여러분의 지출과 소득을 명확하게 파악하는 것이 좋습니다. 고금리 부채가 있다면 투자를 하기 전에 부채를 먼저 상환하는 것이 도움이 될 수 있습니다.
예산 편성
예산 편성은 연령에 관계없이 시작할 수 있는 최상의 재무 습관에 속합니다. 예산 편성은 자금을 관리하는 방식을 명확하게 파악하고 여러분에게 적합한 재무 결정을 내리는 데 도움이 될 것입니다.
예산은 소득과 지출을 추적하고 명세서를 파악하고, 재무 목표를 위해 저축하는데 필요한 금액을 파악하는 데 도움이 될 수 있습니다.
예산 편성 단계
세후 소득을 합산하십시오. 고용 소득, 정부 급부액, 프리랜서 소득, 등 소득 출처는 모두 포함시켜야 합니다.
월 고정 경비를 합산하십시오. 임차료, 모기지, 공과금, 대출금과 같이 일정하게 유지되는 경향이 있는 월 비용을 합산하십시오.
가변 경비를 추산하십시오. 식료품이나 가스, 유흥비 등, 가변 경비는 매월 달라질 수 있습니다. 반드시 필요한 경비가 있는가 하면, 감액될 수 있는 경비도 있습니다.
가급적이면 선물이나 의류, 예상외 경비와 같은 간헐적 경비도 산정하십시오.
일부 금액은 저축에 할애하십시오. 경비를 지불한 후 남는 돈은 비상금이나 장기 저축, 투자 목표와 같은 단기 목표에 할애할 수 있습니다.
예산은 매달 검토하여 필요에 따라 조정하십시오.
예산은 상황에 따라 바뀔 수 있습니다.
저축
저축은 단기 목표 달성에 도움이 됩니다. 저축은 새 전화기나 콘서트 티켓을 위한 저축처럼 소박할 수 있습니다. 아니면 불확실한 미래를 대비하는데 도움이 되는 비상금 마련이 될 수도 있습니다.
일반적으로 저축 목표는 저축이 필요하다고 인식하는 구체적인 금액이 포함됩니다.
예를 들어, 3개월치 생활비의 비상금이 필요하다면 현재 월 지출을 토대로 금액을 계산할 수 있습니다.
현금 흐름에 따라 매월이나 매주 저축액을 마련할 수 있습니다. 계좌에 직접 이체하여 저축을 자동 습관으로 만들도록 하십시오.
저축 방법의 예시:
- 월급 당일 직접 예금 설정
- 세금 환급을 위한 저축 상품 가입
- 온라인 뱅킹의 저축 앱이나 ‘반올림’ 기능 이용
- 주말에 잔돈을 저금통에 모으기
저축을 습관화하면 돈이 됩니다. 아무리 작은 돈도 시간이 지나면 큰 돈이 됩니다.
저축계좌와 같이 필요할 때 금방 인출할 수 있지만 안전한 곳에 저축을 유지하십시오. 이런 계좌는 복리로 금전을 모으는 데 도움이 됩니다.
저축 및 수표 계좌당좌 예금 계좌는 일반적으로 조만간 지출할 금전을 저축하는 계좌입니다.
저축 계좌는 비상시를 대비하여 금전을 마련하거나 규모가 큰 구매를 위해 저축하는데 사용될 수 있습니다. 당좌 예금 계좌는 일상적인 지출이나 공과금 납부에 사용될 수 있습니다. 투자 계좌는 투자 목적에 사용될 수 있습니다.
18세 미만은 부모나 보호자의 도움을 받아 저축계좌나 당좌 예금계좌를 개설할 수 있습니다. 계좌를 개설하려면 인정할 수 있는 신분증 2부가 필요합니다. 투자 계좌를 개설하려면, 부모나 보호자가 미성년자를 위해 신탁 계좌를 개설해야 합니다.
다양한 형식의 금융기관에서 이 같은 계좌를 판매하고 있습니다.
- 은행 및 신탁회사
- 신용조합
- 투자회사
등록 상품
캐나다 정부는 저축을 돕기 위해 다양한 저축 및 투자 상품을 마련했습니다. “등록 상품”이라고 하는 이러한 계좌는 현금이나 적격 투자액을 보유할 수 있습니다.
