خوب است که تصویر واضحی از میزان پولی که خرج می‌کنید در مقایسه با میزان درآمدتان داشته باشید. اگر بدهی با بهره بالایی دارید، ایجاد یک برنامه برای بازپرداخت بدهی پیش از سرمایه‌گذاری میتواند مفید باشد.
بودجه‌بندی
بودجه بندی یکی از بهترین عادات مالی است که می‌توانید آن را در هر سنی شروع کنید. این کار باعث می‌شود تصویر واضح‌تری از نحوه مدیریت پول خود به دست آورید، و به شما کمک می‌کند تا تصمیمات مالی مناسب خود را بگیرید.
برنامه‌ریزی بودجه میتواند به شما کمک کند تا درآمد و هزینه‌های خود را پیگیری کنید، از صورتحساب‌ها مطلع شوید و بدانید که برای رسیدن به اهداف مالی خود چقدر باید پس‌انداز کنید.
مراحل ایجاد برنامه بودجه
درآمد پس از کسر مالیات خود را اضافه کنید. اطمینان حاصل کنید که کلیه منابع را به حساب می‌آورید، مانند درآمد اشتغال، مزایای دولتی، درآمد حاصل از کارهای آزاد (خویش‌فرمائی)، و غیره.
هزینه‌های ثابت ماهانه خود را اضافه کنید. هزینه‌های ماهانه خود را که معمولاً ثابت هستند، مانند اجاره یا رهن، خدمات آب و برق و پرداخت وام را اضافه کنید.
هزینه‌های متغیر خود را تخمین بزنید. این موارد ممکن است ماه به ماه متغیر باشند؛ هزینه‌هایی مانند مواد غذایی، بنزین، یا هزینه‌های سرگرمی. بعضی از موارد ممکن است ضروری باشند، و امکان دارد بتوانید بعضی دیگر را کاهش دهید.
در صورت امکان برای بعضی از هزینه‌های گاه به گاه برنامه‌ریزی کنید، مانند هدایا، لباس یا هزینه‌های غیرمنتظره.
برنامه‌ریزی کنید تا مقداری را برای پس‌انداز خود کنار بگذارید. پولی که پس از پرداخت هزینه‌هایتان باقی می‌ماند، میتواند صرف اهداف کوتاه‌مدت مانند صندوق اضطراری، یا اهداف پس‌انداز و سرمایه‌گذاری بلندمدت شما شود.
بودجه خود را هر ماه مرور و در صورت نیاز اصلاح کنید.
بودجه شما میتواند با تغییر وضعیتتان تغییر کند.
پس‌انداز
پس‌انداز به شما کمک می‌کند تا به اهداف کوتاه مدت برسید. پس‌انداز میتواند به اندازه صرفه‌جویی در خرید یک گوشی تلفن همراه جدید یا بلیت کنسرت باشد. یا ممکن است ایجاد یک صندوق اضطراری برای کمک به شما در شرایط نامطمئن در آینده باشد.
معمولاً هدف پس‌انداز شامل مقدار مشخصی از پول می‌شود که می‌دانید باید پس‌انداز کنید.
برای مثال، اگر قصد دارید یک صندوق اضطراری داشته باشید که به اندازه سه ماه هزینه زندگی در آن پس‌انداز شود، می‌توانید آن را بر اساس هزینه‌های ماهانه فعلی خود محاسبه کنید.
بسته به گردش نقدی خود، می‌توانید هر ماه یا هر هفته پولی را به عنوان پس‌انداز کنار بگذارید. سعی کنید با تنظیم انتقال مستقیم از یک حساب بانکی به حساب دیگر، آن را به یک عادت خودکار تبدیل کنید.
