| Commission des valeurs mobilières de l’Ontario

Il est utile d’avoir une idée claire de l’argent dépensé par rapport à celui que l’on gagne. Si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevé, il peut être utile d’établir un plan pour les rembourser avant d’investir.

Établissement du budget

Faire un budget est l’une des meilleures habitudes financières à prendre, quel que soit son âge. Cela donne une image plus claire de la façon dont on gère son argent et contribue à prendre les décisions financières qui conviennent.

Un budget peut contribuer au suivi de ses revenus et de ses dépenses, à la maîtrise de ses factures et à la détermination du montant à épargner pour atteindre ses objectifs financiers.

Épargne

L’épargne vous aide à atteindre des objectifs à court terme. Ceux-ci peuvent être aussi modestes que d’économiser pour un nouveau téléphone ou des billets de concert. Il peut aussi s’agir de constituer un fonds d’urgence pour vous aider à traverser une période incertaine dans l’avenir.

En général, les objectifs d’épargne impliquent un montant d’argent déterminé que vous savez devoir épargner.

Par exemple, si vous souhaitez disposer d’un fonds d’urgence correspondant à trois mois de dépenses courantes, vous pourrez calculer ce montant en fonction de vos dépenses mensuelles actuelles.

Vous pouvez mettre de l’argent de côté pour l’épargne chaque mois ou chaque semaine en fonction de vos flux de trésorerie. Essayez d’en faire une habitude automatique en mettant en place des virements directs d’un compte bancaire à un autre.

Voici des moyens d’économiser :

Mettre en place un dépôt direct le même jour que le versement du salaire
Établir un plan d’épargne pour son remboursement d’impôt
Utiliser des applications d’épargne ou des fonctions d’« arrondissement vers le haut » dans les services bancaires en ligne
Recueillir les billets et les pièces inutilisés dans un bocal à la fin de la semaine

Il est payant de faire de l’épargne une habitude. Même les petits montants s’additionnent au fil du temps.

Conservez votre épargne dans un endroit auquel vous pouvez accéder rapidement lorsque vous en avez besoin, mais qui reste sécuritaire, comme un compte d’épargne. Ces comptes vous aideront à faire fructifier votre argent grâce aux intérêts composés.

Les comptes d’épargne et de chèques sont généralement les endroits où les gens placent l’argent qu’ils prévoient de dépenser sous peu.

On peut utiliser un compte d’épargne pour mettre de l’argent de côté en cas d’urgence ou en vue d’un achat important. On peut utiliser un compte de chèques pour les dépenses quotidiennes ou pour payer des factures. On peut utiliser un compte de placement à des fins d’investissement.

Les personnes de moins de 18 ans peuvent ouvrir un compte d’épargne ou de chèques avec l’aide d’un parent ou d’un tuteur. Deux pièces d’identité acceptées sont nécessaires pour ouvrir un compte. Pour ouvrir un compte de placement, un parent ou un grand-parent doit ouvrir un compte en fiducie pour la personne mineure.

Plusieurs types d’institutions financières proposent ces types de comptes :

Les banques et les sociétés de fiducie
Les coopératives de crédit
Les entreprises d’investissement

Régimes enregistrés

Pour vous aider à épargner, le gouvernement du Canada a établi plusieurs régimes d’épargne et de placement. Appelés « régimes enregistrés », il s’agit de comptes qui peuvent se composer de liquidités ou de placements admissibles.

Vous pouvez utiliser ces comptes à des fins de placement ou d’épargne. Ils ne sont pas destinés à un usage quotidien comme un compte de chèques.

Un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est un compte enregistré auprès du gouvernement fédéral destiné à aider à épargner en vue de la retraite. Les cotisations à un REER font l’objet d’un report d’impôt. Cela signifie que vous ne payez pas d’impôt sur le revenu utilisé pour les cotisations, mais que vous en payez sur vos retraits.

Pour pouvoir ouvrir un REER, on doit avoir travaillé au Canada et avoir produit une déclaration de revenus. Le montant permis de cotisation à un REER se base sur le revenu, jusqu’à certaines limites.

