È bene avere un quadro chiaro di quanto denaro si sta spendendo rispetto a quello che si sta guadagnando. Se si possiede un debito con alto tasso di interesse, potrebbe rivelarsi utile fare un piano per saldare il debito prima di investire.
Pianificare le spese
La stesura di un budget è una delle migliori abitudini finanziarie che si possano intraprendere, a qualsiasi età. Ciò permetterà di avere un quadro più chiaro su come gestire il proprio denaro e aiuterà a prendere delle decisioni finanziarie adatte a sé.
Un budget può aiutarti a tenere traccia dei tuoi guadagni e delle tue spese, riuscire a pagare tutte le bollette e capire quanto è necessario risparmiare per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.
Steps to create a budget
Includi il reddito al netto delle imposte. Assicurati di includere tutte le fonti, come il reddito da lavoro, i sussidi statali, il reddito come freelance, ecc.
Includi le spese fisse mensili. Includi i tuoi costi mensili che tendono a rimanere stabili, come l’affitto o il mutuo, le utenze e i pagamenti di prestiti.
Fai una stima delle spese variabili. Queste possono variare di mese in mese, come quelle per generi alimentari, gas o spese di intrattenimento. Alcune possono essere necessarie, altre potresti essere in grado di ridurle.
Pianifica alcune spese occasionali se riesci, come regali, abbigliamento o spese impreviste.
Pianifica di mettere da parte un importo per i tuoi risparmi. I soldi che ti rimangono dopo aver pagato le spese possono essere riservati a obiettivi a breve termine come un fondo di emergenza o un risparmio a lungo termine ed eventuali obiettivi di investimento.
Rivedi mensilmente il budget e modificalo ove necessario.
Il budget può cambiare se cambia la tua situazione.
Risparmiare
Risparmiare ti aiuta a raggiungere gli obiettivi a breve termine. Può trattarsi di un risparmio modesto, magari per acquistare un nuovo telefono o i biglietti di un concerto. Oppure può trattarsi della creazione di un fondo di emergenza che ti aiuti ad attraversare momenti futuri un po’ incerti.
Di solito, gli obiettivi di risparmio comportano una quantità di denaro specifica che sai di dover risparmiare.
Ad esempio, se desideri avere un fondo di emergenza equivalente al valore di tre mesi di spese, sarai in grado di calcolarlo in base alle tue attuali spese mensili.
Puoi mettere da parte i soldi per i risparmi ogni mese o ogni settimana, a seconda del tuo flusso di cassa. Cerca di renderla un’abitudine automatica, impostando trasferimenti diretti da un conto bancario all’altro.
I modi per risparmiare denaro includono:
- Impostazione di un deposito diretto lo stesso giorno del tuo stipendio
- Realizzazione di un piano di risparmio per il rimborso delle tasse
- Utilizzo di applicazioni di risparmio o le funzioni di “arrotondamento” nel tuo servizio di online banking
- Raccolta di resti in banconote e monete in un barattolo alla fine della settimana
Le buone abitudini ripagano sempre. Tutto fa brodo nel tempo.
Mantieni i tuoi risparmi in un luogo sicuro, dove puoi accedere rapidamente quando ne hai bisogno, come, ad esempio, un conto di risparmio. Questi conti ti aiuteranno a far crescere il tuo denaro attraverso gli interessi composti.
I conti di risparmio e i conti correnti sono in genere dove si deposita il denaro che si prevede di spendere a breve.
Un conto di risparmio può essere utilizzato per mettere i soldi da parte per le emergenze o per risparmiare in previsione di un acquisto importante. Un conto corrente può essere utilizzato per le spese quotidiane o per pagare le bollette. Un conto di investimento può essere utilizzato per scopi appunto di investimento.
Se non hai ancora compiuto 18 anni, puoi aprire un conto di risparmio o un conto corrente con l’aiuto di un genitore o di un tutore. Per aprire un conto avrai bisogno di 2 documenti identificativi validi. Per aprire un conto di investimento, uno dei tuoi genitori o dei tuoi nonni dovrà aprire per te un conto fiduciario.
Esistono diversi tipi di istituzioni finanziarie che propongono questi tipi di conti:
- Banche e società fiduciarie
- Cooperative di credito
- Società di investimento
Piani registrati
Per aiutarti a risparmiare, il Governo del Canada ha creato diversi piani di risparmio e di investimento. Chiamati “piani registrati”, si tratta di conti che possono contenere contanti o investimenti qualificati.