روش‌هایی برای پس‌انداز پول عبارتند از:
- تنظیم سپرده مستقیم در همان روزی که چک حقوق خود را دریافت می‌کنید
- ایجاد برنامه پس‌انداز برای بازپرداخت مالیاتی
- استفاده از برنامه‌های پس‌انداز یا ویژگی‌های «رند کردن» در بانکداری آنلاین
- جمع آوری اسکناس‌ها و سکه‌های باقی مانده در یک شیشه در پایان هفته
تبدیل کردن روال پس‌انداز به یک عادت، کار مفیدی است. حتی مقادیر کم هم با گذشت زمان جمع و بیشتر می‌شوند.
پس انداز خود را در جایی نگهداری کنید که در صورت نیاز سریع به آن دسترسی داشته باشید، اما همچنان در مکانی امن، مثل حساب پس‌انداز. این حساب‌ها به شما کمک می‌کنند تا با استفاده از بهره مرکب، پول خود را افزایش دهید.
حساب‌های پس‌انداز و جاری معمولاً حساب‌هایی هستند که افراد پولی را که می‌خواهند به زودی خرج کنند، در آنها قرار می‌دهند.
از یک حساب پس‌انداز می توان برای کنار گذاشتن پول برای موارد اضطراری یا پس‌انداز برای خرید بزرگ استفاده کرد. یک حساب جاری میتواند برای هزینه‌های روزانه یا برای پرداخت قبوض استفاده شود. یک حساب سرمایه‌گذاری میتواند برای اهداف سرمایه‌گذاری مورد استفاده قرار بگیرد.
اگر زیر 18 سال سن دارید، می‌توانید با کمک والدین یا قیم خود یک حساب پس‌انداز یا جاری باز کنید. برای باز کردن یک حساب باید 2 مدرک شناسایی قابل قبول داشته باشید. برای افتتاح یک حساب سرمایه‌گذاری، والدین یا پدربزرگ و مادربزرگ شما باید یک حساب امانی برای شما باز کنند.
موسسات مالی مختلفی وجود دارند که این نوع حساب‌ها را ارائه می‌دهند:
- بانک‌ها و موسسات امانی
- اتحادیه‌های اعتباری
- شرکت‌های سرمایه‌گذاری
طرح‌های رسمی
برای کمک به شما در راستای پس‌انداز کردن، دولت کانادا چندین طرح پس‌انداز و سرمایه گذاری ایجاد کرده است. این موارد که “طرح‌های رسمی” نام دارند، حساب‌هایی هستند که می‌توان پول نقد یا سرمایه‌گذاری‌های واجد شرایط را در آنها نگهداری کرد.
از این حساب‌ها می توان به عنوان حساب‌های سرمایه‌گذاری یا حساب‌های پس‌انداز استفاده کرد. آنها برای استفاده روزمره مانند حساب جاری در نظر گرفته نشده اند.
RDSPها
طرح رسمی پس‌انداز ازکارافتادگی (RDSP)، یک طرح پس انداز بلندمدت است که به افرادی که واجد شرایط دریافت اعتبار مالیاتی از کار افتادگی هستند، کمک می کند تا برای آینده پس انداز کنند. وقتی طرحی را افتتاح می‌کنید، ممکن است کمک‌های بلاعوض و اوراق قرضه نیز از دولت دریافت کنید و سرمایه‌گذاری‌های شما بدون مالیات افزایش یابد
8 نکته‌ای که باید در مورد RDSPها بدانید
ذینفع طرح فرد دچار از کار افتادگی است که در آینده پول را دریافت خواهد کرد.
دارنده طرح شخصی است که RDSP را افتتاح کرده و آن را مدیریت می کند. ذینفع میتواند دارنده طرح نیز باشد.
هیچ محدودیتی برای مشارکت سالانه وجود ندارد، اما محدودیت مشارکت مادام العمر برای یک ذینفع 200,000 دلار است.
تا وقتی که ذینفع به سن 59 سالگی برسد، امکان مشارکت در طرح وجود دارد.
مشارکت‌ها قابلیت کسر مالیات ندارند، اما پس انداز شما بدون مالیات افزایش می یابد. هیچ مالیاتی بر درآمد سرمایه گذاری وجود ندارد، تا زمانی که این موارد در طرح باقی بمانند.
