É bom ter uma visão clara de quanto dinheiro está a gastar em comparação com quanto está a ganhar. Se tem dívidas com juros elevados, pode ser útil fazer um plano para quitar a dívida antes de investir.
Orçamentar
Fazer um orçamento é um dos melhores hábitos financeiros que pode iniciar, em qualquer idade. Ele proporcionará uma visão mais clara de como administra o seu dinheiro e ajuda-lo-á a tomar as decisões financeiras certas para si.
Um orçamento pode ajudá-lo a acompanhar os seus rendimentos e despesas, ficar em dia com as contas e descobrir quanto precisa de poupar para atingir as suas metas financeiras.
Passos para criar um orçamento
Adicione o seu rendimento líquido. Certifique-se de incluir todas as fontes, tais como rendimento do emprego por conta de outrem, benefícios governamentais, rendimento enquanto trabalhador independente, etc.
Adicione as suas despesas fixas mensais. Some os seus custos mensais que tendem a permanecer os mesmos, tais como aluguer ou hipoteca, serviços públicos e pagamentos de empréstimos.
Faça uma estimativa das suas despesas variáveis. Estas podem mudar a cada mês, para coisas como compras de supermercado, gasolina ou despesas com entretenimento. Algumas podem ser necessárias, outras podem ser reduzidas.
Planeie algumas despesas ocasionais, se puder, tais como presentes, vestuário ou despesas inesperadas.
Planeie reservar um montante para as suas poupanças. O dinheiro que sobrar depois de pagar as suas despesas pode ser usado para metas a curto prazo, tais como um fundo de emergência, ou as suas metas de poupança e investimento a longo prazo.
Reveja o seu orçamento mensalmente e ajuste sempre que necessário.
O seu orçamento pode mudar conforme a sua situação se vai alterando.
Poupar
Poupar ajuda-o a atingir os seus objetivos a curto prazo. Esses objetivos podem ser tão modestos como poupar para um novo telefone ou bilhetes para concertos. Ou pode ser a criação de um fundo de emergência para o ajudar num momento incerto no futuro.
Normalmente, as metas de poupança envolvem uma quantia específica de dinheiro que sabe que precisa de poupar.
Por exemplo, se pretende ter um fundo de emergência no valor de três meses de despesas de custo normal de vida, poderá calcular o mesmo com base nos seus gastos mensais atuais.
Pode reservar dinheiro para poupar todos os meses ou todas as semanas, dependendo do seu fluxo de caixa. Tente tornar isso um hábito automático configurando transferências diretas de uma conta bancária para outra.
Formas de poupar dinheiro incluem:
- Configurar um depósito direto no mesmo dia do seu cheque de pagamento
- Fazer um plano de poupança para o seu reembolso de impostos
- Usar aplicações de poupança ou recursos de «arredondamento» no seu banco online
- Recolher as notas e moedas que sobraram num frasco no fim da semana
Compensa adquirir hábitos de poupança. Mesmo pequenas quantias tornam-se importantes com o decorrer do tempo.
Mantenha as suas poupanças num local ao qual possa aceder rapidamente quando precisar, mas ainda num local seguro, como uma conta poupança. Estas contas ajuda-lo-ão a aumentar o seu dinheiro através de juros compostos.
As contas poupança e as contas correntes geralmente são onde as pessoas colocam dinheiro que planeiam gastar em breve.
Uma conta poupança pode ser usada para reservar dinheiro para emergências ou para poupar para uma grande compra. Uma conta corrente pode ser usada para gastos do dia-a-dia ou para pagar contas. Uma conta de investimento pode ser usada para fins de investimento.
Se tem menos de 18 anos, pode abrir uma conta poupança ou uma conta corrente com a ajuda de um dos pais ou responsável. Precisará de ter 2 documentos de identificação aceitáveis para abrir uma conta. Para abrir uma conta de investimento, os seus pais ou avós terão de abrir uma conta fiduciária para si.
Existem vários tipos diferentes de instituições financeiras que oferecem esses tipos de contas:
- Bancos e sociedades fiduciárias
- Uniões de crédito
- Empresas de investimento
Planos registados
Para o ajudar a poupar, o Governo do Canadá criou vários planos de poupança e de investimento. Denominados «planos registados», são contas que podem conter dinheiro ou investimentos qualificados.
