Dobrze jest wyraźne wiedzieć, ile pieniędzy się wydaje w porównaniu z zarobkami. Jeżeli masz wysoko oprocentowany dług, to pomocne może być sporządzenie planu spłaty tego długu przed rozpoczęciem inwestycji.
Budżetowanie
Sporządzanie budżetu to jeden z najlepszych zwyczajów w zakresie finansów, jakie można wprowadzić w życie i to w każdym wieku. Pozwoli on wyraźniej zobaczyć, jak zarządzasz swoimi pieniędzmi i pomoże ci podejmować właściwe dla ciebie decyzje finansowe.
Budżet może ci pomóc śledzić swój dochód i wydatki, płacić w terminie rachunki i obliczyć, ile musisz zaoszczędzić, żeby zrealizować swoje cele finansowe.
Etapy tworzenia budżetu
Podlicz swój dochód netto. Pamiętaj, żeby uwzględnić wszystkie źródła, takie jak dochód z tytułu zatrudnienia, świadczenia od państwa, dochód z pracy na własny rachunek itp.
Podlicz swoje stałe wydatki miesięczne. Podlicz swoje koszty miesięczne, które zwykle są na tym samym poziomie, np. czynsz lub kredyt hipoteczny, media i spłaty kredytów.
Oszacuj swoje wydatki zmienne. Mogą one różnić się z miesiąca na miesiąc w przypadku takich elementów jak zakupy spożywcze, paliwo lub wydatki na rozrywkę. Niektóre mogą być niezbędne, a inne możesz być w stanie obniżyć.
Uwzględnij w planie pewne wydatki okazjonalne, jeżeli możesz, takie jak prezenty, ubranie lub niespodziewane wydatki.
Uwzględnij w planie dołożenie pewnej kwoty do oszczędności. Pieniądze pozostające po opłaceniu wydatków można przeznaczyć na cele krótkoterminowe, takie jak fundusz na sytuacje awaryjne lub na długoterminowe oszczędzanie i cele inwestycyjne.
Przeglądaj swój budżet co miesiąc i wprowadzaj stosowne korekty.
Twój budżet może się zmieniać wraz ze zmianą twojej sytuacji.
Oszczędzanie
Oszczędzanie pozwala ci realizować cele krótkoterminowe. Mogą one być tak skromne jak zaoszczędzenie środków na nowy telefon lub bilety na koncert. Albo może chodzić o budowanie funduszu na sytuacje awaryjne, aby pomóc ci w przyszłości przeżyć niepewny czas.
Zwykle cele oszczędzania dotyczą konkretnej kwoty, którą wiesz, że musisz zaoszczędzić.
Na przykład jeżeli chcesz mieć fundusz na sytuacje awaryjne w wysokości kosztów utrzymania na trzy miesiące, to możesz to wyliczyć w oparciu o swoje obecne wydatki miesięczne.
Możesz odkładać pieniądze co miesiąc lub co tydzień, zależnie od swoich przepływów pieniężnych. Aby weszło ci to w nawyk, ustaw sobie bezpośrednie przelewy między rachunkami bankowymi.
Przykładowe sposoby na oszczędzanie:
- Ustawienie wpłaty bezpośredniej na dzień, w którym wpływa ci zapłata
- Stworzenie planu oszczędzania na zwrot podatku
- Korzystanie z aplikacji oszczędnościowych lub funkcji zaokrąglania w bankowości internetowej
- Na koniec miesiąca zbieranie do słoika pozostałych banknotów i monet
Warto, aby oszczędzanie weszło ci w nawyk. Nawet z małych kwot z czasem można sporo uzbierać.
Trzymaj oszczędności gdzieś, gdzie możesz szybko mieć do nich dostęp w potrzebie, ale jednak niech będzie to miejsce bezpieczne, np. rachunek oszczędnościowy. Rachunki te pomogą ci powiększyć pieniądze dzięki odsetkom złożonym.
Pieniądze, które planuje się szybko wydać zwykle lokuje się na rachunkach oszczędnościowych i bieżących.