تا سن 59 سالگی، ذینفع ممکن است تحت پوشش کمک هزینه پس انداز از کار افتادگی کانادا و اوراق قرضه پس انداز از کار افتادگی کانادا، واجد شرایط کمک‌های دولتی به RDSP باشد.
پس انداز RDSP را بسته به محل افتتاح طرح، می توان در انواع سرمایه‌گذاری‌ها نگهداری کرد.
ذینفع باید تا سن 60 سالگی شروع به دریافت پرداخت‌های منظم (پرداخت کمک های از کار افتادگی ) از طرح کند.
مشارکت‌ها و برداشت‌های RDSP
هر کسی می تواند تا پایان سالی که ذینفع 59 ساله می شود، یا زمانی که سقف مشارکت 200,000 دلاری به پایان رسیده، در یک RDSP مشارکت کند.
به طور کلی، اگر از RDSP خود پول برداشت کنید، باید تمام یا بعضی از کمک‌های مالی و اوراق قرضه را که کمتر از 10 سال در طرح بوده، بازپرداخت کنید.
پرداخت‌های منظم باید از سن 60 سالگی شروع شود
پرداخت‌ها باید حداقل به صورت سالیانه انجام شود
پرداخت‌ها تا جایی مشمول مالیات هستند که بیش از مشارکت‌ها باشد
RESPها
طرح رسمی پس‌انداز آموزش (RESP) یک طرح پس انداز اختصاصی است که به شما کمک می کند برای تحصیل فرزندتان پس از دبیرستان پس انداز کنید.
اگر یک RESP برای یک کودک دارید، دولت کانادا با ارائه کمک هزینه تحصیلی تا سقف معینی برای تسهیل پس‌انداز تحصیلی فرزندتان، مشوق‌های پس انداز اضافی ارائه می‌کند. مبلغی که دریافت می کنید بستگی به سهم مشارکت سالانه و درآمد خانوار شما دارد.
3 نوع RESP وجود دارد
یک طرح فردی برای پرداخت هزینه تحصیل یک ذینفع در نظر گرفته شده است. هر کسی می تواند یک طرح فردی افتتاح کند و هر کسی می تواند در آن مشارکت داشته باشد. شما حتی می‌توانید برای خودتان یک طرح افتتاح کنید. معمولاً نیازی به واریز حداقل سپرده ندارید. اگر ذینفع بعد از دبیرستان به تحصیل خود ادامه ندهد، ممکن است بتوانید ذینفع دیگری را جایگزین کنید.
مشارکت‌ها
شما تصمیم می گیرید که چه زمانی و چه مقدار پول، تا سقف سهم مادام العمر 50000 دلار برای یک ذینفع، مشارکت داشته باشید.
طرح خانواده می تواند بیش از یک ذینفع داشته باشد. اما هر ذینفع باید با شخصی که طرح را افتتاح می کند (مثلاً فرزندان، نوه ها، برادران و خواهران شما) نسبتی داشته و وقتی آنها را معرفی می‌کنید، زیر 21 سال سن داشته باشند.
مشارکت‌ها
معمولاً لازم نیست هنگام باز کردن طرح، مبلغی به عنوان حداقل سپرده واریز کنید و شما تصمیم می‌گیرید که چه زمانی و چه مقدار پول واریز کنید، البته با در نظر داشتن سقف مادام العمر 50000 دلار برای هر ذینفع.
طرح‌های گروهی عملکرد متفاوتی با طرح‌های فردی و خانوادگی دارند و هر طرحی قوانین خاص خود را دارد. به علاوه، معمولاً این طرح‌ها دارای کارمزدها و قوانین محدود‌کننده بیشتری هستند. نیازی نیست که کودک با شما نسبتی داشته باشد و شما در زمان اففتاج طرح باید حداقل مبلغی را به طرح واریز کنید.