Tali conti possono essere utilizzati come conti di investimento o di risparmio. Non sono da intendersi a uso quotidiano come un normale conto corrente.
RDSP
Un Piano di risparmio di disabilità registrato (RDSP) è un piano di risparmio a lungo termine che aiuta le persone idonee al Credito di imposta per disabilità a risparmiare per il futuro. Quando apri un piano, puoi anche ottenere sovvenzioni e obbligazioni dal governo e gli investimenti sono esentasse.
8 cose da sapere sugli RDSP
Il beneficiario che riceverà il denaro in futuro è la persona con disabilità.
Il titolare del piano è la persona che apre e gestisce l’RDSP. Il beneficiario può anche essere il titolare del piano.
Non esiste un limite annuo sui contributi, ma il limite contributo a vita per un beneficiario è di 200.000 dollari.
Possono essere versati contributi al piano fino a quando il beneficiario non compie 59 anni.
I contributi non sono fiscalmente deducibili, ma i tuoi risparmi sono esentasse. Non vi sono tasse sui redditi generati da investimento, fino a quando rimangono nel piano.
Fino all’età di 59 anni, il beneficiario è idoneo a ricevere i contributi statali all’RDSP nell’ambito del Canada Disability Savings Grant e del Canada Disability Savings Bond.
I risparmi dell’RDSP possono essere utilizzati in una varietà di investimenti, a seconda di dove viene aperto il piano.
Il beneficiario deve iniziare a ricevere pagamenti regolari (pagamenti per l’assistenza agli invalidi) dal piano entro i 60 anni.
Contributi e prelievi dell’RDSP
Chiunque può contribuire a un RDSP entro la fine dell’anno in cui il beneficiario compie 59 anni o quando viene raggiunto il limite di contributi di 200.000 dollari.
In generale, se prelevi denaro dal tuo RDSP, devi rimborsare alcune o tutti i contributi e le obbligazioni che sono stati nel piano per meno di 10 anni.
I pagamenti regolari devono iniziare entro il compimento dei 60 anni
I pagamenti devono essere fatti almeno una volta all’anno
I pagamenti sono tassabili nella misura in cui superano i contributi
RESP
Un Piano di risparmio per l’istruzione registrato (RESP) è un piano di risparmio ideato per aiutarti a risparmiare per l’istruzione di tuo figlio dopo il liceo.
Se il tuo RESP è destinato a un bambino, il Governo del Canada fornirà ulteriori incentivi di risparmio offrendo borse di studio, fino a un certo limite, per aiutarti a risparmiare per l’istruzione di tuo figlio. L’importo che ricevi dipende dai contributi annui e dal reddito familiare.
3 tipi di RESP
Un piano individuale è volto al risparmio per l’istruzione di un singolo beneficiario. Chiunque può aprire un piano individuale e tutti possono versare i contributi. È possibile anche aprire un piano per se stessi. Di solito non è richiesto un deposito minimo. Se il beneficiario non prosegue la propria istruzione dopo il liceo, si può nominare un altro beneficiario.
Contributi
Decidi tu quando e quanto denaro versare, fino al limite di contributo a vita pari a 50.000 dollari per un beneficiario.
Un piano familiare può avere più di un beneficiario. Ma ogni beneficiario deve essere un parente della persona che ha aperto il piano (ad esempio, il proprio figlio, nipoti, fratelli e sorelle) e avere meno di 21 anni al momento dell’apertura.
Contributi
Di solito non è richiesto un deposito minimo quando apri il piano e decidi tu quando e quanto denaro versare, fino al limite di contributo a vita pari a 50.000 dollari per ogni beneficiario.
I piani di gruppo funzionano in modo diverso dai piani individuali e familiari, e ogni piano ha le sue regole. Tendono inoltre ad avere costi più elevati e regole più restrittive. Non deve esserci per forza un legame di parentela con il minore e occorre effettuare un deposito minimo al momento dell’apertura del piano.
Contributions
- Versi il denaro nell’RESP secondo un programma prestabilito, fino al limite del contributo a vita di 50.000 dollari per un beneficiario.