Na rachunku oszczędnościowym można odkładać kwoty na sytuacje awaryjne lub oszczędzać na większy zakup. Z rachunku bieżącego można korzystać do codziennych wydatków lub opłacania rachunków. Z rachunku inwestycyjnego można korzystać w celach inwestycyjnych.
Jeżeli nie masz ukończonych 18 lat, to możesz otworzyć rachunek oszczędnościowy lub bieżący z pomocą rodzica lub opiekuna. Do otwarcia rachunku będą ci potrzebne 2 dokumenty w sposób akceptowalny potwierdzające twoją tożsamość. Żeby otworzyć rachunek inwestycyjny, twój rodzic lub jedno z dziadków musi otworzyć dla ciebie rachunek powierniczy (in-trust).
Tego rodzaju rachunki oferowane są w kilku rodzajach instytucji finansowych:
- Banki i spółki powiernicze
- Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe
- Firmy inwestycyjne
Zarejestrowane plany oszczędnościowe
Aby pomóc ci w oszczędzaniu, Rząd Kanady stworzył kilka planów oszczędnościowych i inwestycyjnych. Na rachunkach tych zwanych „zarejestrowanymi planami” można gromadzić środki pieniężne lub kwalifikujące się inwestycje.
Rachunki te można wykorzystywać jako rachunki inwestycyjne lub oszczędnościowe. Nie są przeznaczone do codziennego użytku, jak rachunek bieżący.
RDSP
Zarejestrowany plan oszczędnościowy dla osób z niepełnosprawnością (RDSP) jest długoterminowym planem oszczędnościowym pomagający osobom, którym przysługuje ulga podatkowa z tytułu niepełnosprawności (Disability Tax Credit) odkładać pieniądze na przyszłość. Kiedy zakładasz taki plan, to możesz również otrzymać od rządu dopłaty a twoja inwestycja jest nieopodatkowana.
8 rzeczy, jakie należy wiedzieć o RDSP
Beneficjent to osoba z niepełnosprawnością, która otrzyma pieniądze w przyszłości.
Dysponent planu to osoba, która założyła RDSP i nim zarządza. Beneficjent również może być dysponentem.
Nie ma rocznego limitu wpłat, ale limit wpłat dokonanych w ciągu całego życia na rzecz beneficjenta wynosi 200.000$.
Wpłaty do planu można wnosić do ukończenia przez beneficjenta 59 roku życia.
Wpłat nie można odliczać od podatku ale twoje oszczędności są nieopodatkowane. Tak długo jak dochody z inwestycji pozostają na rachunku planu, nie nalicza się od nich podatku.
Do ukończenia 59 lat beneficjentowi mogą przysługiwać rządowe dopłaty na RDSP na mocy programów Canada Disability Savings Grant i Canada Disability Savings Bond.
Oszczędności w ramach RDSP można lokować w różnego rodzaju inwestycje, w zależności od miejsca otwarcia planu.
Beneficjent musi rozpocząć regularne pobieranie wypłat (pomoc z tytułu niepełnosprawności) z planu przed ukończeniem 60. roku życia.
Wpłaty na RDSP i wypłaty
Każdy może wpłacić środki na RDSP do końca roku, w którym beneficjent ukończy 59 lat lub do czasu osiągnięcia limitu wpłat w wysokości 200.000$.
Ogólnie rzecz biorąc jeżeli wypłacasz środki ze swojego RDSP, to musisz zwrócić częściowo lub w całości dopłaty pozostające na rachunku planu krócej niż od 10 lat.
Regularne wypłaty muszą się rozpocząć przed ukończeniem 60. roku życia
Wypłat należy dokonywać co najmniej raz w roku
Wypłaty podlegają opodatkowaniu w zakresie w jakim przekraczają wysokość wpłat
RESP
Zarejestrowany plan oszczędnościowy na cele edukacyjne (RESP) to plan stworzony, aby pomóc ci odkładać pieniądze na edukację swojego dziecka po szkole średniej.