مشارکت‌ها
- شما طبق یک برنامه زمان بندی تعیین شده، تا سقف مشارکت مادام العمر 50,000 دلار برای یک ذینفع، پول را در RESP قرار می‌دهید.
- پولی که وارد می‌کنید با مشارکت سایر سرمایه‌گذاران تجمیع می‌شود.
- کلیه تصمیمات سرمایه گذاری برای شما گرفته می‌شود.
شما 60 روز پس از امضای قرارداد خود فرصت دارید تا برنامه های ارائه شده توسط فروشندگان طرح بورس تحصیلی را بدون هیچ جریمه ای لغو کنید.
RRIFها
طرح پس‌انداز رسمی بازنشستگی (RESP)، حسابی است که پس‌اندازای رسمی بازنشستگی شما را نگهداری کرده و پس از بازنشستگی درآمدی را برای شما فراهم می‌کند.
شما می‌توانید با انتقال پس انداز از یک حساب بازنشستگی مانند RRSP، یک RRIF افتتاح کنید.
6 نکته‌ای که باید در مورد RRIFها بدانید
شما می توانید در هر زمانی یک RRIF افتتاح کنید، اما حداکثر تا پایان سالی که 71 ساله می‌شوید برای این کار فرصت دارید.
شما یک RRIF را با انتقال پول از RRSP خود افتتاح می‌کنید. نقل و انتقالات از سایر طرح‌های رسمی، مانند طرح‌های بازنشستگی و DPSPها، تحت شرایط خاصی مجاز است.
وقتی که RRIF راه اندازی شد، دیگر نمی‌توانید مشارکتی در این طرح داشته باشید. با این حال، شما می توانید بیش از یک RRIF داشته باشید.
شما انواع سرمایه‌گذاری را برای نگهداری در RRIF انتخاب می‌کنید. نمونه‌ها: GICها، صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک، ETFها، صندوق‌های تفکیک شده، سهام و اوراق قرضه.
شما باید هر سال حداقل مبلغی را از RRIF خود خارج کنید. این مقدار با افزایش سن، افزایش می‌یابد. حداکثر محدودیت برداشت وجود ندارد.
اگر در زمان مرگتان پولی در RRIF شما باقی بماند، به ذینفعان نامبرده تعلق خواهد گرفت یا به مجموع دارایی‌های شما اضافه خواهد شد.
برداشت RRIF
شما باید از یک سال پس از افتتاح کردن آن، برداشت پول از RRIF را شروع کنید. دولت فدرال حداقل مبلغی را که باید هر سال از RRIF خود خارج کنید تعیین می کند که این رقم، بر اساس درصدی از ارزش RRIF شما است.
کارمزدهای RRIF
اکثر RRIFها هیچ نوع کارمزد راه اندازی ندارند، اما امکان دارد پس از افتتاح کردن یک طرح، ملزم به پرداخت هزینه‌های دیگری باشید. این هزینه‌ها ممکن است شامل هزینه‌های اداری یا امانت سالانه، هزینه‌های سرمایه‌گذاری و هزینه‌هایی برای ایجاد تغییرات در RRIF شما باشد.
RRSPها
طرح رسمی پس‌انداز بازنشستگی (RRSP) حسابی است که در دولت فدرال ثبت شده و برای کمک به شما جهت پس‌انداز پول برای دوران بازنشستگی در نظر گرفته شده است. مشارکت‌های RRSP مشمول مالیات به تعویق افتاده هستند. یعنی که شما برای درآمد خود که در راستای مشارکت مورد استفاده قرار می‌گیرد، مالیات پرداخت نمی‌کنید، اما برای برداشت‌های خود مالیات می‌پردازید.
پیش از باز کردن RRSP، باید در کانادا کار کرده و اظهارنامه مالیاتی ارسال کرده باشید. مبلغی که می توانید برای RRSP مشارکت کنید بر اساس درآمد کسب شده شما تا سقف معینی تعیین می‌شود.
