresos percibidos, hasta ciertos límites.
5 razones para abrir un RRSP
Las contribuciones son deducibles de impuestos.
Usted reclama su contribución de RRSP como deducción en su declaración de impuestos. Por ejemplo, si usted está en el rango de pago de impuestos más alto en Ontario, por cada $1000 con los que usted contribuye, reduce el impuesto que paga en aproximadamente $535.Los ahorros aumentan libres de impuestos.
Usted no pagará ningún impuesto sobre las ganancias de la inversión mientras se encuentren en su RRSP. Esta composición libre de impuestos permite que sus ahorros crezcan más rápidamente.Usted puede convertir su RRSP en pagos regulares al jubilarse.
Puede transferir sus ahorros del RRSP que es libre de impuestos a un RRIF o una anualidad cuando se jubile. Pagará impuestos por los pagos regulares que recibe anualmente, pero si se encuentra en un rango de impuestos más bajo durante su jubilación, pagará menos impuestos. La fecha de conversión requerida es la fecha en que cumple 71 años.El RRSP conyugal puede reducir su carga tributaria combinada.
Si usted gana más dinero que su cónyuge, puede ayudar a aumentar sus ahorros libres de impuestos contribuyendo a un RRSP conyugal. De este modo, los ingresos por jubilación se repartirán de forma más equitativa entre los dos, lo que puede reducir la cantidad total de impuestos que pagan.Puede pedir un préstamo de su RRSP para comprar su primera vivienda o pagar sus estudios.
Puede tomar hasta $35.000 para el pago inicial de su primera vivienda o hasta $20.000 para pagar los gastos de educación para usted o su cónyuge. No pagará ningún impuesto sobre estos retiros siempre que devuelva el dinero dentro de los plazos especificados.
Utilice esta calculadora de los ahorros de RRSP para estimar cuál sería el valor de su RRSP para el momento de la jubilación.
Calculadora de los ahorros del RRSPComparación entre la TFSA y el RRSP
Tanto la TFSA como el RRSP ofrecen ventajas fiscales para ayudarle a alcanzar sus objetivos de ahorro. Ambos pueden utilizarse para ahorrar para la jubilación. Pero si tiene que elegir uno o el otro, asegúrese de entender en qué difieren. Luego, haga su elección en función de su propia situación financiera y tributaria individual.
- Un RRSP está destinado a los ahorros de jubilación. La TFSA está pensada para cualquier tipo de objetivo de ahorro.
- Las contribuciones del RRSP son deducibles de impuestos. Las contribuciones de la TFSA no lo son. Con un RRSP, usted deduce su contribución de los ingresos que reporta en su declaración de impuestos. Con una TFSA, no puede deducir su contribución en la declaración de impuestos.
- Usted paga impuestos sobre sus retiros del RRSP porque las contribuciones se realizan antes de pagar impuestos. Los retiros de una TFSA están libres de impuestos porque las contribuciones se realizan después de pagar impuestos.
- En el año en que cumpla 71 años de edad, no puede hacer más contribuciones a su RRSP y deberá cerrarlo. En ese momento, tiene que utilizar sus ahorros para comprar un RRIF o una anualidad. Si tiene una TFSA, no tiene que dejar de contribuir ni cerrarla a cierta edad.
- Necesita obtener ingresos para contribuir a un RRSP pero no a una TFSA.
- Con ambos planes, puede nombrar a su cónyuge como beneficiario. El dinero se transferirá al cónyuge al fallecer usted. Pero con un RRSP, después del fallecimiento de su cónyuge, habrá que pagar impuestos sobre el dinero que quede en la cuenta. Así que si sus hijos heredan el dinero, recibirán lo que quede después del pago del impuesto. Respecto a la TFSA, solo se grava el aumento en el valor de la TFSA desde la fecha del fallecimiento para el año en que los hijos lo reciben. Si el importe que reciben no es superior al valor de la TFSA en el momento del fallecimiento, no se paga ningún impuesto.
TFSA
Una Cuenta de Ahorro Libre de Impuestos (Tax-Free Savings Account, TFSA) es una cuenta de ahorro registrada ante el Gobierno federal que le permite ahorrar sin impuestos para cualquier objetivo que desee.
8 cosas que debe saber acerca de una TFSA
Puede abrir una TFSA si tiene 18 años o más y un número de seguro social válido.
Puede ingresar dinero en cualquier momento, hasta unos límites establecidos.
Puede ahorrar sin impuestos para cualquier objetivo que desee (automóvil, casa, vacaciones).
No es necesario tener ingresos para contribuir.
Puede retirar dinero cuando quiera, por cualquier motivo, sin pagar ningún impuesto.
Si retira dinero, puede volver a contribuir al año siguiente, además del máximo anual.
En una TFSA puede tener una amplia gama de inversiones, como efectivo, GIC, bonos, acciones y fondos mutuos.
Puede ingresar dinero en la cuenta de su cónyuge o pareja de hecho.
FHSA
Cuenta de Ahorro para la Primera Vivienda (FHSA, por sus siglas en inglés).
Una Cuenta de Ahorro para la Primera Vivienda es un tipo de plan de ahorro registrado para los canadienses que están ahorrando para comprar su primera vivienda.
5 cosas que debe saber acerca de una FHSA
Puede abrir una FHSA si usted es residente canadiense mayor de 18 años.
Puede ahorrar hasta $40.000 en una FHSA. Puede aportar hasta $8000 al año.
Sus contribuciones son deducibles de los impuestos.
Una vez abierta la FHSA, puede utilizarla durante un máximo de 15 años. Pasado ese tiempo, debe cerrarse.
Si no compra una vivienda, los ahorros no utilizados de su FHSA pueden transferirse a un RRSP. También puede retirarse como ingresos imponibles.
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