Jeżeli posiadasz RESP dla dziecka, to rząd Kanady zapewni dodatkowe zachęty do oszczędzania w postaci grantów edukacyjnych do pewnego limitu, aby pomóc ci oszczędzać na edukację dziecka. Otrzymana przez ciebie kwota zależy od twoich rocznych wpłat i od dochodów gospodarstwa domowego.
3 rodzaje RESP
Plan indywidualny ma na celu opłacenie edukacji jednego beneficjenta. Każdy może założyć plan indywidualny i każdy może na niego wpłacać środki. Możesz nawet założyć plan dla siebie. Zwykle nie musisz wnosić minimalnego wkładu. Jeżeli beneficjent nie kontynuuje nauki po szkole średniej, to możesz mieć prawo do wyznaczenia innego beneficjenta.
Wpłaty
To ty decydujesz kiedy i ile pieniędzy wpłacić, aż do limitu wpłat dokonanych w ciągu całego życia na rzecz beneficjenta w wysokości 50.000$.
Plan rodzinny może mieć więcej niż jednego beneficjenta. Jednakże każdy beneficjent musi być spokrewniony z osobą zakładającą plan (na przykład twoje dzieci, wnuki, bracia i siostry) i w momencie wskazania jako beneficjenta mieć poniżej 21 lat.
Wpłaty
Zwykle przy zakładaniu planu nie musisz wnosić minimalnego wkładu i możesz decydować kiedy i ile pieniędzy wpłacić, aż do limitu wpłat dokonanych w ciągu całego życia na rzecz każdego beneficjenta w wysokości 50.000$.
Plany grupowe działają inaczej od indywidualnych i rodzinnych i każdy plan ma swoje własne regulaminy. Zwykle też wiążą się z nimi wyższe opłaty i bardziej restrykcyjne regulaminy. Dziecko nie musi być z tobą spokrewnione i w chwili zakładania planu musisz wnieść wkład minimalny.
Wpłaty
- Pieniądze na RESP wpłaca się zgodnie z ustalonym harmonogramem, aż do limitu wpłat dokonanych w ciągu całego życia na rzecz beneficjenta w wysokości 50.000$.
- Wpłacone przez ciebie środki są łączone z wpłatami innych inwestorów.
- Wszystkie decyzje inwestycyjne są podejmowane dla ciebie.
Od podpisania umowy masz 60 dni na anulowanie planów proponowanych przez podmioty handlujące planami stypendialnymi, bez żadnej kary.
RRIF
Zarejestrowany fundusz dochodów emerytalnych (RRIF) jest to rachunek, na którym gromadzą się oszczędności pochodzące z zarejestrowanego emerytalnego planu oszczędnościowego i zapewnia ci on dochód, po przejściu na emeryturę.
RRIF możesz założyć, przelewając oszczędności z rachunku emerytalnego takiego jak RRSP.
6 rzeczy, jakie należy wiedzieć o RRIF
RRIF możesz założyć w dowolnym czasie, lecz nie później niż do końca roku, w którym ukończysz 71 lat.
RRIF zakłada się poprzez przelanie środków ze swojego RRSP. Przelewy z innych zarejestrowanych planów, takich jak plany emerytalne i DPSP są w pewnych okolicznościach dozwolone.
Po założeniu RRIF do planu, nie można już wnosić wpłat. Można jednak mieć więcej niż jeden RRIF.
To ty wybierasz rodzaje inwestycji znajdujące się w twoim RRIF. Przykłady: GIC, fundusze wspólnego inwestowania, ETF, fundusze wydzielone, akcje i obligacje.
Co roku ze swojego rachunku musisz wypłacić kwotę minimalną. Kwota ta wzrasta z wiekiem. Nie ma limitu maksymalnej wypłaty.
Jeżeli po twojej śmierci w RRIF zostały jakiekolwiek środki, to trafią one do wyznaczonych przez ciebie beneficjentów lub do twojego majątku spadkowego.
