Il est utile d’avoir une idée claire de l’argent dépensé par rapport à celui que l’on gagne. Si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevé, il peut être utile d’établir un plan pour les rembourser avant d’investir.
Établissement du budget
Faire un budget est l’une des meilleures habitudes financières à prendre, quel que soit son âge. Cela donne une image plus claire de la façon dont on gère son argent et contribue à prendre les décisions financières qui conviennent.
Un budget peut contribuer au suivi de ses revenus et de ses dépenses, à la maîtrise de ses factures et à la détermination du montant à épargner pour atteindre ses objectifs financiers.
Étapes de l’élaboration d’un budget
Additionnez vos revenus après impôts. Veillez à inclure toutes les sources, telles que les revenus d’emploi, les prestations gouvernementales, les revenus tirés d’un travail indépendant, etc.
Additionnez vos dépenses mensuelles fixes. Additionnez vos dépenses mensuelles fixes. Additionnez vos coûts mensuels qui ont tendance à rester les mêmes, comme le loyer ou le prêt hypothécaire, les services publics et les remboursements de prêts.
Estimez vos dépenses variables. Celles-ci peuvent varier d’un mois à l’autre, comme pour l’épicerie, l’essence ou les loisirs. Si certaines sont nécessaires, d’autres peuvent être réduites.
Prévoyez un montant pour des dépenses occasionnelles si vous le pouvez, comme pour les cadeaux, les vêtements ou les imprévus.
Prévoyez de mettre de côté un certain montant pour votre épargne. L’argent qui reste après avoir payé vos dépenses peut être affecté à des objectifs à court terme, comme un fonds d’urgence, ou à vos objectifs d’épargne et de placement à long terme.
Examinez votre budget chaque mois et ajustez-le au besoin.
Votre budget peut changer en fonction de l’évolution de votre situation.
Épargne
L’épargne vous aide à atteindre des objectifs à court terme. Ceux-ci peuvent être aussi modestes que d’économiser pour un nouveau téléphone ou des billets de concert. Il peut aussi s’agir de constituer un fonds d’urgence pour vous aider à traverser une période incertaine dans l’avenir.
En général, les objectifs d’épargne impliquent un montant d’argent déterminé que vous savez devoir épargner.
Par exemple, si vous souhaitez disposer d’un fonds d’urgence correspondant à trois mois de dépenses courantes, vous pourrez calculer ce montant en fonction de vos dépenses mensuelles actuelles.
Vous pouvez mettre de l’argent de côté pour l’épargne chaque mois ou chaque semaine en fonction de vos flux de trésorerie. Essayez d’en faire une habitude automatique en mettant en place des virements directs d’un compte bancaire à un autre.
Voici des moyens d’économiser :
- Mettre en place un dépôt direct le même jour que le versement du salaire
- Établir un plan d’épargne pour son remboursement d’impôt
- Utiliser des applications d’épargne ou des fonctions d’« arrondissement vers le haut » dans les services bancaires en ligne
- Recueillir les billets et les pièces inutilisés dans un bocal à la fin de la semaine
Il est payant de faire de l’épargne une habitude. Même les petits montants s’additionnent au fil du temps.
Conservez votre épargne dans un endroit auquel vous pouvez accéder rapidement lorsque vous en avez besoin, mais qui reste sécuritaire, comme un compte d’épargne. Ces comptes vous aideront à faire fructifier votre argent grâce aux intérêts composés.
Les comptes d’épargne et de chèques sont généralement les endroits où les gens placent l’argent qu’ils prévoient de dépenser sous peu.
On peut utiliser un compte d’épargne pour mettre de l’argent de côté en cas d’urgence ou en vue d’un achat important. On peut utiliser un compte de chèques pour les dépenses quotidiennes ou pour payer des factures. On peut utiliser un compte de placement à des fins d’investissement.
Les personnes de moins de 18 ans peuvent ouvrir un compte d’épargne ou de chèques avec l’aide d’un parent ou d’un tuteur. Deux pièces d’identité acceptées sont nécessaires pour ouvrir un compte. Pour ouvrir un compte de placement, un parent ou un grand-parent doit ouvrir un compte en fiducie pour la personne mineure.