- Il denaro versato viene raggruppato con i contributi di altri investitori.
- Sei tu che prendi qualsiasi decisione in merito all’investimento.
È possibile annullare i piani di investimento per l’istruzione entro 60 giorni dalla sottoscrizione senza alcuna penale.
RRIF
Un Fondo di reddito pensionistico registrato (RRIF) è un conto che custodisce i tuoi risparmi pensionistici registrati, fornendoti un reddito dopo il pensionamento.
Puoi aprire un RRIF trasferendo dei risparmi da un conto pensionistico tipo un RRSP.
6 cose da sapere sugli RRIF
Puoi aprire un RRIF in qualsiasi momento, ma entro la fine dell’anno in cui compi 71 anni.
Apri un RRIF trasferendo denaro dal tuo RRSP. Trasferimenti da altri piani registrati come piani pensionistici e DPSP sono consentiti in determinate circostanze.
Una volta impostato l’RRIF, non è più possibile aggiungere ulteriori contributi al piano. Tuttavia, si può avere più di un RRIF.
Scegli tu i tipi di investimenti da detenere in un RRIF. Esempi: GIC, fondi comuni di investimento, ETF, fondi separati, azioni e obbligazioni.
Ogni anno devi prelevare un importo minimo dal tuo RRIF. Questo importo aumenta man mano che si invecchia. Non esiste un limite massimo di prelievo.
Se al momento della tua morte resterà ancora del denaro nell’RRIF, verrà dato ai beneficiari da te nominati o alla tua azienda.
Prelievo dall’RRIF
Devi iniziare a prelevare denaro dal tuo RRIF nell’anno successivo a quello di apertura. Il governo federale stabilisce l’importo minimo che si deve prelevare ogni anno dall’RRIF, che si basa su una percentuale del suo relativo valore.
Commissioni dell’RRIF
Non vi sono spese di apertura per la maggior parte degli RRIF, ma è possibile che si debbano pagare altre commissioni al momento dell’apertura di un piano. Queste commissioni possono includere una tassa amministrativa o fiduciaria annuale, commissioni di investimento e commissioni per apportare modifiche al tuo RRIF.
RRSP
Un Piano di risparmio pensionistico registrato (RRSP) è un conto registrato con il governo federale volto a integrare il trattamento pensionistico. I contributi all’RRSP sono soggetti a imposte differite. Ciò significa che non si pagano imposte sul reddito utilizzato per versare i contributi ma si pagano le tasse sui prelievi.
Prima di aprire un RRSP, devi aver lavorato e presentato una dichiarazione dei redditi in Canada. L’importo che puoi versare in un RRSP si basa sul reddito guadagnato, fino a determinati limiti.
5 motivi per aprire un RRSP
I contributi sono deducibili dalle tasse. Richiedi che l’importo versato all’RRSP venga detratto in sede di dichiarazione dei redditi. Ad esempio, se sei nella fascia di imposta superiore in Ontario, ogni 1.000 dollari versati contribuiscono a ridurre l’imposta che paghi di circa 535 dollari
I risparmi sono esenti da imposta. Non pagherai tasse sui redditi generati da investimento, fintanto che restano nell’RRSP. Tale natura esentasse consente ai tuoi risparmi di crescere più velocemente.
Puoi convertire il tuo RRSP per ottenere pagamenti regolari quando si va in pensione. Al momento del pensionamento è possibile trasferire i propri risparmi dell’RRSP in esenzione d’imposta in un RRIF o in una rendita. Pagherai le tasse sui pagamenti regolari che ricevi ogni anno, ma se sei in una fascia fiscale più bassa quando sei in pensione, pagherai meno tasse. La data di conversione richiesta è la data in cui compi 71 anni.
Un RRSP coniugale può ridurre il carico fiscale combinato. Se guadagni più soldi del tuo coniuge, puoi aiutare a raccogliere i suoi risparmi esentasse contribuendo a un RRSP coniugale. Il reddito pensionistico sarà poi suddiviso più equamente fra voi due, per ridurre il totale dell’imposta da pagare.
Puoi prendere in prestito dal tuo RRSP per acquistare la prima casa o pagare per i tuoi studi.
Puoi prelevare fino a 35.000 dollari come acconto per la prima casa o fino a 20.000 dollari per pagare gli studi per te o il tuo coniuge. Non pagherai alcuna tassa su questi prelievi finché riverserai questi soldi entro i periodi di tempo specificati.