Wypłaty z RRIF
Wypłaty ze swojego RRIF musisz rozpocząć w ciągu roku, w którym został założony. Rząd federalny ustala minimalną kwotę, jaką musisz co roku pobrać ze swojego RRIF i stanowi ona odpowiedni odsetek wartości twojego RRIF.
Opłaty za RRIF
W przypadku większości RRIF nie ma opłaty za założenie, ale po założeniu planu możliwe, że będziesz mieć do poniesienia inne opłaty. Wśród takich opłat mogą się znaleźć roczna opłata administracyjna lub zarządcza, opłaty inwestycyjne oraz opłaty za wprowadzanie zmian do twojego RRIF.
RRSP
Zarejestrowany emerytalny plan oszczędnościowy (RRSP) jest rachunkiem zarejestrowanym przez rząd federalny, którego celem jest ułatwienie odkładania pieniędzy na emeryturę. Wpłaty na RRSP podlegają odroczeniu podatku. Oznacza to, że nie płacisz podatku od swojego dochodu, z którego pokrywasz wpłaty, ale płacisz podatek od swoich wypłat.
Żeby móc założyć RRSP, należy wcześniej pracować w Kanadzie i złożyć zeznanie podatkowe. Kwota, jaką możesz wpłacić na RRSP opiera się o twoje zarobki, do wysokości pewnych limitów.
5 powodów, aby założyć RRSP
Wpłaty na RRSP można odliczyć od podatku.
Wpłatę na RRSP zgłasza się do odliczenia w zeznaniu podatkowym. Na przykład jeżeli znajdujesz się w najwyższym przedziale podatkowym w prowincji Ontario, to każdorazowa wpłata w wysokości 1000$ zmniejsza płacony przez ciebie podatek o ok. 535$Oszczędności są zwolnione z podatku.
Tak długo jak dochody z inwestycji pozostają na rachunku RRSP, nie nalicza się od nich podatku. Dzięki wolnym od podatku odsetkom składanym twoje oszczędności szybciej rosną.Po przejściu na emeryturę możesz przekształcić swój RRSP, aby otrzymywać regularne wypłaty.
Po przejściu na emeryturę możesz przelać swoje oszczędności z RRSP bez podatku na RRIF lub na rentę dożywotnią. Będziesz płacić podatek od regularnych wypłat, jakie będziesz otrzymywać co roku, ale jeżeli na emeryturze będziesz w niższym przedziale podatkowym, to będziesz płacić niższy podatek. Przekształcenie planu staje się obowiązkowe po ukończeniu przez ciebie 71 lat.RRSP dla współmałżonka może obniżyć wasze łączne zobowiązanie podatkowe.
Jeżeli zarabiasz więcej niż mąż/żona, to możesz pomóc mu/jej budować oszczędności wolne od podatku wpłacając środki na RRSP dla współmałżonka. Wówczas dochód emerytalny będzie między wami rozłożony bardziej równo, co może obniżyć łączną kwotę płaconego przez was podatku.Możesz pożyczyć środki z RRSP na zakup swojego pierwszego domu lub na opłacenie swojej edukacji.
Możesz podjąć kwotę do wysokości 35.000$ na wkład własny na zakup twojego pierwszego domu lub do wysokości 20.000$, aby opłacić koszty edukacji dla siebie lub współmałżonka. Od tych wypłat nie zapłacisz podatku, pod warunkiem że w określonych terminach wpłacisz te pieniądze z powrotem na rachunek.
Przy pomocy tego kalkulatora oszczędności RRSP możesz sprawdzić, ile twój RRSP będzie wart po przejściu na emeryturę.
Kalkulator oszczędności RRSPPorównanie między TFSA a RRSP
Zarówno TFSA jak i RRSP zapewniają korzyści podatkowe, dzięki którym możesz osiągnąć swoje cele oszczędnościowe. Jeden i drugi może służyć do odkładania pieniędzy na emeryturę. Jednak jeżeli masz wybrać jeden z nich, to upewnij się, że rozumiesz czym się różnią. Dokonaj wyboru w oparciu o własną indywidualną sytuację finansową i podatkową.
