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Es bueno tener una idea clara de cuánto dinero se está gastando frente a cuánto se está ganando. Si se tiene una deuda con intereses elevados, puede ser útil hacer un plan para pagar primero la deuda antes de invertir.

Elaboración de presupuesto

Elaborar un presupuesto es uno de los mejores hábitos financieros que se pueden iniciar a cualquier edad. Le ofrecerá una imagen más clara de cómo gestiona su dinero y le ayudará a tomar las decisiones financieras adecuadas para usted.

Un presupuesto puede ayudarle a controlar sus ingresos y gastos, a estar al corriente de las facturas y a calcular cuánto necesita ahorrar para alcanzar sus objetivos financieros.

Ahorro

Ahorrar le ayuda a alcanzar objetivos a corto plazo. Esto puede ser algo tan modesto como ahorrar para un nuevo teléfono o unas entradas para un concierto. O podría ser para crear un fondo de emergencia que le ayude en un momento de incertidumbre en el futuro.

Normalmente, los objetivos de ahorro implican una cantidad específica de dinero que sabe que necesita ahorrar.

Por ejemplo, si quiere tener un fondo de emergencia equivalente a tres meses de gastos de subsistencia, podrá calcularlo basándose en su gasto mensual actual.

Puede apartar dinero para el ahorro cada mes o cada semana, en función de su flujo de dinero. Intente convertirlo en un hábito automático configurando transferencias directas de una cuenta bancaria a otra.

Se puede ahorrar dinero:

Estableciendo un depósito directo para el mismo día en que se paga la nómina
Haciendo un plan de ahorro para su devolución de impuestos
Usando aplicaciones de ahorro o funciones de «redondeo» en su banca electrónica
Recogiendo los billetes y monedas sobrantes en un bote al final de la semana

Merece la pena hacer del ahorro un hábito. Con el tiempo, incluso las pequeñas cantidades se acumulan.

Guarde sus ahorros en algún lugar al que pueda acceder rápidamente cuando los necesite, pero en un lugar seguro, como una cuenta de ahorros. Estas cuentas le ayudarán a hacer crecer su dinero mediante el interés compuesto.

Las cuentas corrientes y de ahorro son generalmente el lugar donde la gente deposita el dinero que piensa gastar pronto.

Una cuenta de ahorro puede utilizarse para apartar dinero para emergencias o para ahorrar para una gran compra. Una cuenta corriente puede utilizarse para los gastos diarios o para pagar las facturas. Una cuenta de inversión puede utilizarse para invertir.

Si tiene menos de 18 años, puede abrir una cuenta corriente o de ahorro con la ayuda de uno de sus padres o de su tutor. Para abrir una cuenta, deberá disponer de dos documentos de identidad aceptables. Para abrir una cuenta de inversión, sus padres o abuelos tendrán que abrir una cuenta fiduciaria para usted.

Hay varios tipos de entidades financieras que ofrecen este tipo de cuentas:

Bancos y sociedades fiduciarias
Cooperativas de ahorro y crédito
Empresas de inversión

Planes registrados

Para ayudarle a ahorrar, el Gobierno de Canadá ha creado varios planes de ahorro e inversión. Denominados «planes registrados», son cuentas que pueden contener dinero en efectivo o inversiones cualificadas.

Estas cuentas pueden utilizarse como cuentas de inversión o de ahorro. No están pensadas para el uso diario como una cuenta corriente.

Un Plan de Ahorro para la Jubilación Registrado (Registered Retirement Savings Plan, RRSP) es una cuenta registrada ante el Gobierno federal, cuyo objetivo es ayudarle a ahorrar dinero para la jubilación. Las aportaciones al RRSP tienen impuestos diferidos. Esto significa que no paga impuestos sobre los ingresos utilizados para las contribuciones, pero sí sobre los retiros.

Antes de abrir un RRSP, debe haber trabajado en Canadá y haber presentado una declaración de impuestos. La cantidad que puede aportar a un RRSP se basa en sus ingresos percibidos, hasta ciertos límites.