계좌는 투자 계좌나 저축 계좌로 사용될 수 있습니다. 계좌는 당좌 예금 계좌와 같은 일상 용도로 사용할 수 없습니다.
RDSP
RDSP는 미래를 대비하기 위해 장애인 세금 공제를 받을 수 있는 개인에게 도움이 되는 장기 저축 상품입니다. 상품을 개설하면 정부의 보조금과 채권도 받을 수 있으며 투자액은 비과세로 키울 수 있습니다.
RDSP에 대해 알아야 할 여덟 가지 사실
수혜자는 앞으로 금전을 받게 될 장애인입니다.
상품 보유자는 RDSP를 개설 및 관리하는 자입니다. 수혜자는 상품 보유자가 될 수도 있습니다.
납입액은 연간 한도가 없지만, 수혜자의 생애 납입 한도액은 20만 달러입니다.
예금은 수혜자가 59세가 될 때까지 납입할 수 있습니다.
납입액은 세금 공제 대상이 아니지만, 저축액은 비과세 대상입니다. 상품 가입 기간 동안 투자 이익은 비과세 대상입니다.
수혜자는 59세가 될 때까지 캐나다 장애인저축보조금(Canada Disability Savings Grant), 캐나다 장애인저축채권(Canada Disability Savings Bond)에 따라 RDSP에 대한 정부 분담금을 받을 수 있습니다.
RDSP 저축은 상품 개설 장소에 따라 다양한 투자에 유치될 수 있습니다.
수혜자는 60세가 되면 상품에서 정기 수령(장애연금)을 시작해야 합니다.
RDSP 납입과 인출
누구든지 수혜자가 59세가 되는 해의 연말까지, 또는 납입 한도 20만 달러에 도달할 때까지 RDSP에 납입할 수 있습니다.
일반적으로 RDSP에서 금전을 인출하면 10년 미만의 기간 동안 상품에 지원된 보조금 및 채권 가운데 일부 또는 전액을 상환해야 합니다.
정기 지불은 60세에 시작되어야 합니다.
연금은 최소한 매년 지불해야 합니다
지불액이 납입액을 초과하면 과세 대상이 됩니다
RESP
교육저축제도(Registered Education Savings Plan, RESP)는 고등학교 이후 자녀의 교육을 위한 저축에 도움이 되는 전용 저축 상품입니다.
자녀를 위해 RESP에 가입하였다면, 캐나다 정부는 저축을 지원하기 위해 일정 한도까지 교육 보조금을 제공하여 추가 저축 우대를 제공합니다. 수령액은 연간 납입액과 가구 소득에 따라 달라집니다.
3개 형식의 RESP
개인 상품은 수혜자 1인의 교육비를 마련하는데 사용됩니다. 누구든지 개인 상품을 개설하고, 누구든지 이 상품에 납입할 수 있습니다. 본인을 위한 상품도 개설할 수 있습니다. 일반적으로 최소 예금을 하지 않아도 됩니다. 수혜자가 고등학교 졸업 후 학업을 지속하지 않을 경우, 수혜자를 다시 지정할 수 있습니다.
납입
수혜자의 생애 납입 한도액 5만 달러까지 저축 시기와 금액을 결정합니다.
가족 상품은 수혜자를 1인 이상 지정할 수 있습니다. 그러나 각 수혜자는 상품을 개설하는 자와 관계가 있어야 하며(예, 개설자의 자녀, 손자녀, 형제/자매), 수혜자로 지정될 당시 21세 미만이 되어야 합니다.
납입
상품을 개설할 때 최소 예금을 하지 않아도 되며 각 수혜자별로 생애 한도액 5만 달러까지 저축 시기와 금액을 결정합니다.
단체 상품은 개인이나 가족 상품과 다르며, 각 상품마다 고유의 규칙이 적용됩니다. 또한 수수료가 높고 규칙이 더 엄격한 경향이 있습니다. 아동은 여러분과 무관해도 되며 여러분은 상품을 개설할 때 최소 예금액을 납입해야 합니다.
납입
- 예금주는 수혜자의 생애 납입 한도 5만 달러까지 정해진 일정에 따라 RESP에 납입합니다.
- 여러분의 납입액은 타 투자자의 납입액과 합산됩니다.