5 دلیل برای افتتاح یک RRSP
مشارکت‌ها مشمول کسر مالیات هستند. شما سهم مشارکت RRSP خود را به عنوان کسورات در اظهارنامه مالیاتی خود مطالبه می‌کنید. برای مثال، اگر در انتاریو در براکت مالیاتی برتر قرار دارید، برای هر 1000 دلاری مشارکت شما، مالیاتی را که پرداخت می‌کنید تقریباً 535 دلار کاهش خواهد داد.
س‌انداز بدون مالیات رشد می‌کند. تا وقتی که درآمدهای سرمایه گذاری در RRSP شما باقی بماند، هیچ مالیاتی برای آنها نخواهید پرداخت. این انباشته معاف از مالیات باعث می‌شود پس‌انداز شما سریعتر رشد کند.
شما می توانید RRSP خود را برای دریافت پرداخت‌های منظم هنگام بازنشستگی تبدیل کنید. در زمان بازنشستگی می‌توانید مالیات پس‌انداز RRSP خود را بدون پرداخت به RRIF یا سالیانه انتقال دهید. برای پرداخت‌های معمولی که هر سال دریافت می‌کنید، مالیات پرداخت خواهید کرد – اما اگر در بازنشستگی در براکت مالیاتی پایین‌تری قرار دارید، مالیات کمتری می‌کنید. تاریخ تبدیل مورد نیاز، تاریخی است که شما 71 ساله می شوید.
یک RRSP همسر میتواند بار مالیاتی ترکیبی شما را کاهش دهد. اگر درآمد شما بیشتر از همسرتان است، می توانید با مشارکت در RRSP همسر، پس انداز بدون مالیات آنها را ایجاد کنید. سپس درآمد بازنشستگی به طور مساوی بین 2 نفر تقسیم خواهد شد- که در اینصورت ممکن است کل مالیاتی را که می پردازید کاهش دهد.
شما می توانید از RRSP خود برای خرید خانه اولتان وام بگیرید یا هزینه تحصیل خود را بپردازید. شما می توانید تا سقف 35,000 دلار برای پیش پرداخت خانه اول خود یا تا سقف 20,000 دلار برای پرداخت هزینه های تحصیلی خود یا همسرتان در نظر بگیرید. تا وقتی که پول را در بازه‌های زمانی مشخص شده بازپرداخت کنید، هیچ مالیاتی برای این برداشت‌ها پرداخت نخواهید کرد.
از این ماشین حساب پس‌انداز RRSP استفاده کنید تا محاسبه کنید که RRSP شما در دوران بازنشستگی چقدر ارزش دارد
ماشین حساب پس‌انداز RRSPمقایسه TFSA و RRSP
TFSA و RRSP هر دو مزایای مالیاتی را برای کمک به شما در راستای دستیابی به اهداف پس اندازتان ارائه می‌دهند. از هر دوی آنها می‌توان برای پس انداز دوران بازنشستگی استفاده کرد. اما اگر مجبورید بین این دو انتخاب کنید، مطمئن شوید که تفاوت آنها را درک کرده اید. و سپس انتخاب خود را بر اساس وضعیت مالی و مالیاتی شخصی‌تان انجام دهید.
- یک RRSP برای پس‌انداز بازنشستگی در نظر گرفته شده است. TFSA برای هر نوع هدف پس‌انداز در نظر گرفته شده است.
- مشارکت‌های RRSP مشمول کسر مالیات هستند. مشارکت‌های TFSA اینطور نیستند. با یک RRSP، شما سهم مشارکتتان را از درآمدی که در اظهارنامه مالیاتی خود گزارش می دهید کسر می کنید. با TFSA، نمی توانید سهم مشارکتتان را در اظهارنامه مالیاتی خود کسر کنید.
- شما برای برداشت‌های RRSP خود مالیات می‌پردازید، زیرا مشارکت‌ها را با پول‌های پیش از کسر مالیات انجام داده اید. برداشت‌های TFSA معاف از مالیات است، زیرا شما مشارکت‌ها را با پول‌های پس از کسر مالیات انجام داده‌اید.