Cinq raisons d’ouvrir un REER

Les cotisations sont déductibles d’impôt.
Vous demandez une déduction pour votre cotisation au REER dans votre déclaration de revenus. Par exemple, si vous vous trouvez dans la tranche d’imposition la plus élevée en Ontario, chaque tranche de 1 000 $ de cotisation réduit l’impôt payé d’environ 535 $.
L’épargne fructifie à l’abri de l’impôt.
Les revenus de placement ne sont pas imposables tant qu’ils restent dans le REER. Cette capitalisation à l’abri de l’impôt permet à votre épargne de croître plus rapidement.
Vous pouvez convertir votre REER pour obtenir des paiements réguliers à la retraite.
Vous pouvez transférer votre épargne REER sans payer d’impôt dans un FERR ou une rente à la retraite. Vous paierez de l’impôt sur les paiements réguliers que vous recevrez chaque année, mais, si votre tranche d’imposition est moins élevée à la retraite, l’impôt à payer sera moins élevé. La date de conversion obligatoire est celle du 71^e anniversaire.
Un REER de conjoint peut réduire votre fardeau fiscal combiné.
Si vous gagnez plus d’argent que votre conjoint ou que votre conjointe, vous pouvez l’aider à constituer son épargne libre d’impôt en cotisant à un REER de conjoint. Le revenu de retraite sera alors réparti plus équitablement entre vous deux, ce qui peut réduire le montant total de l’impôt à payer.
Vous pouvez emprunter à votre REER pour acheter votre première maison ou payer vos études.
Vous pouvez emprunter jusqu’à 35 000 $ pour la mise de fonds pour votre première maison ou jusqu’à 20 000 $ pour payer vos études ou celles de votre conjoint ou de votre conjointe. Vous ne paierez pas d’impôt sur ces retraits tant que vous remboursez les montants dans les délais prescrits.

Cette calculatrice d’épargne permet de déterminer la valeur de votre REER à la retraite.

Calculatrice d’épargne (REER)

Comparaison entre le CELI et le REER

Le CELI et le REER offrent tous deux des avantages sur le plan fiscal pour vous aider à atteindre vos objectifs en matière d’épargne. Les deux permettent d’épargner en vue de la retraite. Mais, si vous devez choisir l’un plutôt que l’autre, assurez-vous de comprendre en quoi ils diffèrent. Faites ensuite votre choix en fonction de votre situation financière et fiscale personnelle.

Un REER est destiné à l’épargne-retraite, un CELI, à tout type d’objectif d’épargne.
Les cotisations à un REER sont déductibles d’impôt, mais pas celles au CELI. On peut déduire les cotisations à un REER du revenu déclaré dans la déclaration de revenus, mais pas celles versées à un CELI.
On paie de l’impôt sur les retraits d’un REER, car la source d’argent des cotisations est avant impôt, alors que les retraits d’un CELI ne sont pas imposables, car la source d’argent des cotisations a déjà été imposée.
L’année de votre 71^e anniversaire, vous ne pouvez plus cotiser à votre REER et vous devez le fermer. À ce moment-là, avec votre épargne, vous devez acheter soit un FERR, soit une rente. Il n’y a pas d’obligation de cesser de cotiser à un CELI ou de le fermer à un certain âge.
Vous devez avoir un revenu gagné pour cotiser à un REER, mais pas à un CELI.
Les deux régimes vous permettent de désigner votre conjoint ou votre conjointe comme bénéficiaire. L’argent lui reviendra à votre décès. Mais avec un REER, après le décès de votre conjoint, l’impôt sera exigible sur l’argent restant dans le compte. Ainsi, si vos enfants héritent de l’argent, ils recevront ce qui reste après le paiement de l’impôt, alors qu’avec un CELI, seule l’augmentation de sa valeur depuis la date du décès est imposée l’année où les enfants le reçoivent. Si le montant reçu n’est pas supérieur à la valeur du CELI au décès, aucun impôt n’est à payer.