Plusieurs types d’institutions financières proposent ces types de comptes :
- Les banques et les sociétés de fiducie
- Les coopératives de crédit
- Les entreprises d’investissement
Régimes enregistrés
Pour vous aider à épargner, le gouvernement du Canada a établi plusieurs régimes d’épargne et de placement. Appelés « régimes enregistrés », il s’agit de comptes qui peuvent se composer de liquidités ou de placements admissibles.
Vous pouvez utiliser ces comptes à des fins de placement ou d’épargne. Ils ne sont pas destinés à un usage quotidien comme un compte de chèques.
REEI
Le régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI) est un régime à long terme qui aide les personnes admissibles au crédit d’impôt pour personnes handicapées à épargner pour l’avenir. Lorsque vous ouvrez un régime, vous pouvez également obtenir des subventions et des bons du gouvernement et vos placements croissent à l’abri de l’impôt.
Huit choses à savoir sur le REEI
Le bénéficiaire est la personne handicapée qui recevra l’argent dans le futur.
Le titulaire du régime est la personne qui ouvre et qui gère le REEI. Le bénéficiaire peut également être le titulaire du régime.
S’il n’y a pas de limite annuelle aux cotisations, la limite cumulative des cotisations pour un bénéficiaire est quant à elle de 200 000 $.
On peut cotiser au régime jusqu’à ce que le bénéficiaire atteigne 59 ans.
Les cotisations ne sont pas déductibles d’impôt, mais l’épargne fructifie à l’abri de l’impôt. Les revenus de placement ne sont pas imposables tant qu’ils restent dans le régime.
Jusqu’à 59 ans, le bénéficiaire peut être admissible aux contributions gouvernementales au REEI en vertu de la Subvention canadienne pour l’épargne-invalidité et du Bon canadien pour l’épargne-invalidité.
L’épargne du REEI peut être détenue dans une variété de placements selon l’endroit où le régime est ouvert.
Le bénéficiaire doit commencer à recevoir des paiements périodiques (paiements d’aide à l’invalidité) du régime dès 60 ans.
REEI – Cotisations et retraits
Toute personne peut cotiser à un REEI jusqu’à la fin de l’année au cours de laquelle le bénéficiaire atteint 59 ans ou jusqu’à l’atteinte du plafond de cotisation de 200 000 $.
En général, si vous retirez de l’argent de votre REEI, vous devez rembourser une partie ou la totalité des subventions et des bons qui composent le régime depuis moins de 10 ans.
Les paiements réguliers doivent commencer dès 60 ans
Les paiements doivent s’effectuer au moins une fois par an
Les paiements sont imposables dans la mesure où ils dépassent les cotisations
REEE
Un régime enregistré d’épargne-études (REEE) vous aide à épargner pour les études postsecondaires de votre enfant.
Le gouvernement du Canada fournit des primes d’épargne supplémentaires aux titulaires d’un REEE au moyen de subventions allant jusqu’à une certaine limite pour aider à épargner pour les études de votre enfant. Le montant reçu dépend des cotisations annuelles et du revenu du ménage.
Trois types de REEE
Un régime individuel est destiné à payer les études d’un seul bénéficiaire. Tout le monde peut ouvrir un régime individuel et y cotiser. Il est même possible d’ouvrir un régime pour soi-même. En général, il n’est pas exigé de faire un dépôt minimum. Si le bénéficiaire ne poursuit pas ses études après le secondaire, il peut être possible de désigner un autre bénéficiaire.
Cotisations
Vous décidez du moment et du montant des cotisations, jusqu’à concurrence du plafond de cotisation à vie de 50 000 $ pour un bénéficiaire.
Un régime familial peut compter plus d’un bénéficiaire, à condition que chaque bénéficiaire ait un lien de parenté avec la personne qui ouvre le régime (par exemple enfants, petits-enfants, frères et sœurs) et avoir moins de 21 ans au moment de sa désignation.
Cotisations
Vous n’avez généralement pas à effectuer de dépôt minimum à l’ouverture du régime et vous décidez du moment et du montant des cotisations, jusqu’à concurrence du plafond de cotisation à vie de 50 000 $ pour chaque bénéficiaire.
Les régimes collectifs fonctionnent différemment des régimes individuels et familiaux et chaque régime est régi par ses propres règles. Ils ont aussi tendance à comporter des frais plus élevés et des règles plus restrictives. Il n’est pas nécessaire que l’enfant ait un lien de parenté avec vous et vous devez effectuer un dépôt minimum lors de l’ouverture du régime.