Essas contas podem ser usadas como contas de investimento ou contas de poupança. Não se destinam ao uso diário como uma conta corrente.
RDSP
Um Registered Disability Savings Plan – Plano Registado de Poupança para Invalidez é um plano de poupança a longo prazo para ajudar as pessoas elegíveis para crédito de imposto de invalidez a poupar para o futuro. Ao abrir um plano, também pode obter subsídios e obrigações do governo e os seus investimentos crescem isentos de impostos.
8 coisas a saber sobre os RDSP
O beneficiário é a pessoa com deficiência que receberá o dinheiro no futuro.
O titular do plano é a pessoa que abre e administra o RDSP. O beneficiário também pode ser o titular do plano.
Não existe limite anual de contribuições, mas o limite de contribuição vitalícia para um beneficiário é de 200.000 $.
As contribuições podem ser feitas para o plano até ao beneficiário completar 59 anos.
As contribuições não são dedutíveis, mas as suas poupanças crescem isentas de impostos. Não existe imposto sobre os ganhos de investimento, desde que permaneçam no plano.
Até aos 59 anos de idade, o beneficiário pode ser elegível para contribuições governamentais para o RDSP ao abrigo do Subsídio de Poupança para Invalidez do Canadá e o Título de Poupança para Invalidez do Canadá.
As poupanças do RDSP podem ser detidas em diversos investimentos, dependendo de onde o plano é aberto.
O beneficiário deve começar a receber pagamentos regulares (pagamentos de assistência à deficiência) do plano aos 60 anos de idade.
Contribuições e levantamentos do RDSP
Qualquer pessoa pode contribuir para um RDSP até ao fim do ano em que o beneficiário completar 59 anos de idade, ou quando o limite de contribuição de 200.000 $ for atingido.
No geral, se levantar dinheiro do seu RDSP, deverá reembolsar parte ou todos os subsídios e obrigações que estão no plano há menos de 10 anos.
Os pagamentos regulares devem começar aos 60 anos
Os pagamentos devem ser feitos pelo menos de forma anual
Os pagamentos são tributáveis na medida em que excedam as contribuições
RESP
Um Registered Education Savings Plan – Plano Registado de Poupança para Educação (RESP) é um plano de poupança dedicado para o ajudar a poupar para a educação do seu filho após o ensino secundário.
Se tiver um RESP para uma criança, o Governo do Canadá fornecerá incentivos de poupança adicionais oferecendo subsídios de educação até um determinado limite para o ajudar a poupar para a educação do seu filho. O valor que recebe depende das suas contribuições anuais e do rendimento familiar.
3 tipos de RESP
Um plano individual destina-se a pagar a educação de um beneficiário. Qualquer pessoa pode abrir um plano individual e qualquer pessoa pode contribuir para o mesmo. Pode mesmo abrir um plano para si próprio. Normalmente, não precisa de fazer um depósito mínimo. Se o beneficiário não continuar com os seus estudos após o ensino secundário, poderá nomear outro beneficiário.
Contribuições
Você decide quando e quanto dinheiro colocar, até ao limite de contribuição vitalícia de 50.000 $ para um beneficiário.
Um plano de família pode ter mais do que um beneficiário. Mas cada beneficiário deve estar relacionado com a pessoa que abre o plano (por exemplo, os seus filhos, netos, irmãos e irmãs), e ter menos de 21 anos quando forem nomeados.
Contribuições
Normalmente, não precisa de fazer um depósito mínimo quando abre o plano e decide quando e quanto dinheiro colocar, até ao limite vitalício de 50.000 $ para cada beneficiário.
Os planos de grupo funcionam de forma diferente dos planos individuais e familiares, e cada plano tem as suas próprias regras. Também tendem a ter taxas mais elevadas e regras mais restritivas. A criança não precisa de ter relação de parentesco consigo e deve fazer um depósito mínimo ao abrir o plano.
Contribuições
- Irá colocar dinheiro no RESP de acordo com um cronograma definido, até ao limite vitalício de contribuição de 50.000 $ para um beneficiário.
