稼いだ金額と比較して、どのくらいのお金を使っているかを明確に把握することは良いことです。高利の債務がある場合は、投資する前にまず債務を返済する計画を立てるとよいでしょう。
予算編成
予算を立てることは、どの年齢でも始めることができる最高の経済的習慣の1つです。お金をどのように管理しているかをより明確に把握し、自分にとって適切な財務上の決定を下すのに役立ちます。
予算組みは、収入と支出を追跡し、請求書を把握し、財務目標を達成するためにどれだけ貯蓄する必要があるかを把握するのに役立ちます。
予算を作成する手順
税引き後の収入を合計します。 雇用収入、政府の給付金、フリーランスの収入など、すべての情報源を含めるようにしてください。
毎月の固定費を合計します。家賃や住宅ローン、光熱費、その他ローンの支払いなど、あまり変わらない毎月の費用を合計します。
変動費用を見積もります。 これらは、食料品、ガス、または娯楽費などで、月ごとに変わる場合があります。必要なものもあれば、削減できるものもあります。
可能であれば、贈り物、衣服、または予期しない出費など、臨時の出費を計画してください。
貯蓄用にいくらかの金額を取っておくことを計画してください。 費用を支払った後に残ったお金は、緊急資金などの短期的な目標、または長期的な貯蓄や投資の目標に充てることができます。
毎月予算を確認し、必要に応じて調整してください。
予算は、状況の変化に応じて変更できます。
貯蓄
貯蓄は、短期的な目標を達成するのに役立ちます。これらは、新しい電話やコンサートのチケットのために節約するのと同じくらい少額かもしれません。または、将来の不確実な時期を乗り切るための緊急資金を構築することもできます。
通常、貯蓄目標には、貯蓄する必要があるとわかっている特定の金額が含まれます。
たとえば、3か月分の生活費に相当する緊急資金が必要な場合は、現在の毎月の支出に基づいて計算できます。
キャッシュフローに応じて、毎月または毎週、貯蓄のためにお金を取っておくことができます。ある銀行口座から別の銀行口座への直接送金を設定して、自動的に習慣化するようにしてください。
お金を節約する方法は次のとおりです。
- 給料日と同じ日に直接預金振り込みを設定する
- 税金還付のための貯蓄計画を立てる
- オンラインバンキングで貯蓄アプリまたは「切り上げ」機能を使用する
- 週の終わりに瓶に残った紙幣と硬貨を集める
貯金を習慣にすることは有益です。少量でも、時間の経過とともに加算されます。
貯金は、必要なときにすぐにアクセスできる場所に保管しますが、普通預金口座などの安全な場所に保管してください。これらの口座は、複利でお金を増やすのに役立ちます。
普通預金口座と当座預金口座は、一般に、人々がすぐに使う予定のお金を入れる場所です。
普通預金口座は、緊急時のためにお金を取っておいたり、大きな買い物のために貯蓄したりするために使用できます。 当座預金口座は、日々の支出や請求書の支払いに使用できます。 投資口座は、投資目的で使用できます。
18歳未満の場合は、親または保護者の助けを借りて普通預金口座または当座預金口座を開設できます。口座開設には、身分証明書が2点必要です。投資口座を開設するには、親または祖父母があなたのために信託口座を開設する必要があります。
これらの種類の口座を提供する金融機関には、いくつかの種類があります。
- 銀行・信託会社
- 信用組合
- 投資会社
登録型プラン
貯蓄を支援するために、カナダ政府はいくつかの貯蓄および投資プランを作成しました。「登録型プラン」と呼ばれるこれらは、現金または適格な投資を保持できる口座です。
これらの口座は、投資口座または貯蓄口座として使用できます。当座預金口座のように日常的に使用するためのものではありません。
RDSP
登録障害積立基金 (RDSP) は、障害税額控除 (Disability Tax Credit) の対象となる人々が将来のために貯蓄できるようにするための長期貯蓄基金です。プランを開設すると、政府から助成金や債券を受け取ることができ、投資は非課税になります。
RDSPについて知っておくべき8つのこと
受益者は、将来お金を受け取る障害のある人です。
プラン保有者は、RDSPを開設して管理する人です。受取人は、プラン保有者になることもできます。
拠出金に年間制限はありませんが、受益者の生涯拠出限度額は20万ドルです。
受益者が59歳になるまで、このプランに拠出することができます。
拠出金は税控除の対象にはなりませんが、貯蓄は非課税になります。投資収益がプランにとどまる限り、税金はかかりません。
受給者は59歳まで、Canada Disability Savings Grant (カナダ障害貯蓄助成金) およびCanada Disability Savings Bond (カナダ障害貯蓄債券) に基づくRDSPへの政府拠出の対象となる場合があります。
RDSPの貯蓄は、プランが開設された場所に応じて、さまざまな投資で保持できます。