Cotisations
- Vous versez de l’argent dans le REEE selon un calendrier établi, jusqu’à concurrence du plafond de cotisation à vie de 50 000 $ pour un bénéficiaire.
- L’argent versé est mis en commun avec les cotisations d’autres investisseurs.
- Toutes les décisions de placement sont prises pour vous.
Vous disposez de 60 jours après la signature du contrat pour annuler les régimes fournis par les courtiers en régimes de bourses d’études sans aucune pénalité.
FERR
Un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) est un compte qui contient votre épargne-retraite enregistrée et qui vous fournit un revenu après votre retraite.
Vous pouvez ouvrir un FERR en transférant votre épargne d’un compte de retraite tel qu’un REER.
Six choses à savoir sur le FEER
Vous pouvez ouvrir un FERR en tout temps, mais au plus tard à la fin de l’année de votre 71e anniversaire.
Vous ouvrez un FERR en y transférant des fonds de votre REER. Les transferts d’autres régimes enregistrés, comme les régimes de retraite et les régimes de participation différée aux bénéfices (RPDB), sont autorisés dans certaines circonstances.
Une fois le FERR établi, vous ne pouvez plus y cotiser, mais vous pouvez en avoir plus d’un.
Vous choisissez les types de placements dans un FERR. Exemples : Certificats de placement garanti, fonds communs de placement, fonds négocié en bourse, fonds distincts, actions et obligations.
Vous devez retirer un montant minimum de votre FERR chaque année. Ce montant augmente à mesure que vous vieillissez. Il n’y a pas de limite maximale de retrait.
L’argent restant dans un FERR au décès est versé aux bénéficiaires désignés ou à la succession.
Retrait du FERR
Vous devez commencer à retirer de l’argent de votre FERR dans l’année qui suit son ouverture. En fonction d’un pourcentage de la valeur du FERR, le gouvernement fédéral fixe le montant minimum à retirer chaque année.
Frais liés au FERR
Si la plupart des FERR ne comportent pas de frais à leur ouverture, d’autres frais peuvent s’appliquer par la suite. Cela peut comprendre des frais annuels d’administration ou de fiducie, des frais de placement et des frais pour apporter des changements au FERR.
REER
Un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est un compte enregistré auprès du gouvernement fédéral destiné à aider à épargner en vue de la retraite. Les cotisations à un REER font l’objet d’un report d’impôt. Cela signifie que vous ne payez pas d’impôt sur le revenu utilisé pour les cotisations, mais que vous en payez sur vos retraits.
Pour pouvoir ouvrir un REER, on doit avoir travaillé au Canada et avoir produit une déclaration de revenus. Le montant permis de cotisation à un REER se base sur le revenu, jusqu’à certaines limites.
Cinq raisons d’ouvrir un REER
Les cotisations sont déductibles d’impôt.
Vous demandez une déduction pour votre cotisation au REER dans votre déclaration de revenus. Par exemple, si vous vous trouvez dans la tranche d’imposition la plus élevée en Ontario, chaque tranche de 1 000 $ de cotisation réduit l’impôt payé d’environ 535 $.L’épargne fructifie à l’abri de l’impôt.
Les revenus de placement ne sont pas imposables tant qu’ils restent dans le REER. Cette capitalisation à l’abri de l’impôt permet à votre épargne de croître plus rapidement.Vous pouvez convertir votre REER pour obtenir des paiements réguliers à la retraite.
Vous pouvez transférer votre épargne REER sans payer d’impôt dans un FERR ou une rente à la retraite. Vous paierez de l’impôt sur les paiements réguliers que vous recevrez chaque année, mais, si votre tranche d’imposition est moins élevée à la retraite, l’impôt à payer sera moins élevé. La date de conversion obligatoire est celle du 71e anniversaire.Un REER de conjoint peut réduire votre fardeau fiscal combiné.
Si vous gagnez plus d’argent que votre conjoint ou que votre conjointe, vous pouvez l’aider à constituer son épargne libre d’impôt en cotisant à un REER de conjoint. Le revenu de retraite sera alors réparti plus équitablement entre vous deux, ce qui peut réduire le montant total de l’impôt à payer.Vous pouvez emprunter à votre REER pour acheter votre première maison ou payer vos études.