Usa questo calcolatore dei risparmi RRSP per capire quanto vale il tuo RRSP al momento del pensionamento.
Calcolatore dei risparmi RRSPTFSA e RRSP a confronto
TFSA e RRSP offrono entrambi vantaggi fiscali che ti aiutano a raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio. Entrambi possono essere utilizzati per risparmiare per la pensione. Tuttavia, se devi sceglierne uno tra i due, assicurati di capire in cosa sono diversi. Quindi fai la tua scelta in base alla tua personale situazione finanziaria e fiscale.
1. Un RRSP è destinato ai risparmi pensionistici. Un TFSA è destinato a qualsiasi tipo di obiettivo di risparmio.
2. I contributi all’RRSP sono detraibili fiscalmente. I contributi al TFSA non lo sono. Con un RRSP, deduci i tuoi contributi dall’importo di reddito che includi nella relativa dichiarazione. Con un TFSA, non puoi dedurre i tuoi contributi in sede di dichiarazione dei redditi.
3. Paghi le tasse sui prelievi effettuati all’RRSP perché hai effettuato dei contributi in dollari prima delle imposte. I prelievi TFSA sono esentasse perché hai effettuato dei contributi in dollari al netto delle imposte.
4. Nell’anno in cui compi 71 anni, non puoi versare contributi sul tuo RRSP e devi chiuderlo. A quel punto, dovrai usare i tuoi risparmi per acquistare un RRIF o una rendita. Con un TFSA, non interrompi i contributi e non devi chiuderlo a una certa età.
5. Necessiti di un reddito da lavoro per versare contributi a un RRSP, ma non è necessario per un TFSA.
6. Con entrambi i piani, puoi nominare il tuo coniuge come beneficiario. Il denaro passerà a lei/lui dopo la tua morte. Ma con un RRSP, dopo la morte del coniuge, le tasse saranno dovute relativamente a qualsiasi importo di denaro rimasto nel conto. Così, se i tuoi figli ereditano il tuo denaro, riceveranno quello che rimane dopo il pagamento delle tasse. Con un TFSA, solo l’aumento del valore del TFSA dalla data del decesso è tassato nell’anno in cui i figli lo ricevono. Se l’importo che ricevono non è superiore al valore del TFSA al momento del decesso, non si pagano tasse.
TFSA
Un Conto di risparmio defiscalizzato (TFSA) è un conto risparmio registrato con il governo federale che consente di risparmiare esentasse per qualsiasi obiettivo si desideri.
8 cose da sapere sui TFSA
Puoi aprire un TFSA se hai compiuto 18 anni e se hai un numero di previdenza sociale valido.
Puoi versarci denaro in qualsiasi momento, fino ai limiti stabiliti.
Puoi risparmiare esentasse per qualsiasi obiettivo che desideri (auto, casa, vacanze).
Non hai bisogno di reddito da lavoro per poter versare contributi.
Puoi prelevare quando lo desideri, per qualsiasi motivo, senza pagare nessuna tassa.
Se prelevi del denaro, puoi effettuare di nuovo un contributo l’anno successivo, che va ad aggiungersi al massimale annuo.
Puoi detenere una vasta gamma di investimenti in un TFSA, come contante, GIC, obbligazioni, azioni e fondi comuni di investimento.
Puoi versare del denaro sul conto del tuo coniuge o del tuo convivente.
FHSA
Un Conto di risparmio per la prima casa è un tipo di piano di risparmio registrato per i canadesi che risparmiano per l’acquisto della prima casa.
5 cose da sapere sugli FHSA
È possibile aprire un FHSA se si è residenti in Canada e si ha più di 18 anni.
È possibile risparmiare fino a 40.000 $ in un FHSA. È possibile versare fino a 8.000 $ all’anno.
I vostri versamenti sono deducibili dalle tasse.
Una volta aperto, è possibile utilizzare l’FHSA per un massimo di 15 anni. Al termine di tale periodo, deve essere chiuso.
Nel caso in cui non venga acquistata un’abitazione, i risparmi inutilizzati dell’FHSA possono essere trasferiti a un RRSP. Possono inoltre essere detratti dal reddito imponibile.