受益者は、60歳までに定期的な保険料 (障害扶助金) の受け取りを開始する必要があります。
RDSPへの拠出と引き出し
受益者が59歳になる年末まで、または20万ドルの限度額に達するまで、誰でもRDSPに拠出することができます。
一般に、RDSPから資金を引き出す場合は、10年以内にプランに含まれていた助成金と債券の一部またはすべてを返済する必要があります。
定期支払いは60歳までに開始する必要があります
支払いは少なくとも年に1回行う必要があります
支払いは、拠出金を超える範囲で課税されます
RESP
登録教育積立基金 (RESP ― Registered Education Savings Plan) は、高校卒業後の子供の教育のために貯蓄するための専用の積立基金です。
お子様のRESPをお持ちの場合、カナダ政府は、お子様の教育のために貯蓄できるように、一定の上限まで教育助成金を提供することにより、追加の貯蓄インセンティブを提供します。受給額は、年間拠出額と世帯収入によって異なります。
3種類のRESP
個人プランは1人の受益者の教育のために支払われます。個人プランは誰でも開設、拠出することができます。自分用にプランを開設することもできます。通常、最低入金額を設定する必要はありません。受益者が高校卒業後も教育を受けない場合は、別の受益者を指名できる場合があります。
拠出
1人の受益者の生涯拠出限度額である5万ドルまで、いつ、どのくらいの金額を拠出するかを決定します。
家族プランには、複数の受益者を指定できます。ただし、各受益者は、プランを開いた人物と関係があり (例えば、あなたの子供、孫、兄弟、姉妹)、指名の時点で21歳未満である必要があります。
拠出
通常、プランを開くときに最低額を入金する必要はなく、受益者ごとに最大5万ドルの生涯制限額まで、いつ、どのくらいの金額を投入するかを決定します。
グループプランは個人プランやファミリープランとは異なり、各プランには独自のルールがあります。これらはまた、より高い手数料とより制限的な規則を持つ傾向があります。子供はあなたと血縁関係にある必要はありません。また、プランを開設するときに最低額を入金する必要があります。
拠出
- 設定されたスケジュールに従って、受益者の生涯拠出限度額である5万ドルまで、RESPに資金を投入します。
- あなたが投資したお金は、他の投資家の資金と共に共有されます。
- すべての投資決定はあなたのために行われます。
契約に署名してから60日以内であれば、違約金なしで奨学金プランのディーラーが提供するプランをキャンセルできます。
RRIF
登録退職所得基金 (RRIF ― Registered Retirement Income Fund) は、登録退職貯蓄を保持し、退職後の収入を提供する口座です。
RRSPなどの退職金口座から貯蓄を移すことで、RRIFを開くことができます。
RRIFについて知っておくべき6つのこと
RRIFはいつでも開設できますが、遅くとも71歳になる年末までに開設する必要があります。
RRSPから送金してRRIFを開きます。年金プランやDPSPなどの他の登録プランからの移行は、特定の状況下で許可されます。
RRIFが設定されると、それ以上プランに拠出することはできません。ただし、複数のRRIFを持つことができます。
RRIFに保持する投資の種類を選択します。例：GIC、ミューチュアルファンド、ETF、分離型ファンド、株式、債券。
毎年、RRIFから最低額を引き出す必要があります。この金額は、年齢が上がるにつれて増加します。最大引き出し額の制限はありません。
あなたが死亡したときにRRIFにお金が残っている場合、それは指定された受益者またはあなたの財産に送られます。
RRIFからの引き出し
RRIFを開いた翌年に、RRIFからお金を引き出し始める必要があります。連邦政府は、毎年RRIFから引き出さなければならない最低額を設定します。これは、RRIFの金額のパーセンテージに基づいています。
RRIFの手数料
ほとんどのRRIFでは開設料金はかかりませんが、プランを開くと他の料金を支払う場合があります。これらの手数料には、年間の管理手数料または受託手数料、投資手数料、およびRRIFを変更するための手数料が含まれる場合があります。
RRSP
登録退職積立基金 (RRSP ― Registered Retirement Savings Plan) は、連邦政府に登録されている口座で、退職後の貯蓄を支援することを目的としています。RRSP拠出金は繰延課税です。これは、拠出に使用される所得に対して税金を支払うのではなく、引き出しに対して税金を支払うことを意味します。
RRSPを開く前に、カナダで働いたことがあり、納税申告書を提出している必要があります。RRSPに拠出できる金額は、特定の制限を上限として、得た収入に基づいています。
RRSPを開く5つの理由