- O dinheiro que coloca é agrupado com contribuições de outros investidores.
- Todas as decisões de investimento são feitas para si.
Tem 60 dias após a assinatura do seu contrato para cancelar os planos fornecidos pelos revendedores do plano de bolsas sem qualquer penalização.
RRIF
Um Registered Retirement Income Fund – Fundo Registado de Rendimento para a Reforma (RRIF) é uma conta que mantém as suas poupanças de reforma registadas e fornece rendimento depois de se reformar.
Pode abrir um RRIF transferindo poupanças de uma conta de reforma, como um RRSP.
6 coisas a saber sobre os RRIF
Pode abrir um RRIF a qualquer momento, mas o mais tardar no fim do ano em que completa 71 anos.
Abre um RRIF ao transferir o dinheiro do seu RRSP. Transferências de outros planos registados, tais como planos de reforma e DPSP, são permitidas em determinadas circunstâncias.
Depois de o RRIF estar configurado, não poderá fazer mais contribuições para o plano. No entanto, pode ter mais de um RRIF.
Escolha os tipos de investimentos a serem mantidos num RRIF. Exemplos: GICs, fundos mútuos, ETFs, fundos segregados, ações e obrigações.
Deve retirar um valor mínimo do seu RRIF todos os anos. Essa quantidade aumenta à medida que envelhecer. Não existe limite máximo de levantamento.
Se for deixado algum dinheiro no seu RRIF quando falecer, o mesmo irá para os seus beneficiários nomeados ou para o seu património.
Levantamento RRIF
Deve começar a levantar dinheiro do seu RRIF no ano seguinte à sua abertura. O governo federal define o valor mínimo que deve levantar do seu RRIF todos os anos e é baseado numa percentagem do valor do seu RRIF.
Taxas RRIF
Não é cobrada taxa de abertura para a maioria dos RRIF, mas pode pagar outras taxas assim que abrir um plano. Essas taxas podem incluir uma taxa anual administrativa ou de administrador, taxas de investimento e taxas para fazer alterações ao seu RRIF.
RRSP
Um Registered Retirement Savings Plan – Plano Registado de Poupança para a Reforma (RRSP) é uma conta registada no governo federal e destina-se a ajudá-lo a poupar dinheiro para a reforma. As contribuições do RRSP são diferidas. Tal significa que não paga impostos sobre os seus rendimentos usados para contribuições, mas paga imposto sobre os seus levantamentos.
Antes de abrir um RRSP, deve ter trabalhado no Canadá e apresentado uma declaração de impostos. O valor que pode contribuir para um RRSP é baseado no rendimento auferido, até determinados limites.
5 razões para abri um RRSP
As contribuições são dedutíveis para efeitos de impostos.
Você reivindica a sua contribuição RRSP como uma dedução na sua declaração de impostos. Por exemplo, se estiver na faixa mais alta de impostos em Ontário, cada 1.000 $ que contribuir reduz o imposto que paga em aproximadamente 535 $As poupanças crescem isentas de impostos.
Não existe imposto sobre os rendimentos de investimento, desde que permaneçam no plano. Esta composição isenta de impostos permite que as suas poupanças cresçam mais rapidamente.Pode converter o seu RRSP para obter pagamentos regulares quando se reformar.
Pode transferir as suas poupanças RRSP isentas de impostos para um RRIF ou uma anuidade quando se reformar. Pagará impostos sobre os pagamentos regulares recebidos a cada ano – mas se estiver numa faixa de imposto mais baixa aquando da reforma, pagará menos impostos. A data de conversão necessária é a data em que completa 71 anos de idade.Um RRSP conjugal pode reduzir a sua carga fiscal combinada.
Se ganhar mais dinheiro do que o seu cônjuge, pode ajudar a construir as suas poupanças isentas de impostos contribuindo para um RRSP do cônjuge. O rendimento de reforma será dividido da forma mais igualitária entre vocês os 2 – o que pode reduzir o valor total do imposto que paga.Pode pedir emprestado ao seu RRSP dinheiro para comprar a sua primeira casa ou pagar a sua educação.