- 전체 투자는 여러분을 위해 결정됩니다.
여러분은 계약 체결 후 60일 안에 장학적금회사에서 제공하는 상품을 위약금 없이 취소할 수 있습니다.
RRIF
노후연금제도(RRIF)는 여러분이 등록한 연금 저축을 보유하고 여러분이 은퇴한 후 연금을 제공하는 계좌입니다.
RRSP와 같은 퇴직 계좌에서 저축액을 이체하여 RRIF를 개설할 수 있습니다.
RRIF에 대해 알아야 할 여섯 가지 사실
RRF는 71세가 되는 해의 연말 이전에 언제든지 개설할 수 있습니다.
RRIF는 RRSP에서 자금을 이체하여 개설합니다. 연금 상품이나 DPSP와 같은 기타 등록 상품의 이체는 일정한 상황에서 허용됩니다.
RRIF가 개설되면, 상품에 더 이상 납입할 수 없습니다. 하지만 RRIF는 1개 이상 개설할 수 있습니다.
RRIF에 보유하는 투자 형식을 선택합니다. 예: GIC, 뮤추얼 펀드, ETF, 분리 펀드, 주식 및 채권.
RRIF에서 매년 최소액을 인출해야 합니다. 이 금액은 연령에 따라 증액됩니다. 최대 인출 한도는 없습니다.
여러분이 사망할 때 RRIF에 잔액이 있을 경우에는 지정 수혜자 또는 유산에 귀속됩니다.
RRIF 인출
귀하는 개설 익년도 안에 RRIF에서 인출을 시작해야 합니다. 연방정부는 매년 RRIF에서 인출해야 하는 최소액을 지정하며, 이는 RRIF의 가액 비율을 바탕으로 합니다.
RRIF 수수료
대다수 RRIF에는 정해진 수수료가 없지만, 상품 개설 시 다른 수수료를 납부할 수 있습니다. 연간 행정 또는 수탁 수수료, 투자 수수료, RRIF 변경 수수료가 이러한 수수료에 포함될 수 있습니다.
RRSP
연금저축제도(RRSP)는 연방정부에 등록되는 계좌이며 은퇴 자금 마련을 지원하기 위한 상품입니다. RRSP 납입액은 과세가 유예됩니다. 즉, 납입에 사용되는 소득에 대한 세금을 납부하지 않아도 되지만, 인출 시 세금을 납부해야 합니다.
RRSP를 개설하기 전에 캐나다에서 근무하고 소득신고서를 제출했어야 합니다. RRSP 납입액은 일정 한도 내에서 근로소득을 바탕으로 합니다.
RRSP를 개설하는 다섯 가지 이유
납입액은 세금 공제 대상입니다.
RRSP 납입액은 소득신고서에서 공제액으로 주장할 수 있습니다. 예를 들어, 온타리오에서 상위 과세 등급에 속할 경우, 납입액 1천 달러마다 납부하는 세액은 약 535달러 감액됩니다저축액이 늘어나면 비과세 대상이 됩니다.
RRSP 가입 기간 동안 투자 이익은 비과세 대상입니다. 이러한 비과세 합산으로 저축액은 더욱 빠르게 늘어날 수 있습니다.은퇴 시 RRSP를 정기 연금으로 전환할 수 있습니다.
은퇴 시 RRSP 저축액은 비과세 상태로 RRIF 또는 연금에 이체할 수 있습니다. 매년 수령하는 정기 연금에는 세금이 부과되지만, 은퇴 시 하위 과세 등급에 속한다면 세액이 감소됩니다. 의무 전환일은 71세 생일입니다.배우자 RRSP는 합산 조세 부담을 경감할 수 있습니다.
배우자보다 소득이 많을 경우, 배우자 RRSP에 납입하여 비과세 저축을 만드는데 도움이 될 수 있습니다. 퇴직소득은 부부간에 동등하게 분배되며, 여러분이 납부해야 하는 전체 세액을 감액할 수 있습니다.생애 최초 주택을 구입하거나 교육비를 지출하기 위해 RRSP에서 대출을 받을 수 있습니다.
생애 최초 주택의 계약금으로 최대 35,000달러, 본인 또는 배우자의 교육비를 위해 최대 2만 달러까지 대출을 받을 수 있습니다. 정해진 기한 안에 대출을 상환할 경우에는 인출액에 세금이 부과되지 않습니다.