- در سالی که 71 ساله می شوید، دیگر نمی توانید در RRSP خود مشارکت کنید و باید آن را ببندید. در آن زمان، شما باید از پس انداز خود برای خرید RRIF یا به عنوان مقرری سالیانه استفاده کنید. با استفاده از TFSA، مجبور نیستید مشارکت خود را متوقف کنید یا آن را در سن خاصی ببندید.
- برای مشارکت در RRSP به درآمد کسب شده نیاز دارید اما برای TFSA نیاز به مشارکت ندارید.
- با هر دو طرح، می توانید همسر خود را به عنوان ذینفع معرفی کنید. پس از مرگ شما، پول به آنها خواهد رسید. اما با RRSP، پس از فوت همسرتان، به هر پولی که در حساب باقی می ماند، مالیات تعلق می گیرد. بنابراین اگر فرزندان شما این پول را به ارث ببرند، آنچه پس از پرداخت مالیات باقی می‌ماند را دریافت خواهند کرد. با TFSA، تنها افزایش ارزش TFSA از تاریخ مرگ، در سالی که فرزندان آن را دریافت می کنند، مشمول مالیات می شود. اگر مبلغی که دریافت می‌کنند از ارزش TFSA در هنگام مرگ بیشتر نباشد، هیچ مالیاتی پرداخت نخواهد شد.
TFSAها
حساب پس‌انداز معاف از مالیات (TFSA) یک حساب پس انداز رسمی در دولت فدرال است که به شما امکان می دهد برای هر هدفی که می‌خواهید پس‌انداز کنید.
8 نکته‌ای که باید در مورد TFSAها بدانید
اگر سن شما 18 سال به بالا است و شماره بیمه اجتماعی معتبر دارید، می توانید یک TFSA افتتاح کنید.
شما می‌توانید در هر زمان، تا سقف تعیین شده، پول در طرح بگذارید.
شما می‌توانید به صورت معاف از مالیات برای هر هدفی که مایل هستید (ماشین، خانه، تعطیلات) پس‌انداز کنید.
برای مشارکت، به درآمد کسب شده نیاز ندارید.
شما می توانید به هر دلیلی، بدون پرداخت مالیات، هر زمانی که بخواهید پول را خارج کنید.
اگر پول را خارج کنید، می‌توانید سال بعد، علاوه بر حداکثر سالانه، مجدداً مشارکت کنید.
شما می‌توانید طیف گسترده‌ای از سرمایه گذاری‌ها را در یک TFSA نگه دارید، مانند پول نقد، GIC، اوراق قرضه، سهام و صندوق‌سرمایه‌گذاری مشترک.
شما می‌توانید پول را به حساب همسر یا شریک زندگی قانونی خود بگذارید.
FHSAها
حساب پس‌انداز خانه اولی‌ها یک نوع طرح پس‌انداز ثبت‌شده برای کانادایی‌هایی است که اولین خانه خود را خریداری می‌کنند.
5 نکته‌ای که باید در مورد FHSAها بدانید
در صورتیکه یک فرد ساکن کانادا با حداقل 18 سال سن هستید می‌توانید یک FHSA باز کنید.
شما می‌توانید تا سقف $40,000 در یک FHSA پس‌انداز کنید. شما می‌توانید تا سقف $8,000 در سال به این حساب واریز کنید.
واریزهای به حساب مشمول کسر مالیات هستند.
شما از زمان افتتاح حساب FHSA تا 15 سال فرصت دارید از آن استفاده کنید. بعد از آن زمان باید حساب بسته شود.
اگر خانه‌ای خریداری نکنید، هرمقدار پس‌انداز استفاده نشده در FHSA را می‌توانید به یک حساب RRSP منتقل کنید. یا اینکه می‌توانید آنرا بعنوان یک درآمد مشمول مالیات برداشت کنید.