Pode receber até 35.000 $ para um adiantamento para a sua primeira casa ou até 20.000 $ para pagar os custos de educação a si ou ao seu cônjuge. Não pagará qualquer imposto sobre estes levantamentos, desde que faça a devolução do dinheiro dentro dos prazos especificados.
Use esta calculadora de poupança RRSP para descobrir quanto o seu RRSP valerá aquando da reforma.
Calculadora de poupanças RRSPComparar TFSA e RRSP
TFSA e RRSP oferecem vantagens fiscais para o ajudar a atingir as suas metas de poupança. Ambos podem ser usados para poupar para a reforma. Mas se tiver de escolher um ou outro, certifique-se de entender como eles são diferentes. E depois faça a sua escolha com base na sua própria situação financeira e fiscal individual.
- Um RRSP destina-se à poupança para a reforma. Um TFSA destina-se a qualquer tipo de meta de poupança.
- As contribuições RRSP são dedutíveis para efeitos de impostos. As contribuições TFSA não são. Com um RRSP, deduz a sua contribuição do rendimento que comunicou na sua declaração de impostos. Com um TFSA, não pode deduzir a sua contribuição na sua declaração de impostos.
- Paga imposto sobre os seus levantamentos do RRSP porque fez as contribuições com dólares antes dos impostos. Os levantamentos do TFSA são isentos de impostos porque fez as contribuições com dólares após impostos.
- No ano em que completar 71 anos, não poderá fazer mais contribuições para o seu RRSP e deverá encerrá-lo. Nesse momento, deve usar as suas poupanças para comprar um RRIF ou uma anuidade. Com um TFSA, não precisa de parar de contribuir ou encerrá-lo quando atingir uma determinada idade.
- Precisa de rendimento ganho para contribuir para um RRSP, mas não para um TFSA.
- Com ambos os planos, pode nomear o seu cônjuge como beneficiário. O dinheiro passará para eles após a sua morte. Mas com um RRSP, após a morte do seu cônjuge, os impostos serão devidos sobre qualquer dinheiro restante na conta. Portanto, se os seus filhos herdarem o dinheiro, eles receberão o que sobrar após o pagamento do imposto. Com um TFSA, apenas o aumento no valor do TFSA desde a data da morte é tributado no ano em que os filhos o recebem. Se o valor que eles receberem não for superior ao valor do TFSA no momento da morte, nenhum imposto será pago.
TFSA
Uma Conta de Poupança com Desagravamento Fiscal (TFSA) é uma conta de poupança registada no governo federal que permite que poupe com isenção de impostos para qualquer objetivo que pretender.
8 coisas a saber sofre o TFSA
Pode abrir um TFSA se tiver 18 anos de idade ou mais e tiver um número de segurança social válido.
Pode depositar dinheiro a qualquer momento, até aos limites estabelecidos.
Pode poupar isento de impostos para qualquer objetivo que pretender (veículo, casa, férias).
Não precisa de rendimentos para contribuir.
Pode levantar dinheiro quando quiser, por qualquer motivo, isento do pagamento de qualquer imposto.
Se levantar dinheiro, poderá voltar a contribuir no ano seguinte, para além do máximo anual.
Pode realizar uma ampla gama de investimentos num TFSA, como dinheiro, GIC, títulos, ações e fundos mútuos.
Pode colocar dinheiro na conta do seu cônjuge ou parceiro de união de facto.
FHSA
A First Home Savings Account é um tipo de plano de poupança registado para os canadianos que poupam para comprar a sua primeira casa.
5 coisas a saber sofre o FHSA
Pode abrir um FHSA se for residente no Canadá e tiver 18 anos ou mais de idade.
Pode poupar até 40.000 $ num FHSA. Pode contribuir com até 8.000 $ por ano.
As suas contribuições são dedutíveis para efeitos de impostos.
Uma vez aberto o FHSA, pode utilizá-lo durante até 15 anos. Após esse tempo, o mesmo deve ser encerrado.
Se não comprar uma casa, qualquer poupança não utilizada no seu FHSA pode ser transferida para um RRSP. Também pode ser levantado como rendimento tributável.