5 razones para abrir un RRSP

Las contribuciones son deducibles de impuestos.
Usted reclama su contribución de RRSP como deducción en su declaración de impuestos. Por ejemplo, si usted está en el rango de pago de impuestos más alto en Ontario, por cada $1000 con los que usted contribuye, reduce el impuesto que paga en aproximadamente $535.
Los ahorros aumentan libres de impuestos.
Usted no pagará ningún impuesto sobre las ganancias de la inversión mientras se encuentren en su RRSP. Esta composición libre de impuestos permite que sus ahorros crezcan más rápidamente.
Usted puede convertir su RRSP en pagos regulares al jubilarse.
Puede transferir sus ahorros del RRSP que es libre de impuestos a un RRIF o una anualidad cuando se jubile. Pagará impuestos por los pagos regulares que recibe anualmente, pero si se encuentra en un rango de impuestos más bajo durante su jubilación, pagará menos impuestos. La fecha de conversión requerida es la fecha en que cumple 71 años.
El RRSP conyugal puede reducir su carga tributaria combinada.
Si usted gana más dinero que su cónyuge, puede ayudar a aumentar sus ahorros libres de impuestos contribuyendo a un RRSP conyugal. De este modo, los ingresos por jubilación se repartirán de forma más equitativa entre los dos, lo que puede reducir la cantidad total de impuestos que pagan.
Puede pedir un préstamo de su RRSP para comprar su primera vivienda o pagar sus estudios.
Puede tomar hasta $35.000 para el pago inicial de su primera vivienda o hasta $20.000 para pagar los gastos de educación para usted o su cónyuge. No pagará ningún impuesto sobre estos retiros siempre que devuelva el dinero dentro de los plazos especificados.

Utilice esta calculadora de los ahorros de RRSP para estimar cuál sería el valor de su RRSP para el momento de la jubilación.

Calculadora de los ahorros del RRSP

Comparación entre la TFSA y el RRSP

Tanto la TFSA como el RRSP ofrecen ventajas fiscales para ayudarle a alcanzar sus objetivos de ahorro. Ambos pueden utilizarse para ahorrar para la jubilación. Pero si tiene que elegir uno o el otro, asegúrese de entender en qué difieren. Luego, haga su elección en función de su propia situación financiera y tributaria individual.

Un RRSP está destinado a los ahorros de jubilación. La TFSA está pensada para cualquier tipo de objetivo de ahorro.
Las contribuciones del RRSP son deducibles de impuestos. Las contribuciones de la TFSA no lo son. Con un RRSP, usted deduce su contribución de los ingresos que reporta en su declaración de impuestos. Con una TFSA, no puede deducir su contribución en la declaración de impuestos.
Usted paga impuestos sobre sus retiros del RRSP porque las contribuciones se realizan antes de pagar impuestos. Los retiros de una TFSA están libres de impuestos porque las contribuciones se realizan después de pagar impuestos.
En el año en que cumpla 71 años de edad, no puede hacer más contribuciones a su RRSP y deberá cerrarlo. En ese momento, tiene que utilizar sus ahorros para comprar un RRIF o una anualidad. Si tiene una TFSA, no tiene que dejar de contribuir ni cerrarla a cierta edad.
Necesita obtener ingresos para contribuir a un RRSP pero no a una TFSA.
Con ambos planes, puede nombrar a su cónyuge como beneficiario. El dinero se transferirá al cónyuge al fallecer usted. Pero con un RRSP, después del fallecimiento de su cónyuge, habrá que pagar impuestos sobre el dinero que quede en la cuenta. Así que si sus hijos heredan el dinero, recibirán lo que quede después del pago del impuesto. Respecto a la TFSA, solo se grava el aumento en el valor de la TFSA desde la fecha del fallecimiento para el año en que los hijos lo reciben. Si el importe que reciben no es superior al valor de la TFSA en el momento del fallecimiento, no se paga ningún impuesto.