- RRSP jest przeznaczony do oszczędzania na emeryturę. TFSA jest przeznaczony do gromadzenia oszczędności w dowolnym celu.
- Wpłaty na RRSP można odliczyć od podatku. Wpłat na TFSA odliczyć nie można. W przypadku RRSP odliczasz wpłatę od dochodu zgłaszanego w zeznaniu podatkowym. W przypadku TFSA nie możesz odliczyć wpłaty w zeznaniu podatkowym.
- Od wypłat z RRSP płacisz podatek, ponieważ twoje wpłaty były nieopodatkowane. Wypłaty z TFSA są zwolnione z podatku, ponieważ twoje wpłaty były opodatkowane.
- W roku, w którym ukończysz 71 lat nie możesz dokonywać już wpłat na swój RRSP i musisz go zamknąć. Wówczas musisz swoje oszczędności przenieść na RRIF lub rentę dożywotnią. W przypadku TFSA nie masz obowiązku w konkretnym wieku zaprzestać wpłat ani zamknąć planu.
- Aby dokonywać wpłat na RSSP, musisz mieć zarobki, a w przypadku TFSA – nie.
- W przypadku obu planów możesz jako beneficjenta wskazać współmałżonka. Pieniądze te po twojej śmierci przejdą na niego lub na nią. Natomiast w przypadku RRSP po śmierci współmałżonka od jakiejkolwiek sumy pozostałej na rachunku należny będzie podatek. Jeśli więc twoje dzieci odziedziczą pieniądze, to otrzymają kwotę pozostałą po opłaceniu podatku. W przypadku TFSA tylko wzrost wartości TFSA od daty śmierci jest opodatkowany w roku, w którym dzieci otrzymują te środki. Jeżeli otrzymana przez nie kwota nie jest wyższa od wartości TFSA w chwili śmierci, to nie płaci się żadnego podatku.
TFSA
Rachunek oszczędnościowy zwolniony z podatku (TFSA) jest to zarejestrowany przez rząd federalny rachunek oszczędnościowy, pozwalający oszczędzać bez podatku na dowolny cel.
8 rzeczy, jakie należy wiedzieć o TFSA
Możesz założyć TFSA, jeżeli masz ukończone 18 lat i masz ważny numer ubezpieczenia społecznego.
Możesz wpłacać pieniądze w dowolnym momencie, do wysokości ustalonych limitów.
Możesz oszczędzać bez podatku na dowolny cel (samochód, dom, wakacje).
Aby dokonywać wpłat nie musisz mieć zarobków.
Możesz wypłacić pieniądze wtedy, kiedy chcesz, z dowolnej przyczyny, bez płacenia podatku.
Jeżeli wypłacisz pieniądze, to możesz je wpłacić ponownie w kolejnym roku, dodatkowo oprócz maksymalnej kwoty rocznej.
W ramach TFSA możesz również posiadać szeroki zakres inwestycji, środki pieniężne, GIC, obligacje, akcje oraz fundusze wspólnego inwestowania.
Możesz wpłacać środki na rachunek swojego współmałżonka lub partnera cywilnego.
FHSA
Rachunek First Home Savings Account to rodzaj rachunku oszczędnościowego przeznaczonego dla Kanadyjczyków oszczędzających na zakup swojego pierwszego domu.
5 rzeczy, jakie należy wiedzieć o FHSA
Rachunek FHSA może otworzyć mieszkaniec Kanady mający co najmniej 18 lat.
Na rachunku FHSA można oszczędzić kwotę do 40 000 USD. Można wpłacać do 8000 USD rocznie.
Wpłaty można odliczyć od podatku.
Z otwartego rachunku FHSA można korzystać przez 15 lat. Po upływie tego czasu należy go zamknąć.
Jeśli środki zgromadzone na rachunku nie zostaną przeznaczone na zakup domu, można je przenieść na RRSP. Można je również wypłacić – wtedy będą podlegać opodatkowaniu.