Vous pouvez emprunter jusqu’à 35 000 $ pour la mise de fonds pour votre première maison ou jusqu’à 20 000 $ pour payer vos études ou celles de votre conjoint ou de votre conjointe. Vous ne paierez pas d’impôt sur ces retraits tant que vous remboursez les montants dans les délais prescrits.
Cette calculatrice d’épargne permet de déterminer la valeur de votre REER à la retraite.
Calculatrice d’épargne (REER)Comparaison entre le CELI et le REER
Le CELI et le REER offrent tous deux des avantages sur le plan fiscal pour vous aider à atteindre vos objectifs en matière d’épargne. Les deux permettent d’épargner en vue de la retraite. Mais, si vous devez choisir l’un plutôt que l’autre, assurez-vous de comprendre en quoi ils diffèrent. Faites ensuite votre choix en fonction de votre situation financière et fiscale personnelle.
- Un REER est destiné à l’épargne-retraite, un CELI, à tout type d’objectif d’épargne.
- Les cotisations à un REER sont déductibles d’impôt, mais pas celles au CELI. On peut déduire les cotisations à un REER du revenu déclaré dans la déclaration de revenus, mais pas celles versées à un CELI.
- On paie de l’impôt sur les retraits d’un REER, car la source d’argent des cotisations est avant impôt, alors que les retraits d’un CELI ne sont pas imposables, car la source d’argent des cotisations a déjà été imposée.
- L’année de votre 71e anniversaire, vous ne pouvez plus cotiser à votre REER et vous devez le fermer. À ce moment-là, avec votre épargne, vous devez acheter soit un FERR, soit une rente. Il n’y a pas d’obligation de cesser de cotiser à un CELI ou de le fermer à un certain âge.
- Vous devez avoir un revenu gagné pour cotiser à un REER, mais pas à un CELI.
- Les deux régimes vous permettent de désigner votre conjoint ou votre conjointe comme bénéficiaire. L’argent lui reviendra à votre décès. Mais avec un REER, après le décès de votre conjoint, l’impôt sera exigible sur l’argent restant dans le compte. Ainsi, si vos enfants héritent de l’argent, ils recevront ce qui reste après le paiement de l’impôt, alors qu’avec un CELI, seule l’augmentation de sa valeur depuis la date du décès est imposée l’année où les enfants le reçoivent. Si le montant reçu n’est pas supérieur à la valeur du CELI au décès, aucun impôt n’est à payer.
CELI
Un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est enregistré auprès du gouvernement fédéral. Il vous permet d’épargner à l’abri de l’impôt pour atteindre l’objectif de votre choix.
Huit choses à savoir sur le CELI
Vous devez être âgé de 18 ans ou plus et avoir un numéro d’assurance sociale valide pour pouvoir ouvrir un CELI.
Vous pouvez y déposer de l’argent en tout temps, et ce, jusqu’à concurrence des limites établies.
Vous pouvez épargner à l’abri de l’impôt pour atteindre l’objectif de votre choix (voiture, maison, vacances).
Vous n’avez pas besoin d’un revenu gagné pour cotiser.
Vous pouvez retirer de l’argent quand vous voulez, pour n’importe quelle raison, sans payer d’impôt.
Si vous retirez de l’argent, vous pouvez le cotiser à nouveau l’année suivante, en plus du plafond annuel.
Un CELI peut se composer d’un vaste éventail de placements, comme des espèces, des certificats de placement garantis, des obligations, des actions et des fonds communs de placement.
Vous pouvez verser de l’argent dans le compte de votre époux/se ou de votre conjoint/e de fait.
CELIAPP
Le CELIAPP est un type de régime d’épargne enregistré conçu pour les Canadiens qui achètent leur première propriété.
Cinq choses à savoir sur le CELIAPP
Vous pouvez ouvrir un CELIAPP si vous résidez au Canada et que vous avez au moins 18 ans.
Vous pouvez épargner jusqu’à 40 000 $ par année dans un CELIAPP. Vous pouvez cotiser jusqu’à 8 000 $ par année.
Les cotisations sont déductibles d’impôt.
Une fois le CELIAPP ouvert, vous pouvez l’utiliser pendant une durée maximale de 15 ans. Il faut le fermer une fois l’échéance atteinte.
Si vous n’achetez pas de propriété, tout montant d’épargne déposé dans un CELIAPP que vous n’aurez pas utilisé sera transféré à un REER. Vous pouvez également le retirer en tant que revenu imposable.
Trousses de ressources utiles
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