여기에 있는 RRSP 저축 계산기를 이용하여 은퇴 시 RRSP 금액을 파악하십시오.
RRSP 저축 계산기TFSA와 RRSP 비교
TFSA와 RRSP는 모두 저축 목표 달성을 돕기 위해 세금 우대를 제공합니다. 두 상품 모두 은퇴를 대비한 저축에 이용할 수 있습니다. 그러나 상품을 선택하려면 두 상품의 차이를 이해해야 합니다. 그런 다음 여러분 개인의 재무 및 조세 상황을 바탕으로 선택해야 합니다.
- RRSP는 노후 저축에 사용됩니다. TFSA는 모든 저축 목적에 사용됩니다.
- RRSP 납입액은 세금 공제 대상입니다. TFSA 납입액은 세금 공제가 되지 않습니다. RRSP는 소득신고서에 신고하는 소득에서 납입액을 공제합니다. TFSA는 소득신고서에 대해 납입액을 공제할 수 없습니다.
- 세전 달러로 납입한 RRSP 인출액은 과세 대상입니다. 세후 달러로 납입한 TFSA 인출액은 비과세 대상입니다.
- 71세가 되면 RRSP에 더 이상 납입할 수 없으며 계좌를 폐쇄해야 합니다. 이때 RRIF나 연금을 구입하는데 저축액을 사용해야 합니다. TFSA는 일정한 연령이 되면 납입을 중단하거나 폐쇄하지 않아도 됩니다.
- RRSP 납입을 위해서는 근로소득이 필요하지만 TFSA는 해당되지 않습니다.
- 두 상품 모두 배우자를 수혜자로 지정할 수 있습니다. 납입액은 여러분의 사망 시 배우자에게 이월됩니다. 그러나 RRSP는 배우자의 사망 이후 계좌의 잔액에 세금이 부과됩니다. 따라서 여러분의 자녀가 잔액을 상속할 경우, 세후 잔액을 수령합니다. TFSA는 사망 이후 TFSA 가액의 증액분에 대해서만 자녀가 잔액을 수령하는 연도에 과세됩니다. 자녀가 수령하는 금액이 사망 시 TFSA이 가액에 미달하는 경우에는 과세되지 않습니다.
TFSA
비과세 저축 계좌(TFSA)는 연방정부에 등록되는 저축계좌로 여러분이 원하는 목적을 위해 비과세 저축을 할 수 있습니다.
TFSA에 대해 알아야 할 여덟 가지 사실
18세 이상으로 유효한 사회보험번호가 있다면 TFSA를 개설할 수 있습니다.
정해진 한도까지 언제든지 납입할 수 있습니다.
원하는 목적(자동차, 주택, 휴가)을 위해 비과세로 저축할 수 있습니다.
근로소득이 없어도 납입할 수 있습니다.
이유 여하를 막론하고 언제든지 돈을 인출할 수 있으며 세금을 납부하지 않아도 됩니다.
돈을 인출하면 연간 최대액에 더하여 다음 해에도 재납입할 수 있습니다.
TFSA에서는 현금, GIC, 채권, 주식, 뮤추얼 펀드 등, 광범위한 투자상품을 보유할 수 있습니다.
배우자나 사실혼 배우자의 계좌에 자금을 예치할 수 있습니다.
FHSA
첫 주택 저축 계좌(FHSA)는 캐나다인들이 첫 번째 집을 사기 위해 저축하는 등록된 저축 계획의 일종입니다.
FHSA에 대해 알아야 할 다섯 가지 사항
18세 이상의 캐나다 거주자라면 FHSA를 개설할 수 있습니다.
FHSA는 최대 4만 달러까지 저축할 수 있습니다. 연간 8,000달러까지 기부할 수 있습니다.
기부금은 세금 공제가 가능합니다.
FHSA를 개설하면 최대 15년까지 사용할 수 있습니다. 그 기간 이후에는 계좌를 폐쇄해야 합니다.
만약 집을 구입하지 않는다면, FHSA에서 사용되지 않은 저축액은 RRSP로 이전될 수 있습니다. 또한 과세 소득으로 인출될 수도 있습니다.