拠出金は税控除対象です。RRSP拠出金を納税申告書の控除として請求します。たとえば、あなたがオンタリオ州の最高税率に属している場合、1,000ドルを拠出するごとに、支払う税金が約535ドル減額されます
貯蓄は非課税で成長します。RRSPに留まる限り、投資収益に対して税金を支払うことはありません。この非課税の複利により、貯蓄をより早く増やすことができます。
RRSPを変換して、退職時に定期的な支払いを受けることができます。RRSP貯蓄は、退職時にRRIFまたは年金に非課税で移行できます。毎年受け取る定期的な支払いに対して税金を支払うことになりますが、退職後の税率が低い場合は、支払う税金が少なくなります。必要な転換日は、71歳になる日です。
配偶者RRSPは、合計した税負担を軽減することができます。配偶者よりも多くの収入がある場合は、配偶者RRSPに拠出することで、配偶者の非課税の貯蓄を増やすことができます。退職後の収入は、2人の間でより均等に分割されます。これにより、支払う税金の合計額が減額される可能性があります。
RRSPから借りて、最初の家を購入したり、教育費を支払うことができます。最初のマイホームの頭金として最大3万5000ドル、またはあなたまたは配偶者の教育費として最大2万ドルを受け取ることができます。指定された期間内に返金する限り、これらの引き出しに対して税金を支払うことはありません。
このRRSP貯蓄計算ツールを使用して、RRSPが退職時にどれだけの価値になるかを計算してください。
RRSP貯蓄計算機TFSAとRRSPの比較
TFSAとRRSPはどちらも税制上の優遇措置を提供し、貯蓄目標の達成を支援します。どちらも老後の貯蓄に使えます。ただし、どちらかを選択する必要がある場合は、それらの違いを理解しておいてください。そして、あなた自身の財政および税務状況に基づいて選択してください。
- RRSPは、退職後の貯蓄を目的としています。TFSAは、あらゆる種類の貯蓄目標を対象としています。
- RRSPの拠出金は税控除の対象です。TFSAの拠出金はそうではありません。RRSPでは、納税申告書で報告する収入から拠出金を差し引くことができます。TFSAでは、納税申告書で拠出金を控除することはできません。
- RRSPでは、非課税で拠出を行ったため、引き出しに対して税金を支払います。TFSAの引き出しは、課税後に拠出を行っているため、非課税です。
- あなたが71歳になる年には、RRSPにそれ以上の拠出を行うことはできず、口座を閉じる必要があります。その際、貯蓄を使ってRRIFまたは年金を購入する必要があります。TFSAでは、特定の年齢で拠出を停止したり、口座を閉じたりする必要はありません。
- RRSPに拠出するには所得が必要ですが、TFSAには必要ありません。
- どちらのプランでも、配偶者を受取人として指定できます。あなたが死亡した場合、お金は彼らに引き継がれます。しかしRRSPでは、配偶者が亡くなった後、口座に残っているお金に対して税金がかかります。したがって、あなたの子供がお金を相続した場合、税金が支払われた後に残ったものを受け取ります。TFSAでは、死亡日以降のTFSAの増加額のみが、子供が受け取った年に課税されます。彼らが受け取る金額が死亡時のTFSAの金額を超えない場合、税金は支払われません。
TFSA
Tax-Free Savings Account (TFSA ― 非課税貯蓄口座) は、連邦政府に登録された普通預金口座で、任意の目的のために非課税で貯蓄することができます。
TFSAについて知っておくべき8つのこと
18歳以上で、有効な社会保険番号を持っている場合は、TFSAを開くことができます。
設定された上限額まで、いつでも入金することができます。
あなたが望むどんな目標 (車、家、休暇) のためにでも非課税で貯蓄できます。
拠出するのに勤労所得は必要ありません。
税金を支払うことなく、理由を問わず、好きなときにお金を引き出すことができます。
出金したら、翌年には年間の上限額に加えて再拠出することができます。
TFSAでは、現金、GIC、債券、株式、ミューチュアルファンドなど、幅広い投資を行うことができます。
配偶者または内縁関係のパートナーの口座に入金できます。
FHSAs
First Home Savings Account (最初の住宅購入用貯蓄口座) とは、カナダ国内における、初めての住宅購入資金の貯蓄向けの税制適格貯蓄制度の一種です。
FHSAs について知っておくべき5つのこと
18歳以上のカナダ国民であれば、FHSA を開設することができます。
FHSA には最高 $40,000 の資金を貯蓄することができます。年間の最高預入額は $8,000 です。
FHSA への預け入れ金は税控除の対象です。
FHSA を開設すると、最長15年間使用可能です。15年が超過すると、閉鎖されます。
住宅を購入しない場合、FHSA の未使用資金は RRSP (登録退職貯蓄年金) に移管されます。また、引き出すことができますが、課税所得の扱いとなります。